既保證中小企業(yè)借到款,又降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，江蘇率先推出的中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)這個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)目前已經(jīng)銷(xiāo)聲匿跡

實(shí)習(xí)記者顧曉鷗 本報(bào)記者陳逢春報(bào)道 這是一個(gè)既保證中小企業(yè)能順利借到款,又降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

就這樣一個(gè)原本“雙贏”的業(yè)務(wù),卻因?yàn)閮H僅兩筆壞賬，讓這個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)漸漸銷(xiāo)聲匿跡。而隨后，在安徽，浙江兩省推出的同樣一批中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，結(jié)果卻都是成功的，為何第一個(gè)出現(xiàn)在江蘇的貸款保證保險(xiǎn)，卻在外省獲得了成功？

小貸新業(yè)務(wù)橫空出世

2008年, 由中國(guó)人保和常熟農(nóng)商行合作推出的中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)正式面市,這款保險(xiǎn)在協(xié)議書(shū)中規(guī)定:與商業(yè)銀行簽訂借款合同并提供符合條件的擔(dān)保的中小企業(yè),均可作為投保人, 凡經(jīng)銀行監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)開(kāi)辦中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行作為被保險(xiǎn)人, 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，若投保人連續(xù)三個(gè)月完全未履行還款義務(wù)，被保險(xiǎn)人向投保人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，對(duì)不足以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余部分，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人賠償。這一方面轉(zhuǎn)嫁了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又為中小企業(yè)順利貸到款提供保證。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，中小企業(yè)在開(kāi)始向銀行貸款之前，要先跟保險(xiǎn)公司以及銀行簽一份保險(xiǎn)貸款合同，在這份合同中明確了中小企業(yè)，保險(xiǎn)公司，銀行三方面的責(zé)任，義務(wù)以及還款細(xì)則，并一次性交清保費(fèi)。合同簽完之后，銀行向借款的中小企業(yè)放款，中小企業(yè)根據(jù)自己的盈利情況按期還款，同時(shí)交納銀行利息。如果，借款的中小企業(yè)連續(xù)三個(gè)月沒(méi)有還款，那么，保險(xiǎn)公司就根據(jù)簽訂的合同，付給銀行沒(méi)有償還的那部分借款本金和利息。

新業(yè)務(wù)瀕臨退市

但是，兩年之后，此保險(xiǎn)在江蘇的現(xiàn)狀并不樂(lè)觀。

“談不上盈利,保費(fèi)就這么點(diǎn)”。當(dāng)記者問(wèn)及目前此保險(xiǎn)的盈利情況時(shí),南京人保保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)責(zé)任保證險(xiǎn)種的楊露副經(jīng)理如是說(shuō)，“現(xiàn)在做這個(gè)保險(xiǎn)的人越來(lái)越少了,到今年,基本就沒(méi)什么人來(lái)做了?！?/p>

根據(jù)人保江蘇公司的統(tǒng)計(jì),2008年貸款保證險(xiǎn)共成交75筆,保費(fèi)為20.5萬(wàn),2009年共成交了67筆,保費(fèi)為24萬(wàn),而到了2010年截至目前為止,共成交2筆,保費(fèi)7000元，可見(jiàn)保險(xiǎn)數(shù)量與保費(fèi)在逐年下滑。

與此同時(shí)，另一些地區(qū)的情況卻與此相反。據(jù)統(tǒng)計(jì),到2010年1月,小額信貸保證保險(xiǎn)已經(jīng)在上海、寧波、安徽試點(diǎn)成功, 貸款的中小企業(yè)有500多家。且并未產(chǎn)生一筆壞賬。

“當(dāng)時(shí),我們選擇常熟試點(diǎn),是看中了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)有這方面的需求,并且,與常熟農(nóng)商行的合作,也是基于這個(gè)銀行自身的有利條件”，楊露說(shuō)。

結(jié)果似乎令人失望,從2008年至今兩年時(shí)間內(nèi),試點(diǎn)銀行先后從常熟農(nóng)商行到常熟工行和建行,一共144筆保險(xiǎn)“有兩筆壞賬都發(fā)生在常熟農(nóng)商行,后來(lái)就不再農(nóng)商行做了,但在建行工行做的業(yè)績(jī)還是不行”。

就壞賬發(fā)生的原因,江蘇商報(bào)電話采訪了常熟農(nóng)商行當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)此保險(xiǎn)的總經(jīng)理。

“我們的兩筆壞賬數(shù)額都不大,大概就幾十萬(wàn)，壞賬發(fā)生的原因主要還是企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的,這屬于正常的情況,但是后來(lái)我們還是都追回了賬款?！背Ｊ燹r(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理部的趙總說(shuō)。

多重因素抑制其發(fā)展

“政府的扶持政策不到位,是這個(gè)保險(xiǎn)沒(méi)能順利進(jìn)行的原因之一，”楊經(jīng)理對(duì)記者說(shuō).。國(guó)家政策對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款的支持,使得這些保險(xiǎn)公司偏重于農(nóng)業(yè)貸款的保險(xiǎn)。政府對(duì)于銀行的優(yōu)惠和補(bǔ)償款太少，使得這些銀行往往承擔(dān)不了由于壞賬帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，所以他們的主動(dòng)性也不是太高。

保費(fèi)和利息構(gòu)成了中小企業(yè)辦理貸款保險(xiǎn)時(shí)的兩座大山。

“保費(fèi)取決于保額和費(fèi)率的乘積，而費(fèi)率又與銀行的貸款利息和壞賬損失率有關(guān)。加上像我們辦的小企業(yè)貸款一般期限不到半年，根據(jù)規(guī)定，半年以下的費(fèi)率又高于一年費(fèi)率，所以一算下來(lái)，他們的保費(fèi)是很高的，但同時(shí)銀行方面的貸款利息一分也不少，這對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講，壓力是很大的。”

根據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行蘇州分行一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人告訴的信息“一般會(huì)在銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%左右?！?/p>