一、欠條債權(quán)能辦理抵押貸款嗎

如果你把錢借出去后自己缺錢用，那么可以拿著欠條找銀行貸款。

根據(jù)《物權(quán)法》和央行制定的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》的實施，本月起，無論是單位或居民個人，都可以用應(yīng)收賬款辦質(zhì)押貸款。

按照央行規(guī)定，可用作辦理質(zhì)押貸款的應(yīng)收賬款包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等產(chǎn)生的欠款;出租動產(chǎn)和不動產(chǎn)產(chǎn)生的欠款;提供服務(wù)產(chǎn)生的欠款;公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán);提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)等等。

“也就是說，今后你拿著欠條也可以在銀行進行貸款。這意味著，允許應(yīng)收賬款出質(zhì)將有利解決中小企業(yè)融資難的問題。央行出臺的這些措施也將大大推動商業(yè)銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的開展?！?/p>

據(jù)了解，根據(jù)央行提供的數(shù)據(jù)顯示，據(jù)調(diào)查估算，中小企業(yè)總資產(chǎn)中大約有60%是應(yīng)收賬款和存貨等動產(chǎn)。

“《物權(quán)法》第223條擴大了可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，明確規(guī)定在應(yīng)收賬款上可以設(shè)立質(zhì)權(quán)，用于擔(dān)保融資。在《物權(quán)法》之前，根據(jù)從1995年開始實施至今的《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，雖然商業(yè)銀行也一直在探索由不動產(chǎn)抵押到動產(chǎn)抵押融資的模式，但企業(yè)融資擔(dān)保仍高度依賴于不動產(chǎn)。這也導(dǎo)致了不動產(chǎn)缺乏的中小企業(yè)從銀行獲得貸款困難?！?/p>

國際經(jīng)驗表明，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資是緩解中小企業(yè)融資難問題的有效途徑。如美國建立了高效的動產(chǎn)擔(dān)保制度，包括應(yīng)收賬款在內(nèi)的動產(chǎn)質(zhì)押融資已經(jīng)占到了中小企業(yè)融資的70%。

對于動產(chǎn)的質(zhì)押，《物權(quán)法》規(guī)定，“以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同?！本唧w到應(yīng)收賬款的質(zhì)押，在全國人大的授權(quán)下，央行征信中心成為應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的法定機構(gòu)，履行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記職責(zé)。

“這一體系下，貸款企業(yè)和個人可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢登記的記錄和信息?！?/p>

“在現(xiàn)行的《擔(dān)保法》框架下，目前房產(chǎn)成為銀行的主要間接資產(chǎn)，這也大大增加了企業(yè)和銀行的風(fēng)險，發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資可以解決房地產(chǎn)擔(dān)保過于集中的風(fēng)險。發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，可以緩解不動產(chǎn)擔(dān)保貸款集中產(chǎn)生的影響?！?/p>

“應(yīng)收賬款作擔(dān)保目前最大的問題在于如何評估應(yīng)收賬款風(fēng)險，以及對賬款回收產(chǎn)生約束力。對于各家銀行，目前應(yīng)當(dāng)盡快制定具體的操作細節(jié)和風(fēng)險控制措施。”

二、應(yīng)如何實現(xiàn)房產(chǎn)抵押債權(quán)

按我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，房產(chǎn)抵押借款關(guān)系一旦確定，即依法享有對該抵押房產(chǎn)的優(yōu)先受償權(quán)。

債權(quán)人已要求法院拍賣該抵押房產(chǎn)，通常情況下，法院在對該房產(chǎn)情況進行查核時發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)有按揭及余額抵押情況后，會通知到庭行使抵押權(quán)，并依法保護你的優(yōu)先受償權(quán)利的。

目前已初步了解該房產(chǎn)將被拍賣，故也可主動與抵押房產(chǎn)所在地人民法院執(zhí)行庭聯(lián)系，出示相關(guān)抵押權(quán)證據(jù)，要求法官保護優(yōu)先受償權(quán)。