2010年6月4日，上海浦東新區(qū)人民法院正在審理一起案件，坐在原告座位上的是中國平安（601318）財產(chǎn)保險公司的代理律師，而被告席上則空空如也……只進(jìn)行了不到1小時的缺席審理后，法官就當(dāng)庭做出了一審判決——被告張輝（化名）應(yīng)予本判決生效之日起十日內(nèi)給付原告中國平安（601318）財險公司人民幣39727元。

低門檻高成本的消費貸款

據(jù)原告平安財險公司訴稱，2008年6月19日，張輝與深圳平安銀行上海分行簽訂了《個人借款合同》，貸款金額為46154元，貸款期限為24個月，每月還本付息金額為人民幣2078元。

需要指出的是，張輝的這筆貸款和一般的個人貸款不同，它不需要抵押，手續(xù)簡單，期限靈活，審批快捷——只要客戶資料完整手續(xù)齊全，1萬～10萬元的小額貸款一般只需要在申請后的1～3個工作日內(nèi)就可以到賬。

然而這個世界上，沒有天上平白無故掉餡餅的好事。為了得到這筆輕松快捷的貸款，張輝必須要接受7.56％的年貸款利率——這是同期國家法定金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率的1.4倍。更重要的是，申請這筆貸款還需要有一個前提，就是必須要捆綁購買一款個人消費信貸保證保險產(chǎn)品。

所謂個人消費信貸保證保險，是通過向個人客戶提供信用保證保險，從而幫助客戶從銀行獲取無抵押小額短期貸款的保險產(chǎn)品。其承保的風(fēng)險為客戶從銀行貸款后能否按期還款的不確定性。投保人為貸款客戶，承保人為平安財險，被保險人為合作放款銀行（深圳平安銀行）。當(dāng)發(fā)生承保的保險事故時，平安財險負(fù)責(zé)按相應(yīng)條款向放款銀行理賠。而目前平安財險制定的該保險的費率標(biāo)準(zhǔn)為：最低費率為21.6％，最高費率為37.9％，具體費率根據(jù)投保人的類型、貸款金額、貸款期限和資信狀況的不同而個別制定。

在理賠之后，平安財險也從平安銀行那里獲得了向沒能按期還款的貸款人追討欠款的代位求償權(quán)，于是這才有了本文開頭的缺席審判一幕——由于張輝在按約定還貸了幾期之后就無力繼續(xù)還貸，平安財險就將張輝尚未償還的本息39727先理賠給了深圳平安銀行，隨后再把張輝告上了法庭。

被告早已人間蒸發(fā)

為證明其訴訟請求，原告平安財險向法院提交了包括保險單、保險條款、代償債務(wù)確認(rèn)書、借款合同、借款借據(jù)、銀行授權(quán)委托書等一系列完整的證據(jù)鏈，盡管被告張輝未到庭應(yīng)訴，但法院對這一系列證據(jù)進(jìn)行審查后認(rèn)為，原、被告間的保險合同系雙方真實意思表示，合法有效，雙方理應(yīng)遵守，因此支持了原告的訴訟請求。

可為什么張輝會沒有到庭應(yīng)訴呢？主審本案的浦東新區(qū)法院金融審判庭法官沙洵在接受本刊記者專訪時表示，在本案調(diào)查取證的過程中，法院也根據(jù)原告提供的被告張輝的電話和地址試圖與張輝進(jìn)行聯(lián)系，但均告失敗。后從其鄰居和以前同事處側(cè)面打聽得知，張輝由于在外四處借債無力償還，早在一年多前就玩起了人間蒸發(fā)的“躲貓貓”游戲，如今多家銀行、保險公司和民間金融機(jī)構(gòu)都在找他還錢，但他一直下落不明。

“雖然法院判決被告敗訴，但由于被告目前下落不明，我們能做的只是凍結(jié)其名下的銀行賬戶，但其賬戶里的錢不足以償還欠款，原告最后能否追債成功，還要看他們能不能找到被告本人?！鄙撤ü僬f到。

高額貸款成本引發(fā)高違約

事實上，作為一種近兩年新推出的個人貸款品種，深圳平安銀行推出的這種與個人消費信貸保證保險捆綁在一起銷售的貸款產(chǎn)品，雖然方便快捷，門檻極低（幾乎沒有什么門檻），但貸款銀行也因此承擔(dān)著很高的違約風(fēng)險。為了消化潛在的高違約成本，就不得不提高貸款的成本。以本案為例，張輝申請的貸款本金名義上為46154元，但是卻需要在獲得貸款本金之前先一次性向保險公司支付高達(dá)16154元的保費（貸款本金的35％），張輝實際拿到的貸款只有30000元，隨后再按照7.56％的年利率支付利息。因此如果把保險費看成是另一種形式收取的利息而折算進(jìn)貸款成本的話，張輝這筆兩年期貸款的實際年利率高達(dá)29％！

記者調(diào)查后還發(fā)現(xiàn)，近兩年正在迅速發(fā)展壯大的個人消費信貸保證保險，是2008年4月保監(jiān)會批準(zhǔn)后開始推出的，本案原告平安財險推出的平安易貸險是該類保險的第一款產(chǎn)品。雖然這類貸款的實際貸款成本相當(dāng)高，但其運作方式和保險費率的設(shè)定都是經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)的。其目的是為了給中低收入人群提供與高收入者同等的方便快捷的小額貸款機(jī)會，以解決其短時間內(nèi)迫切的融資需求，從而也豐富了銀行的個人貸款產(chǎn)品系列。

然而在實際操作過程中，面對高額的保險費比例，有些銀行銷售人員為了提高經(jīng)營業(yè)績而放松對貸款人的資格審查，使得某些根本無力也無意還款的貸款人輕易獲得了貸款。而有些惡意貸款人則會將這類貸款視為繼信用卡惡意刷卡透支之后的又一種容易“騙錢”的手段。據(jù)沙洵法官介紹說，有些貸款人留下的個人身份信息本身就是假的，身份證是別人的，房產(chǎn)、車輛和收入證明也都是偽造的，當(dāng)然聯(lián)系方式也同樣是假的，這就導(dǎo)致了這類貸款的違約率要比普通個人消費貸款高得多。

法官點評：綜合考量貸款成本

上海市浦東新區(qū)人民法院金融審判庭法官 沙洵

本案的案情并不復(fù)雜，但它所牽涉到的個人消費信貸保證保險卻是一種對大部分老百姓來說還比較陌生的保險品種。

這類跨越銀行和保險兩大行業(yè)的“保證保險+貸款”的貸款品種與常規(guī)的銀行貸款有著許多不同之處。首先，兩者的目標(biāo)客戶群不同。與銀行貸款服務(wù)于高端客戶的定位不同，個人信貸保證保險模式下貸款的目標(biāo)客戶為中低端客戶——這為中低收入人群提供了與高收入者同等的融資機(jī)會；其次，個人信貸保證保險模式下的貸款不需要客戶提供任何抵押，因此貸款門檻較低，而銀行貸款往往要求客戶提供一定數(shù)量資產(chǎn)的擔(dān)?；虻盅海辉俅?，與銀行貸款復(fù)雜的申請流程相比，個人信貸保證保險模式下的貸款申請流程非常簡單、快捷。從申請到放款，一般5個工作日內(nèi)就能搞定。

然而任何金融產(chǎn)品都是一把雙刃劍，消費者選擇這類方便快捷的貸款方式就必須接受它高昂的貸款成本。所以這起看似簡單普通的案件其實也給老百姓的個人理財生活提了個醒，如今在選擇貸款品種時，不能光看名義貸款利率，還要看有無附加各種名義的手續(xù)費和違約金，當(dāng)然，如果需要強(qiáng)制購買保證保險的話，保險費也要算在貸款成本中綜合考量。

理財金手指：慎借“變相高利貸”

記者從法院了解到，目前由個人消費信貸保證保險引發(fā)的案件數(shù)量還不多，但由于銀行與保險公司正在大力推廣這塊利潤極高的“香餑餑”，這類案件也正呈現(xiàn)上升趨勢。老實說，本案中陳輝所申請的貸款，其實際年利率高達(dá)29％，其利率水平是法定貸款基準(zhǔn)利率的五倍多，實際上可以看成是一種“變相高利貸”，因此對消費者來說，在申請這類貸款前，一定要慎之又慎。如此高昂的貸款成本，不到萬不得已，切不可用。