近日，中國伊春發(fā)生空難、菲律賓劫持人質(zhì)事件再一次給人們敲響了警鐘。天有不測風(fēng)云，對風(fēng)險(xiǎn)和意外未雨綢繆，早做規(guī)劃是人必要的選擇。據(jù)了解，越來越多的人投保意外險(xiǎn)，為的是給自己買一份安心

所謂意外險(xiǎn)，全稱意外傷害保險(xiǎn)，是以意外傷害事件而致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。由于人們對意外風(fēng)險(xiǎn)的防范意識普遍提高，且意外險(xiǎn)保費(fèi)相對不高，使之成為消費(fèi)者投保最多的險(xiǎn)種之一。雖然意外險(xiǎn)相對簡單，但是購買的時(shí)候也要注意一些竅門，

首先，意外險(xiǎn)并不能保障所有的意外事故，意外險(xiǎn)只對保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，在選擇時(shí)要看清楚保險(xiǎn)合同。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)需要單獨(dú)或者附加不同的意外險(xiǎn)。有些情況不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷等，不論是直接還是間接故意均不屬于意外。關(guān)鍵要看造成傷害的原因，原因?qū)儆谝馔?，傷害結(jié)果就屬于意外，結(jié)果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認(rèn)為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪，而且已經(jīng)啟動(dòng)，某乘客卻強(qiáng)行擠上車，售票員規(guī)勸不聽，結(jié)果造成傷害，這完全是可以預(yù)料的，也是完全可以防止的，因此不屬意外傷害，一般意外傷害保險(xiǎn)不予理賠。

其次，意外險(xiǎn)不光可以對死亡進(jìn)行賠付，還可以保傷殘。不過需要注意的是，投保人若殘疾，保險(xiǎn)金是按比例賠付，所以可獲得的保額大大低于身故的保額，所以為了確保在殘疾的情況下依然有較高的保險(xiǎn)可以賠付，消費(fèi)者只有提高保額才能抵消殘疾賠付比例的影響。而針對目前保險(xiǎn)公司對意外險(xiǎn)設(shè)置有限額度的問題，業(yè)內(nèi)人士支招：若要投保的保額超過此數(shù)目，可以分解開來在多家保險(xiǎn)公司投保。

再次，在投保意外險(xiǎn)時(shí)要按需選擇，多層次搭配。雖然意外險(xiǎn)可算是保險(xiǎn)中費(fèi)率較低的品種，但是伴隨保額的上升，其保費(fèi)依然不可小覷。因而投保人在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，不要只瞄準(zhǔn)保費(fèi)低的品種，因?yàn)橄鄳?yīng)的保障范圍也比較狹隘，講究搭配組合，盡量以最少的錢獲得最多的保障。

據(jù)了解，根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)及交通工具的不同，意外險(xiǎn)有一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)和航意險(xiǎn)等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險(xiǎn)種，比如針對在校兒童及學(xué)生設(shè)計(jì)的學(xué)平險(xiǎn)和老人專屬的意外險(xiǎn)。一般意外險(xiǎn)的保障期為1年，保障范圍最廣，對出險(xiǎn)地、出險(xiǎn)期間等均不做限制要求；旅游意外險(xiǎn)期限較短，通常為7天，只保旅行期間發(fā)生的意外，有些旅游意外險(xiǎn)還可保像攀巖、潛水這樣的危險(xiǎn)性較高的活動(dòng)；交通工具意外險(xiǎn)只對在特定交通工具，如飛機(jī)、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上，發(fā)生的意外給予賠償；航空意外險(xiǎn)的保障范圍最小、時(shí)間最短，只管乘坐航班時(shí)發(fā)生的意外身故和殘疾。怎樣購買合適，還要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定。

以意外傷害險(xiǎn)與意外傷害綜合險(xiǎn)為例，前者只對被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，后者除對被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。當(dāng)然，兩者的保障范圍不一樣，價(jià)格也就有差別。相對而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買意外傷害險(xiǎn)，沒有醫(yī)療保障的人買意外綜合險(xiǎn)可能更合適。

此外，經(jīng)常乘飛機(jī)或火車出差的人，選擇購買一年期的交通意外險(xiǎn)更合算。如有的公司推出的一年期航意險(xiǎn)，只需交100元保費(fèi)，每次均可獲得20萬元的保額。還有一些保險(xiǎn)公司推出指定交通工具保險(xiǎn)，保費(fèi)幾十元，一年內(nèi)乘坐飛機(jī)、輪船、火車都可享受到10萬元的人身保障。