近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸在國內(nèi)發(fā)展迅猛，但是由于虛擬交易存在眾多不確定性，網(wǎng)絡(luò)借貸也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，安全問題更是重中之重，因此，廣大網(wǎng)民要提高警惕

如果你急用錢，在專門的網(wǎng)站上發(fā)帖說出借錢理由，并經(jīng)過簡(jiǎn)單的身份驗(yàn)證和信用評(píng)價(jià)，不用擔(dān)保，不用抵押，小至幾百元，大到幾十萬，都會(huì)有素昧平生的陌生人把錢借給你。這不是天方夜譚的想象，而是近幾年悄然流行起來的一種P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）信貸理財(cái)模式——網(wǎng)絡(luò)借貸。借助于專門的操作平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)借貸通過網(wǎng)絡(luò)的延展性，最大范圍的將有小額短期資金需求的群體和有部分閑置資金投資需求的群體實(shí)現(xiàn)對(duì)接。正因?yàn)槠錆M足了不同群體的需求，網(wǎng)絡(luò)借貸在國內(nèi)發(fā)展迅猛。然而，據(jù)《深圳商報(bào)》報(bào)道，經(jīng)過幾年的發(fā)展，現(xiàn)在這類網(wǎng)站卻已成為涉嫌發(fā)放高利貸的溫床，多數(shù)貸款利率超過銀行4倍。

網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的一種，其興起的背景是民間融資需求的膨脹，具有民間借貸的一般特征和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，因?yàn)槠滟囈越灰椎幕ヂ?lián)網(wǎng)的不確定性，網(wǎng)絡(luò)借貸不得不面對(duì)由此產(chǎn)生的一系列問題。

網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛

網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生于金融危機(jī)之后的美國，在國外早已屢見不鮮。自2007年從上海登陸以來，網(wǎng)絡(luò)借貸影響范圍遍及全國。類似網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不僅在北京、深圳、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市皆有，一些二三線城市也開始出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸之所以能在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展迅猛，主要原因可歸結(jié)為：

一方面，操作簡(jiǎn)單，門檻低。據(jù)了解，民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為借貸雙方提供從信息發(fā)布、資料審核到轉(zhuǎn)賬借款、利率計(jì)算、按期還款的“一站式”服務(wù)。網(wǎng)友只需注冊(cè)成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的會(huì)員，并提供一系列身份驗(yàn)證后，就可以在網(wǎng)站上發(fā)帖借錢。身份證、戶口本、工作證明、生活照片、勞動(dòng)合同、固定電話賬單、手機(jī)詳單、工資卡最近3個(gè)月的銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、房屋租賃合同等相關(guān)證件都可以成為信用評(píng)價(jià)的依據(jù)，根據(jù)提供的證明獲得相應(yīng)的借款額度。相比于銀行貸款復(fù)雜的手續(xù)，這種交易就像網(wǎng)上購物一樣比較自由，對(duì)借貸者和借款人而言都比較方便。而對(duì)于普遍民眾而言，小額的資金周轉(zhuǎn)或許能解決生活中的大難題。

另一方面，相對(duì)較高的年收益成為理財(cái)新途徑。由于股市和樓市不確定性加大，投資者開始尋找新的機(jī)會(huì)。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開出無抵押、無擔(dān)保的貸款條件和承諾平均年收益率10%—20%，最高可達(dá)30%的豐厚投資收益，無疑具有相當(dāng)?shù)恼T惑力。在民間借貸資本發(fā)達(dá)的江浙地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)借貸也變得相當(dāng)火爆。借貸者個(gè)人就可以當(dāng)銀行，既能夠親自挑選借款人，還能獲得較靈活、較銀行高的利息，因此這一模式很受歡迎。

安全性是重中之重

有專業(yè)人士坦言，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一方面降低了借貸準(zhǔn)入門檻，使得民間借貸更加“平民化”，另一方面卻不得不面對(duì)由此而產(chǎn)生的一系列問題。作為一種草根借貸的新模式，網(wǎng)絡(luò)借貸目前仍處于很不完善的階段，安全性依然是重中之重，網(wǎng)民要想嘗試這種借貸新模式，需要格外謹(jǐn)慎。

根據(jù)1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。而目前，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款利率超過這一底線，這顯然增加了政策上的不確定性。

作為民間借貸的一種，網(wǎng)絡(luò)借貸也有民間借貸中普遍存在的投資風(fēng)險(xiǎn)。加之互聯(lián)網(wǎng)的不確定性因素比較多，雖然網(wǎng)上借貸平臺(tái)都引進(jìn)了財(cái)付通、支付寶、環(huán)訊等第三方支付平臺(tái)對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)管，消除資金被挪用、侵占、隱匿的風(fēng)險(xiǎn)，但由于貸款沒有抵押，一旦借款人違約，或者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營出現(xiàn)問題，借貸人的投資能否收回很難說。

在借貸過程中，網(wǎng)民如果想獲得相對(duì)高的貸款額度一般會(huì)提供詳實(shí)的個(gè)人信息。日常生活中，無意識(shí)的信息泄露都能被人利用，更何況這種系統(tǒng)提供的個(gè)人核心信息。而對(duì)于掌握著用戶大量核心信息的第三方網(wǎng)站，誰能對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管？因此，個(gè)人信息安全不容忽視。

民間借貸需納入金融監(jiān)管體系

網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的一種，其風(fēng)行的背后是民間融資需求的膨脹和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的大背景。據(jù)了解，今年銀根收緊的政策通過信貸傳導(dǎo)機(jī)制，對(duì)民間利率產(chǎn)生了影響。受經(jīng)濟(jì)回暖影響，一些企業(yè)的資金需求顯著上升。加之5月份銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司成為合法的民間放貸機(jī)構(gòu)，于是民間借貸一時(shí)成為投資新寵。數(shù)據(jù)顯示，6月份民間借貸利率大幅上行，溫州的民間借貸平均月息升至11．14%。

正因?yàn)檎?guī)金融渠道無法滿足全部資金需求，民間借貸的發(fā)展才變得順理成章。從法律上盡快承認(rèn)民間借貸的合法地位，并將其納入金融監(jiān)管體系，有助于民間借貸的規(guī)范和良性發(fā)展。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)借貸就是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，不過因?yàn)槠浣柚幕ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的不確定性更多，同時(shí)，在事實(shí)上網(wǎng)絡(luò)借貸也明顯已經(jīng)超出了簡(jiǎn)單的中介信息服務(wù)提供者的經(jīng)營范圍。但目前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管范圍，工商、銀監(jiān)等部門的監(jiān)管空白短期內(nèi)難以彌補(bǔ)。作為一種新的金融模式，法律和監(jiān)管的及時(shí)跟進(jìn)顯得更加迫切。