2010年，中央一號文件明確提出“要發(fā)展農(nóng)村小額保險”。農(nóng)村小額人身保險是面向低收入人群提供人身保險產(chǎn)品的總稱，是金融服務(wù)工作的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。2008年6月，中國保監(jiān)會印發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，決定在全國9個省開展小額人身保險試點，推出農(nóng)村小額（團體）定期壽險、農(nóng)村小額（團體）意外傷害保險、農(nóng)村小額交通意外傷害保險、小額貸款借款人定期壽險、小額貸款借款人意外傷害保險等9種試點產(chǎn)品。2009年試點擴展至19個省區(qū)，安徽省被列為全國第二批農(nóng)村小額人身保險試點省。人民銀行阜陽市中心支行對農(nóng)村小額人身保險試點工作進(jìn)行了專題調(diào)研。調(diào)查顯示：試點工作開展以來，這項惠民保險已在農(nóng)村落地生根，初步激活了農(nóng)村居民潛在的保險需求，在提高保險覆蓋面、促進(jìn)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款投放積極性等方面取得了初步成效，但也面臨一些困難和問題需引起重視。

試點工作面臨的主要困難

政策支持面窄。一是中央財政和地方財政對農(nóng)村小額人身保險沒有保費的補貼，對承辦農(nóng)村小額人身保險的保險公司也沒有補貼政策，不利于調(diào)動保險公司的積極性。二是承辦試點的保險公司在農(nóng)村小額人身保險試點業(yè)務(wù)未能享受任何稅收優(yōu)惠政策等待遇，不利于試點公司分擔(dān)和防范風(fēng)險，影響到試點工作的長期開展。三是法律法規(guī)支撐不夠。我國的《保險法》等法律未對農(nóng)村小額人身保險中政府職能、各方利益的保護等內(nèi)容作出規(guī)定，法律的缺失給發(fā)展農(nóng)村小額人身保險帶來諸多困難。

農(nóng)村的保險覆蓋面仍需進(jìn)一步擴大。由于試點工作未納入政府職責(zé)范圍，再加上是自愿保險，不能強制推行，基層村干部在推動此項工作時有畏難情緒，工作主動性不強。地方政府、保險公司和金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)力度有待加強，還沒有建立三級（市、鄉(xiāng)、村）聯(lián)系制度，僅是保險公司主動上門散戶推銷，未形成規(guī)模效應(yīng)。由于各縣對試點工作的重視程度不同，再加上受到地方財力緊張的影響，在實際執(zhí)行政策中出現(xiàn)銜接不緊湊、參保率不高的問題，農(nóng)村低收入人群的保險需求不能得到充分的滿足。

高風(fēng)險、高成本、高賠付率、低收費、低收益，影響了保險公司開展業(yè)務(wù)的積極性。保險公司從事農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的人員少，而農(nóng)戶居住比較分散，難以形成規(guī)模效應(yīng)，保險公司在保費收取、定損理賠等業(yè)務(wù)上需投入更大的人力、物力和財力。在試點期間，保險公司總公司對分公司提供了包括費用傾斜、表彰激勵等措施在內(nèi)的支持政策，一旦小額保險步入常態(tài)化發(fā)展，取消鼓勵政策，可能會影響到試點業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。

農(nóng)民參保意識有待進(jìn)一步提高，試點工作的環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。由于試點工作的宣傳力度不夠，此項業(yè)務(wù)未得到農(nóng)民的廣泛認(rèn)可。部分農(nóng)戶認(rèn)為此項業(yè)務(wù)是保險公司市場化運作，沒有政府的補貼，預(yù)期收益不高，自主參保的意識不強。部分貸款戶在辦理小額貸款借款人意外傷害保險業(yè)務(wù)時，對此項業(yè)務(wù)不理解，認(rèn)為保費過高，賠付率低，購買保險是加重了貸款成本。

保險公司的經(jīng)營能力和服務(wù)水平有待提高。一是個別險種設(shè)計操作性不強。如：保險公司與農(nóng)民辦理小額貸款借款人意外傷害保險時，依據(jù)的是農(nóng)村信用社借款合同號。而農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款是“一次授信、循環(huán)使用”，如果借款人在短期內(nèi)還款后又在短期內(nèi)借款，借款人需要重新入保，增加了保險人的成本。同時，由于保險受益人是農(nóng)村信用社，部分借款人的參保意愿性不強。二是農(nóng)村保險網(wǎng)點建設(shè)比較薄弱。農(nóng)險服務(wù)站還沒有完全覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，保險公司的經(jīng)營模式和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)還未能滲透到廣大農(nóng)村的低收入群體，農(nóng)民群眾還不能方便快捷地購買保險產(chǎn)品和接受保險服務(wù)。

相關(guān)的政策建議

國家應(yīng)出臺相關(guān)優(yōu)惠政策。一是加強財政稅收的支持力度。比照種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險的模式，對承辦農(nóng)村小額保險的保險公司實行保費補貼，對農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)予以免征所得稅的優(yōu)惠政策。二是監(jiān)管部門為小額保險提供寬松有利的監(jiān)管環(huán)境，鼓勵必要的創(chuàng)新。在保費零現(xiàn)金管理、小額保險業(yè)務(wù)員管理、駐村工作室等方面，給予特別的支持政策。三是出臺相關(guān)的法律規(guī)定，為農(nóng)村小額人身保險長期健康發(fā)展提供法制保障。如：明確對農(nóng)村小額人身保險的定位，對參與方利益的保護、政府職能與作用等的界定，保險資金的管理，風(fēng)險基金的設(shè)立等，使政府和承辦保險公司操作起來有法可依。

積極創(chuàng)新保險模式，將農(nóng)村小額保險與“新農(nóng)保”有機結(jié)合。一是利用新農(nóng)合網(wǎng)絡(luò)平臺，依靠政府力量，采用“聯(lián)動合作模式”推廣農(nóng)村小額保險。利用新農(nóng)合在農(nóng)村地區(qū)的良好口碑和相對健全而完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將小額保險作為新農(nóng)合有效的配套產(chǎn)品推出，迅速擴大保險覆蓋面。二是開辦保單抵押貸款業(yè)務(wù)。本著保本微利原則為農(nóng)民提供小額保單抵押貸款，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活提供資金，形成農(nóng)村剩余資金本地循環(huán)機制。

地方政府大力推動和支持農(nóng)村小額保險試點工作。一是建立三級（市、鄉(xiāng)、村）聯(lián)系制度。將農(nóng)村小額人身保險試點工作納入對鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的考核工作，加大對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村干部的獎懲力度，對保險覆蓋面較高的地區(qū)進(jìn)行表彰獎勵。二是有效配置各種資源，支持保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)站，推行“保險駐村服務(wù)員制度”。委托村干部、新型農(nóng)村合作醫(yī)療機構(gòu)的工作人員代理農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)推廣和服務(wù)工作，或以第三方機構(gòu)為平臺，與新型農(nóng)村合作醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)、小額信貸機構(gòu)、農(nóng)村技術(shù)服務(wù)站（所）等合作。三是在條件較好的鄉(xiāng)村，采用“全村統(tǒng)?！蹦Ｊ酵茝V，實現(xiàn)全村統(tǒng)一承保的保險村模式。在部分統(tǒng)保條件暫不成熟的鄉(xiāng)村，采用“小型團單模式”拓展小額保險業(yè)務(wù)。鼓勵各種公益組織機構(gòu)和地方經(jīng)濟能人，以第三方個人出資方式，給農(nóng)民購買小額保險。

培育農(nóng)民保險意識，調(diào)動農(nóng)民參與農(nóng)村小額人身保險的積極性。一是給予農(nóng)民適當(dāng)?shù)募畲胧?。除做好理賠工作外，對連續(xù)3年未得到賠償?shù)霓r(nóng)民，可以采取或用保費返哺或贈送種子農(nóng)藥等方式，對農(nóng)民進(jìn)行正向引導(dǎo)。二是充分發(fā)揮依靠政府組織引導(dǎo)推動、保險公司市場化運作的作用，促使農(nóng)民接受現(xiàn)代保險理念，擴大保險覆蓋面，提高覆蓋率。三是進(jìn)一步加大宣傳力度。充分利用新聞媒體、廣播、電視、報刊、宣傳單、墻體廣告，開展送保險知識下鄉(xiāng)活動，培養(yǎng)農(nóng)民投保的積極性。

不斷提升保險公司的經(jīng)營能力和服務(wù)水平。保險公司要進(jìn)一步做好保險服務(wù)，簡化承保手續(xù)、方便農(nóng)戶承保，定期定人進(jìn)行保單回訪，主動提供各種保險服務(wù)，提高理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，加強后續(xù)服務(wù)，為廣大農(nóng)戶提供各種風(fēng)險保障。做好“小額保險代理人”歸口管理的風(fēng)險防范工作，由當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)監(jiān)管部門授予“小額保險代理人”資格證書，做好有關(guān)培訓(xùn)、隊伍管理和代理資格的相關(guān)控制工作。