（一）單身期：一般為 2-5 年，從參加工作至結(jié)婚的時期。

特點：經(jīng)濟收入比較低且花銷大。這個時期是未來家庭資金積累期。年紀(jì)輕，主要集中在 20-28 歲之間，健康狀況良好，無家庭負擔(dān)，收入低，但穩(wěn)定增長，保險意識較弱。

保險需求分析：保險需求不高，主要可以考慮意外風(fēng)險保障和必要的醫(yī)療保障，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟損失。保費低、保障高。若父母需要贍養(yǎng)，需要考慮購買定期壽險，以最低的保費獲得最高的保障，確保一旦有不測時，用保險金支持父母的生活。

（二）家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為 1-5 年。

特點：這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。夫婦雙方年紀(jì)較輕，健康狀況良好，家庭負擔(dān)較輕，收入迅速增長保險意識和需求有所增強。

保險需求分析：為保障一家之主在萬一遭受意外后房屋供款不會中斷，可以選擇交費少的定期險、意外保險、健康保險等，但保險金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員 5 至 8 年的生活開支。

處于家庭和事業(yè)新起點，有強烈的事業(yè)心和賺錢的愿望，渴望迅速積累資產(chǎn)，投資傾向易偏于激進。可購買投資型保險產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險的同時，又是資金增值的好方法。

（三）家庭成長期：時間：從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時間，大約 18-22 年

特點：家庭成員不再增加，整個家庭的成員年歲都在增長。這一時期，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。理財?shù)闹攸c適合安排上述費用。同時，隨著子女的自理能力增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，又積累了一定的社會經(jīng)驗，工作能力大大增強，在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風(fēng)險投資等。夫婦雙方年紀(jì)較輕，健康狀況良好，家庭成員有增加，家庭和子女教育的負擔(dān)加重，收入穩(wěn)定增長，保險意識增強。

保險需求分析：在未來幾年里面臨小孩接受高等教育的經(jīng)濟壓力。通過保險可以為子女提供經(jīng)濟保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。 偏重于教育基金、父母自身保障。 購車買房對財產(chǎn)險、車險有需求。

（四）家庭成熟期 指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為 15 年左右。

特點：這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

夫婦雙方年紀(jì)較大，健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，家庭負擔(dān)較輕，收入穩(wěn)定在較高水平，保險意識和需求增強。

保險需求分析：人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。同時應(yīng)為將來的老年生活做好安排。進入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金，且這筆養(yǎng)老資金應(yīng)是雷打不動的。保險作為強制性儲蓄，累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，也是最好的選擇。通過保險讓您辛苦創(chuàng)立的資產(chǎn)保持完整地留給后人，才是最明智的。財產(chǎn)險、車險的需求必不可少。

（五）退休期

時間：指退休以后。

特點：這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，理財原則是身體、精神第一，財富第二。那些不富裕的家庭應(yīng)合理安排晚年醫(yī)療、保健、娛樂、鍛煉、旅游等開支，投資和花費有必要更為保守，可以帶來固定收入的資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮，保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風(fēng)險投資。