案例：

車禍猛于虎。隨著我國(guó)私家車數(shù)量的猛增，車禍發(fā)生的頻率也在加大。特別是某些駕駛員不顧法律明令禁止酒后駕車，大大增加了車禍的發(fā)生率，直接威脅到了別人的生命安全。最近，北京的一起重大交通事故中無辜受害人梅艷(化名)嚴(yán)重受傷，導(dǎo)致左腿骨折，住進(jìn)了某醫(yī)院的ICU(重癥監(jiān)護(hù)室)。她不僅承受著身體和心靈的巨大傷痛，還需每日負(fù)擔(dān)2萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，這對(duì)她來說，無疑是雪上加霜。雖然，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)烈的梅艷也曾購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，但令她感到尷尬和無奈的是：其傷情無法獲得賠付，因此，住院費(fèi)用也無法報(bào)銷。

梅艷究竟購(gòu)買了哪些保險(xiǎn)？為什么得不到賠償呢？

記者聯(lián)系了梅艷所投保的京城某外資保險(xiǎn)公司，了解到她購(gòu)買的生效保單有兩個(gè)，分別是10萬(wàn)元保額的守護(hù)人生兩全保險(xiǎn)和10萬(wàn)元保額的守護(hù)神重大疾病保險(xiǎn)。遺憾的是，這兩個(gè)險(xiǎn)種只是針對(duì)重大疾病和身故進(jìn)行賠償。針對(duì)梅艷本次遭遇交通意外導(dǎo)致骨折、傷情嚴(yán)重這一情況，只有通過投保意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保障保險(xiǎn)才能獲得賠償。由于梅艷并沒有投保相應(yīng)的險(xiǎn)種，所以不能獲得賠償。

分析：

梅女士的案例告訴我們，僅僅有買保險(xiǎn)的意識(shí)是不夠的，更重要的是要全面規(guī)劃自己的保障。一般來說，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和大病險(xiǎn)是人生必備的三張保單，在滿足基本保障需求之后再考慮其他保險(xiǎn)。梅女士保險(xiǎn)的漏洞，就在于她沒有購(gòu)買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，以至于在此次事故中無法獲得理賠。

所以，我們不妨吸取一下梅女士的教訓(xùn)，如果還沒有購(gòu)買保險(xiǎn)，請(qǐng)盡快給自己和家人上一份適當(dāng)額度的保險(xiǎn)。如果要買意外險(xiǎn)，需要注意的是，購(gòu)買意外險(xiǎn)最好搭配意外醫(yī)療保險(xiǎn)一起購(gòu)買，特別是沒有社保的市民更要購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)?，意外險(xiǎn)主要包括兩種，一種是意外傷害險(xiǎn)，一種是意外醫(yī)療險(xiǎn)。其中，意外傷害險(xiǎn)提供因意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾的保障，意外醫(yī)療險(xiǎn)則提供因意外傷害所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司按約定給付。

另外，在閑暇之余我們應(yīng)該經(jīng)常整理一下自己的保單，或者請(qǐng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員上門對(duì)保單進(jìn)行“體檢”，看看我們的保障是否完善，查漏補(bǔ)缺。

提醒：

對(duì)于孩子，家長(zhǎng)多擔(dān)心他們出意外，而意外險(xiǎn)則能提供相應(yīng)保障。家長(zhǎng)可以選擇針對(duì)性強(qiáng)的意外險(xiǎn)，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋在內(nèi)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬(wàn)元，而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬(wàn)元。因此，在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

對(duì)于成年人而言，往往日常工作較為繁忙，工作壓力、頻繁出差等原因，面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，意外險(xiǎn)保障顯得尤為必要。同時(shí)，由于在家庭中的經(jīng)濟(jì)地位更重要，因此意外險(xiǎn)的保障額度要大一些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。

經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險(xiǎn)。其保障范圍一般覆蓋飛機(jī)、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，保險(xiǎn)期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險(xiǎn)保費(fèi)在100元至200元不等，保額約為70萬(wàn)至100萬(wàn)元。

旅游意外險(xiǎn)能針對(duì)短暫的出游行程提供較為全面的保障，市場(chǎng)上10天期的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)約為10元至20元，保額約10萬(wàn)元。成年人舉家出游可以多配備幾份，最好能選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于個(gè)人綜合意外險(xiǎn)，最好還是找專業(yè)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷員量身定做，可以根據(jù)自己以及整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)或者健康險(xiǎn)應(yīng)做一定的險(xiǎn)種組合。