一、解除的概念

關(guān)于合同解除的概念，我國(guó)學(xué)術(shù)界觀點(diǎn)不盡一致，主要有以下幾種看法：①合同解除是指在合同尚未開始履行或尚未全部履行的情況下，提前終止合同的效力。②合同的解除是經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致消滅既存的合同的效力的法律行為。③合同的解除是指合同當(dāng)事人依照法律規(guī)定或約定，由有解除權(quán)的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的合同關(guān)系溯及既往地消滅的一種合同法上的制度。這種觀點(diǎn)把普通意義上的解除劃分為兩個(gè)部分，一是上述意義的合同解除；二是合同終止。與合同解除不同，合同終止無溯及力，只向?qū)戆l(fā)生效力。④合同解除是指在合同有效成立以后，當(dāng)解除條件具備時(shí)，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示，使合同關(guān)系自始或反向?qū)硐麥绲男袨?，也是一種法律制度。另外，在適用情事變更原則時(shí)，法院可行使解除權(quán)，裁決消滅合同。本書根據(jù)第四種看法，將保險(xiǎn)合同的解除解釋為在保險(xiǎn)合同有效成立后，法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的解除條件具備，當(dāng)事人一方或雙方依意思表示而使保險(xiǎn)合同消滅的制度。當(dāng)然，由于情事變更致使保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)喪失，當(dāng)事人可以請(qǐng)求法院解除保險(xiǎn)合同。但是，由于保險(xiǎn)合同的特殊性，在實(shí)踐中一般不存在因情事變更而解除保險(xiǎn)合同的情況，所以在此不加以詳細(xì)論述。

保險(xiǎn)合同的解除具有如下法律性質(zhì)：

第一，解除的對(duì)象必須是有效成立的保險(xiǎn)合同，對(duì)于欠缺有效要件的無效保險(xiǎn)合同存在解除的問題，而須由仲裁機(jī)關(guān)或人民法院確認(rèn)后，合同關(guān)系溯及既往地消滅。但“有效成立的保險(xiǎn)合同”并非指保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始的合同。換句話說，在保險(xiǎn)合同生效之前，當(dāng)事人亦可解除合同，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同雖然已具備有效要件，但當(dāng)事人往往約定在某一時(shí)間或給付保險(xiǎn)費(fèi)之后方能生效，在此期間內(nèi)，保險(xiǎn)人可解除合同。

第二，解除必須具備解除條件。保險(xiǎn)合同解除的條件可以由當(dāng)事人約定，也可以由法律直接規(guī)定，前者稱為約定解除，后者稱為法定解除。

第三，解除須有解除行為。保險(xiǎn)合同的解除行為有兩種，其一是合同雙方當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議；其二是享有解除權(quán)的一方當(dāng)事人為解除的意思表示。第一種類型學(xué)者們稱之為協(xié)議解除；第二種稱為單方解除。在保險(xiǎn)立法中規(guī)定的解除條件大多適用于單方解除。

第四，解除的效果是消滅合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同因解除而消滅有兩種情況，一種是保險(xiǎn)合同溯及既往地消滅；另一種是保險(xiǎn)合同的消滅僅向?qū)戆l(fā)生。有的學(xué)者認(rèn)為第一種情況為保險(xiǎn)合同的解除，而第二種情況則為保險(xiǎn)合同的終止。我國(guó)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》亦有關(guān)于合同終止的規(guī)定。合同終止是大陸法系的概念，是指當(dāng)事人一方行使終止權(quán)，使合同關(guān)系向?qū)硐麥绲男袨?，也是一種與合同解除并列的法律制度。而解除則僅以違約為產(chǎn)生原因，在效力上溯及合同成立之時(shí)。而在我國(guó)，從現(xiàn)行法律的規(guī)定上看，合同終止的含義并不一致，有時(shí)與合同消滅同義；有時(shí)則為解除的一種類型；有時(shí)又成為與合同解除并列的概念。鑒于這種混亂情況，有的學(xué)者認(rèn)為，實(shí)踐證明，把大陸法上的終止作為解除的一種類型，而直接稱為解除，而不用終止的字樣；而在合同消滅的意義上使用終止，與法人終止、委托終止等一致起來，效果更好。所以在立法上應(yīng)把終止作為與合同消滅相同的概念使用，而把大陸法所稱的終止直接叫作解除。

二、解除的條件

保險(xiǎn)合同的解除條件有的是由當(dāng)事人在合同中約定的，有的是由法律直接規(guī)定。約定解除習(xí)慣上又稱“協(xié)議注銷”，約定條件具備時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。各國(guó)保險(xiǎn)立法規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除條件一項(xiàng)有以下幾項(xiàng)：

㈠違反告知義務(wù)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，因隱匿、遺漏或不實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的正確估計(jì)或保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

㈡違反通知義務(wù)。當(dāng)事人一方依合同規(guī)定負(fù)有通知義務(wù)而不為通知者，除因不可抗力而無法通知外，無論是否有過錯(cuò)，另一方當(dāng)事人有權(quán)解除合同。

㈢違反保證條款。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方違背保證條款的規(guī)定，他方當(dāng)事人即可依此解除合同。

㈣投保人違反保險(xiǎn)費(fèi)給付義務(wù)。給付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)，如果其未如期給付，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人必須在投保人復(fù)效請(qǐng)求期限屆滿后，方能解除合同。

㈤退保。各國(guó)法律一般允許投保人中途退保。我國(guó)《海商法》規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)人可以要求解除合同（退保），但應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)?！逗?jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款》也規(guī)定，交付保險(xiǎn)費(fèi)一周年以上，并且保險(xiǎn)期已滿一周年的，投保人（被保險(xiǎn)人）如果不愿意繼續(xù)保險(xiǎn)，可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)退保。保險(xiǎn)期不滿一周年且交付保險(xiǎn)費(fèi)不足一周年的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人不予辦理退保。但對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)，法律上一般規(guī)定不得任意退保。

此外，我國(guó)《經(jīng)濟(jì)合同法》第26條、27條所規(guī)定的經(jīng)濟(jì)合同解除條件，亦適用于保險(xiǎn)合同。但根據(jù)特別法優(yōu)于普通法的原則，保險(xiǎn)立法的規(guī)定應(yīng)優(yōu)先適用，在保險(xiǎn)法無明確規(guī)定的情況下，才適用《經(jīng)濟(jì)合同法》的規(guī)定。

三、解除方法

㈠協(xié)議解除的方法。指當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商一致，將所訂立的合同加以解除的方法。其特點(diǎn)在于合同是否解除取決于當(dāng)事人雙方意思表示一致，而不是基于當(dāng)事人一方的意思表示，也不需要不解除權(quán)，完全是以一個(gè)新的合意來解除原保險(xiǎn)合同，協(xié)議解除要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段，這里的要約是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人所為的解除合同的意思表示，承諾即為對(duì)上述要約完全同意的意思表示。要約和承諾一般應(yīng)以書面形式為之。雖然，協(xié)議解除一經(jīng)當(dāng)事人意思表示一致即發(fā)生效力，但法律有特別規(guī)定或當(dāng)事人有特別約定的，依法定或約定為準(zhǔn)。

㈡行使解除權(quán)的方法。解除權(quán)行使的方法是指享有解除權(quán)的當(dāng)事人以一方的意思表示解除保險(xiǎn)合同的方法。解除權(quán)是一種形成權(quán)，只有解除權(quán)人一方的意思表示即發(fā)生合同解除的效力。解除權(quán)因法律規(guī)定或合同約定而發(fā)生，有時(shí)僅一方當(dāng)事人享有解除權(quán)，有時(shí)雙方當(dāng)事人都享有解除權(quán)。在多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)立法中，對(duì)解除權(quán)的行使一般規(guī)定有除斥期間、棄權(quán)及失權(quán)的限制，以保護(hù)另一方當(dāng)事人的合法權(quán)益。