近日VISA和銀聯(lián)之間的對(duì)戰(zhàn)鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，特別是在一些大中城市，已成為大家的熱議話題。畢竟，現(xiàn)在的城市居民，誰(shuí)的手上沒有一張信用卡？但是注意到信用卡開頭數(shù)字，并了解其代表的含義，恐怕并沒有多少人知道。

然而，VISA的一紙公函，令很多人突然發(fā)現(xiàn)，即使是同時(shí)印有銀聯(lián)和VISA字樣的雙幣信用卡，只要是以“4”字開頭就意味著選擇了其交易將通過(guò)VISA的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。如果在海外消費(fèi)刷卡或是取現(xiàn)，消費(fèi)者就要為此承擔(dān)兩次匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)與兌換的費(fèi)用（先將消費(fèi)的港幣金額換算成美元，再換算成人民幣進(jìn)行還款），還需要承擔(dān)1.5%的貨幣兌換費(fèi)用。據(jù)測(cè)算，國(guó)內(nèi)將有超過(guò)5000萬(wàn)張信用卡將為此受到影響。

而此前，只要持卡人聲明走銀聯(lián)通道，銀聯(lián)就會(huì)根據(jù)當(dāng)日的港幣對(duì)人民幣的牌價(jià)，在賬戶中直接扣除相應(yīng)的人民幣數(shù)目，無(wú)需兌換手續(xù)費(fèi)用。很顯然，這對(duì)于普通消費(fèi)者而言是最為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的付款方式。

一切的改變只源于，VISA國(guó)際組織近日向全球會(huì)員銀行發(fā)函要求,從今年8月1日起,凡是在中國(guó)大陸境外受理帶VISA標(biāo)識(shí)的雙幣種信用卡時(shí),不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn),都不得走中國(guó)銀聯(lián)的清算通道,否則VISA將重罰收單銀行,第一次將罰款5萬(wàn)美元。如果收單銀行再犯,每月將罰款2.5萬(wàn)美元。

消息一傳出，立刻被視為全球銀行卡大佬對(duì)全球最大市場(chǎng)銀行卡大佬的一次挑戰(zhàn)。VISA和銀聯(lián)也即刻被推上風(fēng)口浪尖，一場(chǎng)公開博弈就此開始此情只待成追憶

此刻，被看做是中國(guó)銀行（601988）卡對(duì)手的VISA，可以說(shuō)是中國(guó)銀行卡業(yè)的“拓荒者”。

早在在2002年中國(guó)銀聯(lián)成立之前很長(zhǎng)一段時(shí)間，VISA實(shí)際上擔(dān)負(fù)起了中國(guó)“銀行卡教父”的角色。1993年，VISA組織在北京開設(shè)代表處時(shí)，中國(guó)銀行（601988）卡行業(yè)還處于“蠻荒時(shí)代”。從20世紀(jì)80年代至今，VISA和萬(wàn)事達(dá)兩大國(guó)際品牌一直是中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的領(lǐng)路人和培育者，包括建立中國(guó)第一家銀行卡研究培訓(xùn)中心，投資數(shù)百萬(wàn)元設(shè)立VISA獎(jiǎng)勵(lì)基金，培訓(xùn)了數(shù)以千計(jì)的中國(guó)內(nèi)地銀行卡系統(tǒng)的員工。中國(guó)第一張銀行卡就是中國(guó)銀行（行情,資訊,評(píng)論）于1985年發(fā)行的VISA卡。

2002年3月，由80多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立了中國(guó)銀聯(lián)。三個(gè)月后，銀聯(lián)加入VISA和萬(wàn)事達(dá)，成為其簽約收單機(jī)構(gòu)。此后VISA對(duì)銀聯(lián)的扶持又繼續(xù)了很長(zhǎng)時(shí)間。就連銀聯(lián)的規(guī)章制度，都是按VISA英文版翻譯過(guò)來(lái)的。

一個(gè)2005年的公開數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，我國(guó)使用以4字開頭的VISA標(biāo)準(zhǔn)和品牌的銀行卡達(dá)2.8億張，而以6字開頭的中國(guó)銀聯(lián)卡當(dāng)時(shí)僅為8600萬(wàn)張。

“要做中國(guó)的VISA。“這是中國(guó)銀聯(lián)在成立大會(huì)上的誓師宣言。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，銀聯(lián)正在一步一步實(shí)現(xiàn)曾經(jīng)立下豪言壯志。2007年上半年，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡發(fā)卡量進(jìn)入爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，交易量持續(xù)激增。截至2009年底，銀聯(lián)境外發(fā)卡總量為700萬(wàn)張，境內(nèi)發(fā)卡量則超過(guò)20億張。

“師傅領(lǐng)進(jìn)門，修行在個(gè)人?！敝袊?guó)銀聯(lián)在VISA這位名師的帶領(lǐng)下，開始逐漸成長(zhǎng)壯大，在中國(guó)境內(nèi)甚至包括港澳臺(tái)，其風(fēng)頭更有蓋過(guò)師傅之勢(shì)。

此時(shí)的銀聯(lián)，和VISA也早已由師生演變?yōu)閷?duì)手。

2003年下半年，銀聯(lián)提出希望借助VISA或萬(wàn)事達(dá)的全球網(wǎng)絡(luò)，讓8億張人民幣借記卡走出國(guó)門，卻遭到了二者的反對(duì)，他們均以不符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和當(dāng)初協(xié)議為由表示拒絕。

銀聯(lián)被迫單干，隔閡也由此而生。中國(guó)銀聯(lián)認(rèn)識(shí)到，曾經(jīng)親密的師生已經(jīng)成為商戰(zhàn)中的對(duì)手。如果不發(fā)展自己的品牌和標(biāo)準(zhǔn)，就注定只能成為區(qū)域化支付清算組織。2004年，銀聯(lián)開始國(guó)際化的艱難跋涉。

而在寄望于通過(guò)入股中國(guó)唯一的支付清算組織——中國(guó)銀聯(lián)，獲得內(nèi)地銀行卡共享網(wǎng)絡(luò)資源的愿景破滅后，VISA選取了以合資組建公司作為落地中國(guó)市場(chǎng)的次優(yōu)選擇。在一張VISA卡上顯示雙幣標(biāo)識(shí)，也成為VISA在中國(guó)市場(chǎng)上的特例。

直至2008年北京奧運(yùn)會(huì)，雙方的矛盾進(jìn)一步升級(jí)。由于VISA是奧運(yùn)唯一支付服務(wù)贊助商，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡被拒于奧運(yùn)現(xiàn)場(chǎng)門外，而VISA單標(biāo)識(shí)奧運(yùn)卡同樣在銀聯(lián)渠道遭遇“說(shuō)不”，由于不能經(jīng)銀聯(lián)渠道而只能經(jīng)VISA渠道支付結(jié)算，商戶被迫提高扣率，需多交15%-20%的手續(xù)費(fèi)。

2010年3月，美國(guó)三大信用卡公司———VISA公司、美國(guó)運(yùn)通公司和萬(wàn)事達(dá)卡公司要求美國(guó)貿(mào)易官員采取行動(dòng)，迫使中國(guó)開放信用卡市場(chǎng)，并聲稱會(huì)就信用卡準(zhǔn)入問題向世界貿(mào)易組織(WTO)投訴，此事導(dǎo)致雙方矛盾進(jìn)一步尖銳化。近一兩年，中國(guó)銀聯(lián)開始停發(fā)與VISA合作的雙幣信用卡，但與萬(wàn)事達(dá)仍保持合作發(fā)卡關(guān)系。

此次，VISA公開叫板令雙方矛盾公開化，曾經(jīng)的親密師生關(guān)系就此蕩然無(wú)存，往事只能成為追憶。

VISA公然叫板的背后

中國(guó)有句老話：教會(huì)了徒弟，餓死了師傅。這顯然已成為VISA的難言之痛，身為全球銀行卡組織的老大，在中國(guó)市場(chǎng)培育投入多年，但始終處在中國(guó)高達(dá)4.93萬(wàn)億人民幣（約合7227億美元）的支付流程市場(chǎng)之外，尚未建立完整的發(fā)卡持續(xù)。

眼看銀聯(lián)加速擴(kuò)張版圖，VISA似乎已經(jīng)再難以容忍其日漸做大。

據(jù)記者了解，VISA等國(guó)際卡組織并不能從雙幣卡境內(nèi)業(yè)務(wù)中獲得收益，因?yàn)閲?guó)內(nèi)人民幣銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)仍然維持銀聯(lián)獨(dú)家運(yùn)營(yíng)狀況；另一方面，雙幣卡的境外交易還面臨著銀聯(lián)在海外的“通道”競(jìng)爭(zhēng)。由于刷銀聯(lián)卡無(wú)需兌換費(fèi)用，降低成本，中國(guó)出境游客基本都將銀聯(lián)卡作為首選支付工具，令VISA、萬(wàn)事達(dá)雙幣卡的海外收益大受威脅。

中國(guó)銀聯(lián)今年年初發(fā)布的一則數(shù)據(jù)顯示，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易保持增勢(shì)，交易筆數(shù)和交易金額分別達(dá)到69.4億筆和7.7萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)21.7％和66.8％。

“你不讓我鋪國(guó)內(nèi)，我就不讓你鋪境外”!分析人士認(rèn)為，利益之爭(zhēng)是VISA封殺中國(guó)銀聯(lián)海外渠道，以逼迫中國(guó)開放國(guó)內(nèi)銀行卡渠道的主要原因。

“一方面，中國(guó)銀行卡清算渠道并不開放，幾乎由中國(guó)銀聯(lián)壟斷，VISA雖然在國(guó)內(nèi)擁有較多用戶，但始終無(wú)法在此地建立一套完整的發(fā)卡程序；另一方面，隨著中國(guó)銀聯(lián)不斷擴(kuò)大境外市場(chǎng)，VISA在境外市場(chǎng)的業(yè)務(wù)也很難找到平衡點(diǎn)。萬(wàn)事達(dá)也存在類似的問題?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。

近些年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)鋪進(jìn)速度驚人，已延伸到境外90個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

記者感受深刻的是，2009年間，每星期甚至每隔幾天，銀聯(lián)開通某國(guó)或某地區(qū)的新聞就會(huì)發(fā)至郵箱。最近，銀聯(lián)密集與美國(guó)夏威夷以及英國(guó)一家銀行卡收單機(jī)構(gòu)簽訂了協(xié)議，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，網(wǎng)絡(luò)已覆蓋英國(guó)全境，擴(kuò)張之速度不容小覷。

與此同時(shí)，銀聯(lián)打出“境外刷卡消費(fèi)，境內(nèi)人民幣還款”的旗號(hào)，為境內(nèi)持卡人節(jié)省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，受到國(guó)內(nèi)持卡人的支持。目前銀聯(lián)在90個(gè)國(guó)家和地區(qū)開通網(wǎng)絡(luò)，基本實(shí)現(xiàn)了中國(guó)人走到哪里銀聯(lián)卡就刷到哪里。

央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，銀聯(lián)境外受理商戶、POS和ATM累計(jì)分別達(dá)到55.7萬(wàn)戶、69.8萬(wàn)臺(tái)和71.9萬(wàn)臺(tái)，比上年同期分別增長(zhǎng)28%、29%和23%。全年銀聯(lián)卡國(guó)際業(yè)務(wù)交易筆數(shù)和金額分別為3436萬(wàn)筆和1083億元，比上年同期分別增長(zhǎng)53%和62%。

銀聯(lián)在境外市場(chǎng)的壯大，恰是VISA不愿看到的。其此番高調(diào)向銀聯(lián)施壓，正是出于對(duì)銀聯(lián)近年來(lái)快速擴(kuò)張的擔(dān)憂。

“VISA真是很傻很天真?！辩妭ミ@樣為VISA的行為定位。

他認(rèn)為，VISA當(dāng)初認(rèn)為雙幣卡可形成“銀聯(lián)主(境)內(nèi)VISA主(境)外”的贏利模式，但這一預(yù)期如今顯然落空了，中國(guó)大陸的持卡人在境外消費(fèi)時(shí)仍傾向選擇手續(xù)費(fèi)更低的銀聯(lián)通道而非VISA通道。不僅如此，中國(guó)銀聯(lián)在境外的擴(kuò)展速度十分驚人，目前的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)已拓展至90多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，這是VISA始料不及的，他們不愿意看到中國(guó)銀聯(lián)坐大。鐘偉表示，深層次的原因在于，VISA想借此舉打開中國(guó)境內(nèi)市場(chǎng)。

就在VISA公開叫板銀聯(lián)之際，全球卡組織排名僅次于VISA的萬(wàn)事達(dá)對(duì)此保持了出奇的沉默。記者就此事致電萬(wàn)事達(dá)，萬(wàn)事達(dá)表示對(duì)此不予置評(píng)。這或許是一種明智的選擇?！爱吘梗╒ISA和銀聯(lián)）兩個(gè)大佬相爭(zhēng)，明確表態(tài)支持任何一方對(duì)其都不利?！敝袣W陸家嘴（600663）國(guó)際金融研究院副院長(zhǎng)劉勝軍這樣表示。

另一大發(fā)卡機(jī)構(gòu)、日本最大的信用卡發(fā)行者——JCB（日財(cái)卡）方面表示，這是銀聯(lián)和VISA之間的爭(zhēng)端，JCB無(wú)權(quán)對(duì)此發(fā)表評(píng)論。不過(guò)，JCB目前暫時(shí)沒有類似VISA改變清算通道的想法，現(xiàn)階段還是建立在與中國(guó)銀聯(lián)合作的基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2009年3月底，雙幣種卡占信用卡發(fā)行總數(shù)52.6%?！般y聯(lián)、VISA”占卡片總數(shù)的27.4%；“銀聯(lián)、萬(wàn)事達(dá)”卡占卡片總數(shù)22.1%；“銀聯(lián)、運(yùn)通”卡和“銀聯(lián)、JCB”卡則分別占卡片總數(shù)的1%和2.1%。可見，VISA市場(chǎng)份額明顯高于萬(wàn)事達(dá)等其他外資卡組織。

雙方籌碼決定博弈結(jié)果

在VISA公開叫陣之后，銀聯(lián)聲稱VISA無(wú)權(quán)單獨(dú)對(duì)“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識(shí)卡持卡人選擇境外支付通道做出限制，標(biāo)識(shí)雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)。任何一方都無(wú)權(quán)單獨(dú)對(duì)持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。

此后，VISA和銀聯(lián)雙方均再無(wú)聲息。

公開對(duì)陣一周之后，中國(guó)銀聯(lián)與VISA的僵持似乎出現(xiàn)了一些緩和的跡象。VISA組織中國(guó)區(qū)新聞發(fā)言人明確表示，由于中國(guó)香港、澳門均屬于中國(guó)領(lǐng)土范圍，因此在港澳刷卡并不算海外交易，仍可走銀聯(lián)通道。

彼時(shí)的銀聯(lián)和VISA雙方各自擁有談判的籌碼。作為中國(guó)銀行卡唯一的卡組織中國(guó)銀聯(lián)擁有國(guó)內(nèi)銀行卡清算渠道，但從全球市場(chǎng)份額占比看，VISA約占60%，萬(wàn)事達(dá)約占30%，其他組織僅占10%。

一位業(yè)內(nèi)人士指出，任何一家想靠自己的力量，最后可能都不能達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益的最大化。他坦言：“銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)雖然是老大，但要想靠自己在國(guó)外大規(guī)模建設(shè)結(jié)算通道，既要花大投資又要花大力氣。而同樣對(duì)VISA，想通過(guò)這樣的方式來(lái)威脅銀聯(lián)，也未必就能達(dá)到目的?！?/p>

他分析認(rèn)為，這種封殺只會(huì)導(dǎo)致兩敗俱傷，最終結(jié)果是客戶利益受損、中國(guó)銀聯(lián)海外渠道收入下降。而客戶利益受損會(huì)帶來(lái)VISA國(guó)際組織的持卡人流失，最終使得其利益也受到損失。造成VISA、銀聯(lián)、消費(fèi)者三輸?shù)慕Y(jié)局。VISA應(yīng)該與中國(guó)銀聯(lián)特別是中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)磋商來(lái)達(dá)到目的，而不是利用其國(guó)際信用卡渠道的強(qiáng)勢(shì)地位，拿起“大棒”，動(dòng)輒封殺來(lái)威逼中國(guó)。同時(shí)，必須明白，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)展很快，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到境外90個(gè)國(guó)家和地區(qū)，很難封殺得住。對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，目前信用卡推廣力度很大，客戶選擇余地非常多，此次VISA封堵銀聯(lián)的海外網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)自己發(fā)展的商戶和走M(jìn)ASTER渠道的商戶并不受到影響，而目前走M(jìn)ASTER渠道的持卡人非常之多。

值得注意的是，在中國(guó)銀聯(lián)一邊大力發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，拓展國(guó)際市場(chǎng)，另一邊國(guó)內(nèi)卡清算渠道又不開放情況下，走向海外能夠走多遠(yuǎn)是一個(gè)問號(hào)。長(zhǎng)久下去受到諸如VISA封堵是意料之中的。畢竟開放是雙方、雙向的，讓利只能是一時(shí)而不能是一世。

事至于此，各方均在猜測(cè)勢(shì)態(tài)將如何發(fā)展。比較盛行的說(shuō)法是，中國(guó)銀聯(lián)將用自主研發(fā)的金融IC卡PBOC2.0芯片卡，借此封殺VISA。一位接近銀聯(lián)的人士對(duì)記者稱：“這純屬媒體猜測(cè)。銀聯(lián)要想封殺，現(xiàn)在就可以，何須借用IC芯片卡?！?/p>

“目前雙方還沒有新的進(jìn)展，但最后可定要坐下來(lái)談?！痹撊耸繉?duì)記者表示：“雙方對(duì)決肯定是兩敗俱傷，畢竟VISA想徹底打進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)，銀聯(lián)也需要走出去，雙方都有各自的優(yōu)勢(shì)和訴求。不過(guò)，現(xiàn)在很難預(yù)知最后談判的結(jié)果，畢竟這涉及到各自很大一塊利益。不否認(rèn)有撕破臉的可能?！?/p>