近年來，隨著百姓投資理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)理財(cái)日益引來更多人關(guān)注的目光。尤其現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司推出的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其中不少都在傳統(tǒng)的保障功能基礎(chǔ)上增加了一定的投資功能。由此，身處理財(cái)時(shí)代，保險(xiǎn)與百姓之間的關(guān)系愈來愈密切。

保險(xiǎn)專家指出，如果保險(xiǎn)公司對(duì)自身投資預(yù)期相當(dāng)看好，就會(huì)提供低費(fèi)率、高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使客戶受益；或者如穩(wěn)健經(jīng)營，投資預(yù)期比較保守，保險(xiǎn)公司就為客戶提供一個(gè)高費(fèi)率、高保障的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品利益不明顯，客戶購買欲較低。不過，現(xiàn)實(shí)情況是，多數(shù)保險(xiǎn)公司提供的是高費(fèi)率、高保障產(chǎn)品，但允許客戶分享公司的投資收益，因而保險(xiǎn)公司借助利率、匯率、股市等的投資活動(dòng)，就與每個(gè)客戶緊密聯(lián)系在一起。就此，專家提醒，要買“好”保險(xiǎn)需注意兩點(diǎn)。

看清保險(xiǎn)與利率的關(guān)系。以是否有儲(chǔ)蓄功能為標(biāo)準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)大致可分兩類：純消費(fèi)型保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等)和積累型保險(xiǎn)(年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、長期大病險(xiǎn)等)。前者的定價(jià)和利率高低關(guān)系不大，無論利率如何變，這類保險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇。但由于不具備儲(chǔ)蓄功能，因此該類保險(xiǎn)的“收益”只能通過風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)理賠來實(shí)現(xiàn)，因而它不是家庭資產(chǎn)，相反保費(fèi)的支出還會(huì)成為家庭負(fù)債。不過，消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)必須要付，能用一個(gè)小負(fù)債避免可能出現(xiàn)更大的負(fù)債，如疾病、意外、死亡帶來的大額損失。

注意產(chǎn)品預(yù)定利率的高低。如果預(yù)定利率代表未來一定時(shí)期的平均利率水平，或高于未來的利率預(yù)期，則該保險(xiǎn)產(chǎn)品可以購買；反之，則須購買一個(gè)利率敏感型產(chǎn)品(如分紅壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等)。利率敏感型產(chǎn)品在提供保證利益的前提下，允許客戶分享保險(xiǎn)公司的投資收益，因此在整個(gè)保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，客戶相當(dāng)于獲得一個(gè)浮動(dòng)利率的產(chǎn)品，意味著可以在一定程度上彌補(bǔ)通貨膨脹帶來的損失。