100平方米的房子，首付從兩成漲至三成；如果被查到曾有一年內(nèi)連續(xù)三次或累計(jì)六次的逾期還款，便會(huì)被銀行拒貸；想買20年以上的老房，最好做全款準(zhǔn)備。進(jìn)入2010年以來，樓市調(diào)控政策層出不窮，很多借款人常感覺“計(jì)劃趕不上變化”。偉嘉安捷有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在多輪調(diào)控政策后，二手房貸款市場出現(xiàn)了七大新變化。

變化

外地人貸款設(shè)門檻

“京十二條”下發(fā)后，要求外地購房人在京購房必須提供一年以上的納稅及社保證明方可申請貸款。從新政下發(fā)一個(gè)月后的各銀行的執(zhí)行情況來看，銀行對外地人貸款申請審核異常嚴(yán)格，均要求外地購房人提供一年以上的納稅或社保繳納證明后才會(huì)受理。不過根據(jù)住建部剛剛出臺(tái)的《規(guī)范個(gè)人住房貸款二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，對不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民申請住房貸款的，貸款人按第二套(及以上)的差別化住房信貸政策執(zhí)行。對外地在京常住的這部分購房人給予較大的優(yōu)惠，不過宏觀調(diào)控政策雖出臺(tái)但執(zhí)行到地方應(yīng)該還有一段緩沖的時(shí)間。

變化

批貸、放款周期延長

4月20日北京銀監(jiān)局提出“先抵押后放款”的通知要求，銀行需在客戶批貸→過戶→辦理抵押登記手續(xù)→銀行見他項(xiàng)權(quán)利證后才會(huì)放款，而在新政前，買賣雙方過戶見契稅票后銀行即可放款給業(yè)主。“先抵后放”使業(yè)主的拿款周期延長了至少一個(gè)月。

變化

貸款記錄審核嚴(yán)三套房停貸

在新政前，如果借款人家庭成員名下有多次貸款，但只要無惡意逾期，都是可以再申請貸款的。新政后，銀行已陸續(xù)開始通過“認(rèn)房又認(rèn)貸”來認(rèn)定二套房和三套房，對于審查出的二套房客戶首付、利率均予以上調(diào)，三套房客戶已全面停貸。

變化

貸款額降低、首付增加

在新政前，一般140平方米以下的首套房都可以享受到20%的首付，二套房首付比例也僅為40%?！熬┦l”后，銀行要求首套房90平方米以下首付比例最低為20%，90平方米以上最低為30%，二套房首付比例為50%。

變化

逾期記錄審核更嚴(yán)

銀行對借款人的個(gè)人信用資質(zhì)審核更加苛刻，如果借款人之前有過一年內(nèi)連續(xù)三次或累計(jì)六次的逾期記錄，那么銀行對于此類客戶會(huì)毫不留情地予以拒批。對于借款人的貸款記錄審核，除房貸、車貸外，還包括個(gè)人信用卡以及替他人擔(dān)保貸款還款情況等，都會(huì)被納入借款人信用審核之列。

變化

銀行流水

與收入證明要相符

在貸款政策收緊后，銀行對借款人申請貸款時(shí)收入證明的審查更為謹(jǐn)慎，除要求借款人提供加蓋所在單位公章的收入證明外，銀行還會(huì)對借款人所提供的銀行流水仔細(xì)核對，如發(fā)現(xiàn)借款人銀行流水與收入證明存在較大懸殊時(shí)，一般會(huì)將借款人的收入證明認(rèn)定為“無效”，從而拒絕對借款人放貸。

變化

貸款房屋房齡受限

過去，銀行對房齡超過20年的房產(chǎn)，例如1985年以后的房產(chǎn)，銀行通常還會(huì)受理貸款申請，只是貸款成數(shù)會(huì)降低一些。到現(xiàn)在則不然，多數(shù)銀行對于房齡在20年以上的房產(chǎn)基本不受理貸款申請，也就是說1990年以前的房產(chǎn)很難申請貸款，買家需做好全款購房的準(zhǔn)備。

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“鑰匙盤”

至今沒拿到

包括國有大行、股份制銀行在內(nèi)的多家支行信貸員上午向記者表示，銀行在認(rèn)定二套房時(shí)，目前執(zhí)行的仍然是“認(rèn)貸”原則。

“最新的政策通知還沒有收到，我們現(xiàn)在還是按照央行征信系統(tǒng)有沒有貸款記錄來確定二套房。因?yàn)橹鞍ㄐ聡畻l在內(nèi)的所有文件中都沒有明確二套房需按照既認(rèn)房又認(rèn)貸原則。另外，我們也還沒有拿到查詢房產(chǎn)情況的鑰匙盤?！币晃粐写笮胸S臺(tái)支行信貸部人士上午告訴記者。

銀行的工作人員表示，目前已經(jīng)要求申請貸款的客戶提交書面誠信保證，除了銀行保留一份外，還提交住建委一份存檔。由于各地房屋登記信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，認(rèn)房原則僅限于同城更具可操作性，但這必然會(huì)弱化打擊房地產(chǎn)投機(jī)的力度。