導(dǎo)語：少兒社會保險還存在很多缺陷，有很多沒有覆蓋的方面?？梢栽谝馔馐鹿?、重大疾病等方面依靠商業(yè)保險，給孩子充足的保障。

文/周小勇

很多年輕的父母在面對保險代理人的時候，經(jīng)常都會說，我們家寶寶已經(jīng)有社保了，保險就不用買了。但事實(shí)是這樣嗎？

通過對各城市兒童社會保險的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兒童有了社會保險在保障方面還是有很大的缺口，需要用商業(yè)保險來補(bǔ)充。

以北京“一老一小”為例，北京少兒醫(yī)保是指一老一小中的一小，凡年齡在18歲以下的孩子均可享受。它是這樣規(guī)定的，住院花費(fèi)在650元以上的部分，享受70%的報銷，最高封頂17萬。目前只覆蓋到北京市戶口，外地戶口在北京還不能有少兒社保。它包括的范圍：1、住院費(fèi)用；2、惡性腫瘤放射治療和化學(xué)治療、腎透析、腎移植或肝腎聯(lián)合移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費(fèi)用；3、急診搶救留觀并收入院治療的，其住院前7日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。4、血友病、再生障礙性貧血的門診醫(yī)療費(fèi)用等。

以天津?yàn)槔?，少兒醫(yī)保的報銷比例是一級醫(yī)院65%(沒有起付標(biāo)準(zhǔn))、二級醫(yī)院60%、三級醫(yī)院55%，總體來說少兒醫(yī)療保障能報銷一半左右，那么另一半就需要用商業(yè)醫(yī)療保險來做補(bǔ)充。

兒童社保不全面

從上面的內(nèi)容可以看出，少兒社會保險還存在很多缺陷，有很多沒有覆蓋的方面。比如費(fèi)用是按比例來算，不能實(shí)報實(shí)銷，家長往往還要承擔(dān)很多其它費(fèi)用。意外醫(yī)藥費(fèi)、自費(fèi)藥、手術(shù)費(fèi)、疾病門診等都不能報銷。如果發(fā)生重大疾病的話，需要家長先行墊付很多的錢，然后再報銷，不能像商業(yè)保險一樣確診一次性賠付。

那么怎樣補(bǔ)充兒童商業(yè)保險呢？

意外事故風(fēng)險。兒童意外傷害已成為當(dāng)今最引人關(guān)注的社會、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問題之一。因此孩子最需要的是一份意外傷害保險。孩子在幼兒時，特別是小學(xué)生，意外隱患最大，此期應(yīng)該注重意外險保障。目前，少兒意外傷害保險的價格大都比較便宜，一般在幾十元到百元。無論是單獨(dú)購買，還是作為附加險種購買，都是非常必要的。

推薦產(chǎn)品：友邦兒童意外傷害醫(yī)療保險，額度之內(nèi)100%報銷。平安人壽的兒童意外醫(yī)療卡單，最高可提供10萬元的住院費(fèi)用報銷。

重大疾病保險。孩子的消費(fèi)型的重大疾病險1年保費(fèi)大約200元—300元，可以提供10萬元的保額。特別是目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高額醫(yī)療費(fèi)必然是家庭沉重的經(jīng)濟(jì)包袱。重大疾病險有投保年齡越小保費(fèi)越便宜的特點(diǎn)。除了給孩子購買一份重大疾病保險，你還應(yīng)該買一些住院醫(yī)療補(bǔ)償型險種。幼兒時期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。萬一孩子生病住院，住院和手術(shù)費(fèi)用可以得到補(bǔ)償。

推薦產(chǎn)品：美國友邦的CI34重大疾病保險、的關(guān)愛專家定期重大疾病保險以及的福滿堂重大疾病保險，首創(chuàng)安泰的“醫(yī)儲寶”等都是不錯的選擇。

除此之外，還可以再考慮為孩子投一份教育金保險。對一般家庭而言，孩子的教育是其重要的開支項目。如果家庭對此沒有合理規(guī)劃，很可能發(fā)生意料之外的情況，比如為了應(yīng)急，可能挪用為孩子準(zhǔn)備的教育金，等孩子要用錢時又籌措不及。事實(shí)上，除了教育金保險，你還可以用另外兩種方式來解決孩子的教育經(jīng)費(fèi)：銀行存款和教育儲蓄或國債。但相比這兩種方式，保險從某種程度上來說，由于相當(dāng)于一種強(qiáng)制儲蓄，能夠使孩子的教育費(fèi)用更有保障。而其他投資方式，如實(shí)業(yè)投資、股票投資等。因?yàn)轱L(fēng)險較高或臨時變現(xiàn)不方便，不適宜作為教育資金的運(yùn)作方式。因此，不妨以孩子成長到大學(xué)畢業(yè)的最低額度，規(guī)劃一筆資金，以購買保險的形式籌措孩子的教育費(fèi)用。筆者的理解是給孩子買保險就是拿存錢的利息給孩子提供大病和意外傷害醫(yī)療的保障，保證?？顚Ｓ?。

專家提出以下建議：

隨著保險意識的增強(qiáng)，越來越多的家庭開始為孩子買保險，但是保險并非越多越好，以下提供一些建議可供參考：

建議一：保障第一，教育第二。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不注重購買意外保險和醫(yī)療保險。而孩子因遭受意外傷害或者生病住院的概率比成人高很多。所以為孩子購買保險的順序是先意外險和醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金保險。

建議二：保險期限不宜過長。不要為孩子買期限太長的保險，最好買到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就行了，其后的保險應(yīng)當(dāng)由孩子自己承擔(dān)。特別是對經(jīng)濟(jì)并不寬裕的家庭來說，如果大人自己的養(yǎng)老金都沒有儲備足夠的話，就更沒有必要去考慮孩子的養(yǎng)老問題。即使是帶強(qiáng)制儲蓄性的教育保險，也應(yīng)該在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下購買，不要因?yàn)橘徺I孩子的保險而影響家庭目前的生活質(zhì)量。

建議三：觀念的改變。給孩子買教育金保險，就是拿存錢的利息給孩子提供意外傷害醫(yī)療和重大疾病的保障。不能拿教育金和銀行儲蓄、股票、基金等單純的做收益對比，因?yàn)榻逃鸬闹饕δ艿膹?qiáng)制儲蓄、?？顚Ｓ?，另外附有投保人保費(fèi)豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和作為孩子教育金的組合，是個很不錯的選擇

建議四：在準(zhǔn)備給孩子買保險之前，先看看大人自己買了沒有，因?yàn)楦改甘呛⒆幼畲蟮谋ｋU。只有大人有保障，孩子的將來才是完整的，才是有保障的。

有了兒童社會保險，再補(bǔ)充一份合適的商業(yè)保險是很有必要的，這樣才能讓寶寶擁有安全健康的童年，讓寶寶享有更全面的保障。

(周小勇 大童保險銷售服務(wù)公司 銷售管理部總經(jīng)理)