長(zhǎng)期以來(lái)，貸款難都是制約農(nóng)民致富的一大桎梏，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)或?qū)⒖梢越鉀Q這一桎梏，但如何防范風(fēng)險(xiǎn)和如何保護(hù)農(nóng)民權(quán)益等問(wèn)題應(yīng)當(dāng)提前規(guī)劃。

7月28日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《 關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱《意見(jiàn)》)，其中首次明確提出，金融部門(mén)要配合地方政府的改革，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

長(zhǎng)期以來(lái)，貸款難都是制約農(nóng)民致富的一大桎梏。“兩年之前，我就想把豬場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大，但是苦于資金不足到如今也未能如愿。”山東省太安市大汶口鎮(zhèn)中大吳村村民馬善義在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)說(shuō)。

在馬善義的養(yǎng)豬生涯中，他只貸過(guò)一次款，通過(guò)10戶聯(lián)名擔(dān)保從農(nóng)村信用社中貸出了3萬(wàn)元。此次通知的下發(fā)也許讓馬善義有了更多的選擇。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，在下半年經(jīng)濟(jì)增速有放慢跡象的背景下，一行三會(huì)選擇此時(shí)發(fā)布全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)，其意義在于尋找新的內(nèi)需增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步釋放農(nóng)村地區(qū)的新生消費(fèi)力。在這個(gè)過(guò)程中，創(chuàng)新抵押品要撬動(dòng)農(nóng)村融資貸款是重要的一步。

“政府要完成城鎮(zhèn)化并不容易，不可能一下子大投入把新的城鎮(zhèn)建起來(lái)，因此就需要通過(guò)提高農(nóng)民的收入來(lái)實(shí)現(xiàn)，而提高收入很關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)就是農(nóng)村金融貸款的撬動(dòng)。”郭田勇表示。

此前，9省市的提前試點(diǎn)也起到了一些作用，據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月末，試點(diǎn)9省涉農(nóng)貸款余額為2.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.2%，增速比去年同期高13.6個(gè)百分點(diǎn)。其中農(nóng)村貸款和農(nóng)戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個(gè)和7.4個(gè)百分點(diǎn)，高出同期全國(guó)各項(xiàng)貸款增速7.9個(gè)和7.7個(gè)百分點(diǎn)。

相對(duì)于郭田勇的樂(lè)觀，中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展所副所長(zhǎng)杜曉山對(duì)該項(xiàng)政策的出臺(tái)表現(xiàn)出了質(zhì)疑的態(tài)度，認(rèn)為其存在較大問(wèn)題。而且，在城鄉(xiāng)基本社會(huì)保障沒(méi)有完全鋪開(kāi)之前，這種抵押貸款不可能在全國(guó)范圍內(nèi)推開(kāi)。

“首先，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)作為貸款抵押，是有悖于物權(quán)法和憲法的有關(guān)精神。其次，將兩者抵押很可能導(dǎo)致農(nóng)民失去土地和房屋，其生存權(quán)可能會(huì)無(wú)法保障。一旦農(nóng)民權(quán)益無(wú)法保障，很可能會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，善后工作也難以處理。”杜曉山說(shuō)。

其實(shí)，郭田勇也想到了這一點(diǎn)。“必須給農(nóng)民抵押土地設(shè)一個(gè)上限，不能讓農(nóng)民把所有的土地都拿來(lái)進(jìn)行抵押。”郭田勇說(shuō)，土地是農(nóng)民的命根子，他們不會(huì)輕易拿來(lái)抵押的，目前擔(dān)憂農(nóng)民土地被企業(yè)并購(gòu)是“杞人憂天”。如果哪個(gè)地區(qū)出現(xiàn)了企業(yè)大面積并購(gòu)了農(nóng)民土地，肯定會(huì)引起高層的注意。

但縱觀亞洲各個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，真正意義上使用耕地和農(nóng)民宅基地作為抵押貸款的幾乎沒(méi)有。即使是歐美等國(guó)也很少有類似的事情發(fā)生。“解決農(nóng)民貸款難，不一定非要發(fā)展抵押貸款，也不一定非要用耕地和宅基地進(jìn)行抵押。這方面國(guó)內(nèi)外有很多的好經(jīng)驗(yàn)可以吸取。例如，信用貸款、聯(lián)保、第三方擔(dān)保等，抵押方面可以用動(dòng)產(chǎn)、收益權(quán)等。”杜曉山說(shuō)。

“當(dāng)然，類似于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押的金融服務(wù)創(chuàng)新試驗(yàn)可以做，但具體怎么做、應(yīng)遵守什么規(guī)則、需要什么前提條件、應(yīng)有什么門(mén)檻(至少應(yīng)該是省一級(jí)政府批準(zhǔn))、如何防范風(fēng)險(xiǎn)、如何保護(hù)農(nóng)民權(quán)益、出現(xiàn)問(wèn)題如何補(bǔ)救等一系列的問(wèn)題都要提前規(guī)劃好。而且，這個(gè)試驗(yàn)還必須有封閉性，沒(méi)有取得成功經(jīng)驗(yàn)，不可以向社會(huì)公開(kāi)。”杜曉山最后說(shuō)。