一、欠條債權能辦抵押貸款嗎

欠條是個人或單位在欠款、欠物時寫給有關單位或個人的憑證性應用文。欠條今天也有人稱作“白條”。 欠條也是在日常生活中常見的為證明一方欠另一方財物而立下的字據(jù)，一種憑據(jù)類應用文體。

如果公民把錢借出去后自己缺錢用，那么可以拿著欠條找銀行貸款。

根據(jù)《物權法》和央行制定的《應收賬款質(zhì)押登記辦法》的實施，本月起，無論是單位或居民個人，都可以用應收賬款辦質(zhì)押貸款。

按照央行規(guī)定，可用作辦理質(zhì)押貸款的應收賬款包括銷售貨物，供應水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權的許可使用等產(chǎn)生的欠款；出租動產(chǎn)和不動產(chǎn)產(chǎn)生的欠款；提供服務產(chǎn)生的欠款；公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權；提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權等等。

也就是說，今后拿著欠條也可以在銀行進行貸款。這意味著，允許應收賬款出質(zhì)將有利解決中小企業(yè)融資難的問題。央行出臺的這些措施也將大大推動商業(yè)銀行應收賬款質(zhì)押融資業(yè)務的開展。

據(jù)了解，根據(jù)央行提供的數(shù)據(jù)顯示，據(jù)調(diào)查估算，中小企業(yè)總資產(chǎn)中大約有60%是應收賬款和存貨等動產(chǎn)。

《物權法》第223條擴大了可用于擔保的財產(chǎn)范圍，明確規(guī)定在應收賬款上可以設立質(zhì)權，用于擔保融資。在《物權法》之前，根據(jù)從1995年開始實施至今的《擔保法》的有關規(guī)定，雖然商業(yè)銀行也一直在探索由不動產(chǎn)抵押到動產(chǎn)抵押融資的模式，但企業(yè)融資擔保仍高度依賴于不動產(chǎn)。這也導致了不動產(chǎn)缺乏的中小企業(yè)從銀行獲得貸款困難。

國際經(jīng)驗表明，應收賬款質(zhì)押融資是緩解中小企業(yè)融資難問題的有效途徑。如美國建立了高效的動產(chǎn)擔保制度，包括應收賬款在內(nèi)的動產(chǎn)質(zhì)押融資已經(jīng)占到了中小企業(yè)融資的70%。

對于動產(chǎn)的質(zhì)押，《物權法》規(guī)定，“以應收賬款出質(zhì)的，當事人應當訂立書面合同?！本唧w到應收賬款的質(zhì)押，在全國人大的授權下，央行征信中心成為應收賬款質(zhì)押登記的法定機構，履行應收賬款質(zhì)押登記職責。這一體系下，貸款企業(yè)和個人可以通過網(wǎng)絡查詢登記的記錄和信息。

在現(xiàn)行的《擔保法》框架下，目前房產(chǎn)成為銀行的主要間接資產(chǎn)，這也大大增加了企業(yè)和銀行的風險，發(fā)展應收賬款質(zhì)押融資可以解決房地產(chǎn)擔保過于集中的風險。發(fā)展應收賬款質(zhì)押融資，可以緩解不動產(chǎn)擔保貸款集中產(chǎn)生的影響。

應收賬款作擔保目前最大的問題在于如何評估應收賬款風險，以及對賬款回收產(chǎn)生約束力。對于各家銀行，目前應當盡快制定具體的操作細節(jié)和風險控制措施。

二、出具欠條時要注意什么

比照民事法律關系的三要件（主體、客體、內(nèi)容），出具欠條時應當注意如下事項：

1、主體要將債權、債務關系的主體表達清楚，即誰是債權人誰是債務人（注意“借”詞的歧意）要明確；自然人為主體時，應核對其身份證上姓名，條件許可時應在欠條上抄錄居民身份證號；法人單位為主體時，應蓋上單位公章。

2、客體數(shù)額單位要明確，數(shù)額應用中文繁體字書寫，分比應明確百分比、千分比、萬分比。

3、內(nèi)容表達清楚，注意避免歧義。應將歸還日期明確，如有利息約定，應寫明，否則依法視為無利息，如有違約金約定，應寫明。如有擔保人，應注明擔保方式，并寫明擔保人。

4、一式兩份條據(jù)最好一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

作為一種快速、便捷的確認方式，一般情況下條據(jù)都是手寫的，出具者具有特定性，即由欠者、借者、收者撰寫并蓋章，但現(xiàn)實中不乏由債權人、出借人、送給人撰寫再由欠者、借者、收者簽字的情況。遇到這種情況如果欠者、借者、收者手里邊沒有一張同樣的條據(jù)，撰寫者對僅存的一張條據(jù)上作了手腳，比如加了借款的數(shù)額，那么簽字的人如何去抗辯呢？相反，如果存在兩張完全一樣的（一式兩份）條據(jù)，雙方作手腳不但是徒勞的，而且還會因此傷了感情。