因疏忽信用卡賬戶少還1000元，逾期兩天銀行收利息近200元。持卡人一旦產(chǎn)生逾期未還欠款，銀行將逐筆、全額、按天計(jì)收利息——

沈陽(yáng)市民李女士使用信用卡近6年，對(duì)信用卡欠款“每天按萬(wàn)分之五征收利息”的規(guī)矩早有耳聞?？墒牵?月份的信用卡對(duì)賬單還是讓她大吃一驚，因有1000元欠款晚歸還銀行兩個(gè)工作日，她竟然被銀行征收了191.59元的利息。

記者采訪銀行業(yè)內(nèi)人士獲悉，一旦信用卡產(chǎn)生逾期未還欠款，大多數(shù)銀行將逐筆從記賬日開始對(duì)全額征收每天萬(wàn)分之五的利息，并按月計(jì)收復(fù)利，直至還清。照此規(guī)則，信用卡在給市民帶來(lái)便利的同時(shí)，一旦產(chǎn)生透支未及時(shí)歸還的情況，便是一張不折不扣的“高利貸”卡。

1000元欠兩天一天利息10%？

李女士最近半年家中忙著裝修，為了圖方便，她在采購(gòu)建筑材料和家具、電器時(shí)，都用信用卡消費(fèi)。7月15日，她收到最新一期信用卡對(duì)賬單時(shí)，發(fā)現(xiàn)一項(xiàng)“零售利息191.59元”的記錄。怎么會(huì)有這么多利息？李女士仔細(xì)回憶了一下，自己確實(shí)在6月份還款時(shí)，因忙暈了頭，少還給銀行1000元，但兩天后，她查詢賬戶信息時(shí)發(fā)現(xiàn)了自己的疏忽，馬上就還上了欠款。

只晚還了兩個(gè)工作日，即使是按每天萬(wàn)分之五的利息算，兩天的利息也只有1元錢呀！這時(shí)，她想起了以前聽說(shuō)過(guò)的信用卡“全額罰息”，自己信用卡6月份賬單欠銀行12915.91元，銀行是不是按照這筆全額征收的利息？即便這樣也不對(duì)勁兒呀。按全額罰息計(jì)算，欠銀行兩天的利息應(yīng)該是12.92元。

這191.59元是怎么來(lái)的呢？按1000元欠兩天計(jì)算，這每天的利息高達(dá)近10%。百思不得其解的李女士向銀行進(jìn)行了咨詢。

據(jù)銀行工作人員解釋，李女士6月份賬單的起始日是4月26日，截止日是5月25日，還款日是6月15日。因?yàn)槔钆?月份賬單到期日未全額還款，有1000元是在6月17日歸還的，所以她從4月26日開始到5月25日的每筆刷卡消費(fèi)都不能享受免息待遇，每一筆欠款都從記賬日開始，按每天萬(wàn)分之五的利率計(jì)息，直到李女士歸還上所欠1000元的6月17日。這期間李女士的10筆消費(fèi)，都會(huì)逐筆、全額、按天計(jì)息，累加后的利息為191.59元。

銀行計(jì)息很復(fù)雜不是你我能算的

記者采訪中發(fā)現(xiàn)，即便是像李女士這樣使用信用卡長(zhǎng)達(dá)6年的老卡民，對(duì)信用卡的使用規(guī)則也存在一定的誤區(qū)。一些持卡人只知道信用卡欠款按照每天萬(wàn)分之五計(jì)算利息，簡(jiǎn)單地以為用“欠款額乘以欠款天數(shù)再乘以利率”就是要?dú)w還銀行的利息，而不知道信用卡欠款其實(shí)是如此復(fù)雜的計(jì)息方式。

理財(cái)規(guī)劃師鄭新鋼還告訴記者，信用卡對(duì)賬單上都標(biāo)有“本月最低還款額”一項(xiàng)，一般為透支金額的10%。一旦持卡人按最低額還款，銀行也會(huì)按照每天萬(wàn)分之五的利率從每筆交易的記賬日開始征收利息。值得一提的是，銀行信用卡對(duì)賬單上都沒(méi)有明確提示持卡人按最低還款額還款后利息的計(jì)算方式。

理財(cái)專家提醒持卡人，在這種情況下，持卡人最關(guān)鍵的還是應(yīng)該避免逾期還款的發(fā)生，在還款前可以先通過(guò)電話銀行等方式，查清自己確切的消費(fèi)金額。另外，持卡用戶可以考慮建立一個(gè)與信用卡相匹配的儲(chǔ)蓄賬戶，讓銀行自動(dòng)劃款。這樣既可以避免逾期的產(chǎn)生，還能省去每月還款的麻煩。

超10%持卡人“中招兒” 全額罰息何時(shí)“正寢”？

來(lái)自大正市場(chǎng)研究公司的研究顯示，目前國(guó)內(nèi)持卡人對(duì)循環(huán)利息使用比例為11.8%，這也就意味著有11.8%的持卡人主動(dòng)或被動(dòng)使用最低還款功能，交給銀行全額罰息。按照遼寧省各家銀行600萬(wàn)張信用卡的發(fā)行量來(lái)不完全計(jì)算，省內(nèi)可能有60萬(wàn)人中了全額罰息的“招兒”。

記者采訪中發(fā)現(xiàn)，也并非所有銀行都對(duì)欠款信用卡賬戶實(shí)行全額罰息。2009年3月，工商銀行率先取消了信用卡的全額罰息，按照“欠多少錢，收多少錢利息”的原則計(jì)算罰息。隨后的一年多時(shí)間里，建行、招行先后推出“寬容”政策，信用卡持卡人刷卡消費(fèi)后，若還有10元以下零頭忘了還，銀行將視作如期還款，不再全額計(jì)息，該筆欠款將被滾入下一期賬單。

工行推出新舉措之后的一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過(guò)80%的持卡人對(duì)銀行“全額罰息”說(shuō)“NO”，希望其他銀行跟進(jìn)采取措施?？上У氖?，相對(duì)于20多家發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，應(yīng)者寥寥。讓銀行對(duì)全額罰息欲罷不能的原因很簡(jiǎn)單，大正市場(chǎng)研究公司數(shù)據(jù)顯示，信用卡循環(huán)利息收入占銀行信用卡總收入比重也高達(dá)40-50%。

但必須意識(shí)到的是，“戰(zhàn)斗”已經(jīng)打響，沒(méi)有取消全額罰息的銀行，在競(jìng)爭(zhēng)中將會(huì)處于下風(fēng)，如果不采取措施挽回被動(dòng)局面，將面臨持卡人的流失。信用卡競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入到精耕細(xì)作的階段，除了罰息收入外，銀行必須細(xì)分市場(chǎng)、提升服務(wù)品質(zhì)、推出更人性化的產(chǎn)品來(lái)拓展盈利模式。