一、如何防范商業(yè)銀行貸款抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

自1995年《商業(yè)銀行法》確立商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)以實(shí)行擔(dān)保為原則制度以來，抵押貸款在各項(xiàng)貸款余額中的占比迅速提高。然而，商業(yè)銀行對貸款抵押這個(gè)防范風(fēng)險(xiǎn)手段本身存在的風(fēng)險(xiǎn)卻缺乏正確認(rèn)識(shí)，普遍存在忽視貸款抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。

為此，人行重慶營業(yè)管理部從事金融法律的專家為業(yè)界勾勒出構(gòu)成商業(yè)銀行貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)的基本架構(gòu)，以便于商業(yè)銀行進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理操作。

——貸款抵押“優(yōu)先權(quán)相對不優(yōu)先”的風(fēng)險(xiǎn)。抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行和借款人(或?yàn)榻杩钊颂峁┑盅簱?dān)保的第三人)的合同約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它在行使順序上位于基于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。一旦法定優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案例中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對不優(yōu)先了，從而可能導(dǎo)致銀行貸款債權(quán)在一定程度上甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空。

——貸款抵押審查不力的風(fēng)險(xiǎn)。《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定商業(yè)銀行有對抵押物的權(quán)屬、價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查的法律義務(wù)，以確保抵押對貸款的保障功能能切實(shí)有效和充分地發(fā)揮。實(shí)踐中銀行貸款抵押審查業(yè)務(wù)操作問題眾多，風(fēng)險(xiǎn)巨大。較突出的問題和風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是權(quán)屬錯(cuò)位懸空貸款債權(quán);二是抵押物價(jià)值高估直接造成貸款風(fēng)險(xiǎn);三是抵押權(quán)行使的可行性反比例地對貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況形成重大影響。

——簽約與抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，簽約與抵押登記方面存在的突出風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是貸款合同或抵押合同無效的風(fēng)險(xiǎn);二是應(yīng)登記而未登記或可不登記而未登記的風(fēng)險(xiǎn);三是重復(fù)登記的風(fēng)險(xiǎn);四是貸款借新還舊或貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn);五是房地產(chǎn)抵押中的“兩證”風(fēng)險(xiǎn)。

——貸后抵押管理中的風(fēng)險(xiǎn)。因抵押權(quán)是抵押標(biāo)的物不轉(zhuǎn)移占有的擔(dān)保物權(quán)，有效設(shè)置抵押并發(fā)放貸款后，抵押物仍在抵押人的占有之下，抵押物實(shí)物存續(xù)形態(tài)、價(jià)值形態(tài)和抵押權(quán)權(quán)利維護(hù)等因素對抵押權(quán)的實(shí)際有效性和法律有效性影響甚大，抵押物管理因而面臨大量風(fēng)險(xiǎn)。貸后抵押管理實(shí)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有：抵押人因信用與法制觀念淡薄而隨意處置抵押物的風(fēng)險(xiǎn);抵押物滅失的風(fēng)險(xiǎn);抵押時(shí)效喪失的風(fēng)險(xiǎn);抵押被非法裁定為無效的風(fēng)險(xiǎn);企業(yè)改制中“債權(quán)隨資產(chǎn)走”原則和“除權(quán)期”規(guī)則適用的風(fēng)險(xiǎn)。

——抵押權(quán)行使的風(fēng)險(xiǎn)?！稉?dān)保法》第53條規(guī)定的抵押權(quán)行使的協(xié)議方式(與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)受償或以拍賣、變賣該抵押物所得價(jià)款受償)和訴訟方式(協(xié)議不成時(shí)向法院提起訴訟)在實(shí)際操作中都可能遇到下述難題：一是設(shè)定抵押權(quán)時(shí)行使抵押權(quán)的可行性差導(dǎo)致抵押權(quán)難行使的風(fēng)險(xiǎn);二是因情況變化致抵押權(quán)行使可行性變小或消失的風(fēng)險(xiǎn);三是在抵押權(quán)行使致抵押物轉(zhuǎn)化為“抵貸資產(chǎn)”過程中抵押物接收、管理和處置的風(fēng)險(xiǎn)。

有鑒于此，有關(guān)金融法律專業(yè)人士指出，應(yīng)重新審視貸款安全觀念與策略，將貸款安全重心置于第一還款來源上。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)消除貸款抵押擔(dān)保無風(fēng)險(xiǎn)的觀念和意識(shí)，改變追求抵押擔(dān)保率而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的思想傾向，回歸到正確的貸款安全觀念上來。

其次，樹立政策法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立政策和法律法規(guī)的持續(xù)學(xué)習(xí)與應(yīng)對研究制度，全面實(shí)行依法經(jīng)營戰(zhàn)略。

第三，在建立貸款抵押擔(dān)保全方位動(dòng)態(tài)管理機(jī)制上，要完善激勵(lì)與約束相結(jié)合的管理崗位責(zé)任制，增強(qiáng)對貸款抵押擔(dān)保全程及其各環(huán)節(jié)管理風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

最后，要形成貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救控制措施機(jī)制。在貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際產(chǎn)生且不能通過協(xié)商解決的情況下，應(yīng)及時(shí)采取將風(fēng)險(xiǎn)降到最低、損失降到最小的補(bǔ)救控制措施，最大限度的保護(hù)金融資產(chǎn)。

二、什么是權(quán)利質(zhì)押

所謂權(quán)利質(zhì)押，是指以所有權(quán)之外的財(cái)產(chǎn)權(quán)為標(biāo)的物而設(shè)定的質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押主要以債權(quán)、股東權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為標(biāo)的物。