五一期間商場促銷活動不斷，市民紛紛拿出信用卡大筆大筆“喜刷刷”。不過刷完之后，面對高達(dá)數(shù)千、上萬的賬單，不少市民卻犯了愁，如何減輕還款壓力？用最低還款、分期付款雖然能減輕持卡人的資金壓力，但其中“成本”并不小。

免息期最長56天

信用卡都設(shè)有免息期，在免息期內(nèi)能及時全部還清，銀行免收利息，多數(shù)銀行最長免息期為50天，工行信用卡最長免息期可達(dá)56天。如錯過免息還款期的透支款則要從消費(fèi)日起，按日息萬分之五的利率計算利息。若持卡人在最后還款日過后不還款，銀行除對刷卡總額按每日萬分之五的利率收取利息，此外還要加收滯納金(最低還款未還部分的5%)，同時，過了最后還款日，持卡人不還款或還款低于最低還款額時，銀行將視其沒有正常履約。信息會被收集到央行征信系統(tǒng)，會影響今后個人向銀行借貸。

最低還款沒有免息期

對于五一期間大額消費(fèi)、一次性還款有壓力的持卡人，銀行往往會勸持卡人選擇最低還款額進(jìn)行還款，但這樣的成本也并不低。記者昨天從多家銀行信用卡客服中心了解到，如果持卡人利用最低還款額償還欠款，那么就不會影響持卡人的信用記錄，但是持卡人就不能享受“免息期”待遇，“因為享受免息還款期待遇的前提是及時并足額還款，只還了最低還款額而沒有足額還款，當(dāng)然不享受免息期?！便y行一般會從消費(fèi)當(dāng)日或者次日開始按照每天萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，一直到還清欠款為止。

假設(shè)一持卡人刷卡消費(fèi)了1萬元，為了減輕還款壓力，他只還了最低還款額1000元，那么銀行就會對他的1萬元從刷卡入賬日開始按每天萬分之五即一天5元錢計收利息，假設(shè)持卡人30天沒有將欠款還清，那么銀行就要收取他150元的透支利息。

除了工行，國內(nèi)大多數(shù)銀行計算透支利息時，仍會按原本的刷卡額度計算，即使已經(jīng)還的款項也要算利息，更可怕的是，如果下個月，持卡人依舊沒有還清欠款，那么這部分利息就會被納入到最低還款額中，并且通常會按月計收復(fù)利。

值得注意的是，如果產(chǎn)生了利息和滯納金，通常會100%計入到最低還款額里。持卡人很難計算出應(yīng)支付的最低還款額是多少，一旦還少了，那么銀行還會收取最低還款未還部分的5%作為滯納金。

分期還款并非“免費(fèi)午餐”

分期付款業(yè)務(wù)現(xiàn)在成為各大銀行爭奪的戰(zhàn)場，都推出了多種組合方式，期數(shù)從3期至24期不等。工行、中行、招行分期手續(xù)費(fèi)在第一次還款時就需要一次性支付，建行、則按月支付。

以工行為例，如市民12000元的賬單需分24期還款，根據(jù)工行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，分24期還款需一次性支付15.6%手續(xù)費(fèi)，也就是說除每月需還500元本金外，第一個月還款時還要支付1872元的手續(xù)費(fèi)。

此外，銀行均允許信用卡持有人縮短分期，即在申請分期還款到期前提前還全部本金，其中工行、中行、招行是一次性收取手續(xù)費(fèi)，因此不退還剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)用。建行等則需要在提前還款時支付剩余期數(shù)的全部手續(xù)費(fèi)。

分期付款的手續(xù)費(fèi)率通常會高于同期貸款利率。對于收入不穩(wěn)定的持卡人來說，不建議使用分期付款，因為提前消費(fèi)可能會導(dǎo)致未來生活的壓力。

快報記者 劉芳 王海燕