將等額本息還款方式變?yōu)榈阮~本金還款方式，以節(jié)省利率提高帶來(lái)的利息增加，或者用理財(cái)方式以息養(yǎng)息節(jié)省利息。近近日，記者調(diào)查了解到，隨著房貸新政的執(zhí)行和加息的臨近，如何節(jié)省貸款利息成了目前房貸族最關(guān)心的問(wèn)題。

變更還款方式，節(jié)省利息20萬(wàn)

市民孫先生告訴記者，他去年貸款100萬(wàn)元在石老人海邊買了一套住房，當(dāng)時(shí)申請(qǐng)的是7折利率，等額本息方式還款，貸款期限30年，每月還款4865元，30年總利息75萬(wàn)左右，但是當(dāng)時(shí)簽訂的不是終身享受7折，而是隨市場(chǎng)而調(diào)整，最近銀行通知將要把利率調(diào)整為8.5 折，“這樣的話我每個(gè)月要還5398元，30年利息額為95萬(wàn)元。不僅每個(gè)月多還1000多元，更要多還20萬(wàn)的利息”。

為了減少購(gòu)房成本，孫先生向銀行申請(qǐng)了變更還款方式，將原有的等額本息還款方式(即等額還款)變更為等額本金還款(即等本還款)。這樣計(jì)算下來(lái)，利率上調(diào)到8.5折，30年利息不到76萬(wàn)元，要比等額本息還款省息近20萬(wàn)元。

記者采訪獲悉，等本還款方式雖然節(jié)省了利息總額，但是由于是遞減還款，前期還款壓力大，比如第一個(gè)月要還款近7000元，如果沒(méi)有足夠的資金，這樣的還款方式將會(huì)給貸款者生活帶來(lái)很多壓力。

巧用銀行“存抵貸”理財(cái)產(chǎn)品

記者了解到，由于二套房貸利率調(diào)整，銀行的房貸業(yè)務(wù)萎縮很大，工行、建行、光大等多家銀行都推出了一些“存抵貸”、氣球貸等產(chǎn)品，來(lái)吸引顧客，緩解市民房貸壓力。

據(jù)介紹，“存抵貸”本質(zhì)上是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，是指對(duì)客戶存入還款賬戶中超過(guò)一定金額的資金部分(大多數(shù)銀行設(shè)定為5萬(wàn))，按照一定比例視為提前還貸；換言之，該部分資金可以獲得相當(dāng)于貸款利率的收益，從而可以以息養(yǎng)息。

比如某客戶的住房按揭貸款利率七折后為4.158%，相當(dāng)于超過(guò)5萬(wàn)元這部分資金可以獲得4.158%的收益。操作中，客戶只需將閑散資金存放在個(gè)人按揭貸款扣款賬戶即可。其收益是存一天算一天，按日計(jì)付，客戶如果需要用錢，可以隨時(shí)提取。

深發(fā)展銀行青島分行工作人員告訴記者，“氣球貸”是一種基于還款方式創(chuàng)新的房貸新產(chǎn)品，其貸款利息與部分本金在貸款期限內(nèi)分期償還，剩余本金在貸款到期時(shí)一次償還。與一般的期供類還款方式(按月等額還款、遞減還款)到期剩余本金為0不同，氣球貸會(huì)有一定的剩余本金。由于這樣的安排，“氣球貸”前期每期還款壓力較小，能夠滿足那些具有提前還款意愿和提前還款能力的客戶需求。同時(shí)“氣球貸”的貸款期限較短，所適用的貸款利率也較低，能為客戶節(jié)省貸款利息。

要用公積金貸款，還是要趁早

記者了解到，由于目前公積金房貸沒(méi)有一套房和二套房之分，只要首次貸公積金或者第一次公積金貸款還清了再貸公積金房貸都可以。 目前很多人首次購(gòu)房時(shí)，在房貸新政之下，采取首套房貸商業(yè)貸款、二套房貸用公積金。

但是記者了解到，青島市住房公積金管理中心正在醞釀措施，調(diào)整公積金貸款對(duì)于首套房和二套房的區(qū)分。因此，市民想要采取公積金貸款的應(yīng)該趁早。

目前公積金利率3.87%，如果第一套房按揭采用商業(yè)貸款，可以獲得4.752%的優(yōu)惠利率，比公積金利率略高。但到了買第二套房按揭，辦理公積金房貸，可以獲得3.87%的公積金利率，比商業(yè)利率1.1倍的6.534%少了2.664個(gè)百分點(diǎn)，顯然更優(yōu)惠。 (記者 孟艷 宋珊珊)