一、高利貸合法嗎

對(duì)于高利貸行為，目前，我國(guó)法律并沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的定義。中國(guó)人民銀行規(guī)定，借貸利率高于法律允許的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）3倍的為高利借貸行為。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條明確規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

但高利貸發(fā)放者在這方面作了法律規(guī)避：一是主體方面，即使是在調(diào)劑行借的款，借條上署名的出借人不是調(diào)劑行，而是該調(diào)劑行業(yè)主或其家屬個(gè)人，并以個(gè)人名義參加訴訟。二是證據(jù)內(nèi)容方面，借條上不會(huì)出現(xiàn)明顯的高利率，一般都是在出具借條的時(shí)候直接扣除高額利息，然后再寫上受法律保護(hù)的利率或不約定利率。如借條上載明借款10萬(wàn)元，期限一個(gè)月，月息1角5分，而實(shí)際付給借款人的只有8.5萬(wàn)元，其中1.5萬(wàn)元利息已被直接扣除。法院審理時(shí)，被告雖然口頭辯解該借款為高利貸，但無(wú)法提供有效證據(jù)，而原告提供的證據(jù)并未超過(guò)法定保護(hù)的利率限額，使法院在證據(jù)認(rèn)定上存在很大困難，從而可能導(dǎo)致合法形式掩蓋下的非法利益得到了法律保護(hù)。

安吉縣法院在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，涉及高利貸性質(zhì)的民間借貸案件借款數(shù)額大、營(yíng)利性明顯、還款期限短、債務(wù)人以參加賭博者居多。如沈某、宣某夫婦被訴的18起案件中，其中5起是由于沈某在賭場(chǎng)向他人借高利貸作賭資所致。還有一部分是小企業(yè)主或個(gè)體戶因缺乏資金而借貸，極少數(shù)是因重大疾病或其他緊急原因而臨時(shí)借貸。涉高利貸性質(zhì)的民間借貸主要通過(guò)兩條途徑：一是調(diào)劑行等違法發(fā)放高利貸。安吉縣目前經(jīng)過(guò)工商行政管理部門登記注冊(cè)的典當(dāng)行只有1家，但所謂的調(diào)劑行、寄售行已經(jīng)登記的有133家。由于正當(dāng)?shù)奈镔Y調(diào)劑、舊貨買賣利潤(rùn)并不高，不少經(jīng)營(yíng)者通過(guò)違法從事典當(dāng)和高利貸經(jīng)營(yíng)以牟取暴利，暗中開(kāi)展吸存和放貸等違法金融活動(dòng)。二是專門從事高利貸發(fā)放的人在各種賭博場(chǎng)所向賭徒發(fā)放高利貸。另外，一些房屋中介公司、貸款中介公司甚至個(gè)人，也存在變相從事典當(dāng)經(jīng)營(yíng)和高利貸業(yè)務(wù)的情況。

二、高利貸有哪些社會(huì)危害性

1、影響社會(huì)治安。民間借貸涉及范圍廣、人員雜，在債務(wù)人欠債不還或無(wú)法歸還的情況下，容易發(fā)生暴力催討行為，引發(fā)刑事犯罪，影響社會(huì)安定和諧。一方面是高利貸發(fā)放者為追討債務(wù)不惜動(dòng)用非法手段，故意傷害、非法拘禁等刑事案件增多，甚至出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的地下追債公司。2006年以來(lái)，安吉縣法院受理非法拘禁案件8件16人，其中6件12人是由于受害人未及時(shí)歸還高利貸債務(wù)而造成的民轉(zhuǎn)刑案件。另一方面是債務(wù)人因無(wú)法按時(shí)還貸，眼看債務(wù)即將翻番被迫走上絕路，或者為了還債鋌而走險(xiǎn)甚至走向犯罪道路。如被告朱某因向高利貸發(fā)放者借款被起訴6起案件，標(biāo)的金額達(dá)52.63萬(wàn)元，而實(shí)際借款只有30萬(wàn)元左右，到2006年底已經(jīng)翻到百萬(wàn)元以上。其妻楊某在被高利貸發(fā)放者追債過(guò)程中多次企圖自殺，在給法院寫的信中控訴高利貸發(fā)放者的種種惡劣行徑。另外，汽車租賃業(yè)已成為地下高利貸的重災(zāi)區(qū)。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2006年浙江省共有2000多輛汽車被非法寄售或非法典當(dāng)，這些被典當(dāng)?shù)钠囍杏幸徊糠质琴€徒租去后抵押到調(diào)劑行借高利貸的。

2、擾亂國(guó)家金融秩序。由于各大商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社現(xiàn)有的資金實(shí)力無(wú)法滿足需求，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金供求矛盾日益突出，給高利貸占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)以可乘之機(jī)。由于民間高利貸利率普遍高于銀行基準(zhǔn)利率，受利益驅(qū)動(dòng)，一部分人便將自有資金用于民間借貸，高利貸者以2分至3分的利息融集民間資金，而后以高利貸貸出。雖然近幾年居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，但居民儲(chǔ)蓄存款增幅連續(xù)下滑，大量資金涌入民間借貸市場(chǎng)，容易滋生私人錢莊（如“抬會(huì)”、“標(biāo)會(huì)”）等非法民間金融組織，嚴(yán)重影響金融秩序的穩(wěn)定。