保險合同的變更包括主體變更和內(nèi)容變更。

(一)主體變更

主體變更是指保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變化。這包括三種情形：一是投保人的變更，二是保險人的變更，三是被保險人的變更。

投保人的變更在商事合同中是經(jīng)常發(fā)生的，它的方式是通過保險單的轉(zhuǎn)讓來實現(xiàn)的。具體地講分為兩種情況：第一，投保人一方主體變更時不需征得保險人同意即可轉(zhuǎn)讓合同，它又可分為記名的和不記名的兩種。記名的，投保人以背書形式轉(zhuǎn)讓；不記名的，投保人將合同交付給受讓人就行。第二，投保人一方主體變更時，需得到保險人同意才能轉(zhuǎn)讓的合同。就是說，投保人一方變更主體應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險人同意才能有效。

就保險人的變更而言，一般說來，在保險合同中較少發(fā)生。發(fā)生的情況主要有兩種：一種是保險人因破產(chǎn)或政府的行政指令將保險轉(zhuǎn)讓給其他保險人，這一般不需得到投保人或被保險人的同意。另一種是保險業(yè)務(wù)的正常轉(zhuǎn)讓，一般要得到投保人的同意。

除了保險合同當(dāng)事人的變更之外，保險合同關(guān)系人的變更，比如被保險人的變更，不僅很普遍，而且由投保人通知保險人一般情況下即可。