有買(mǎi)車(chē)的錢(qián)，卻無(wú)了解車(chē)險(xiǎn)的精力，這是普遍年輕人存在的一個(gè)法律盲區(qū)。一輛再好的車(chē)也得靠車(chē)險(xiǎn)來(lái)保駕護(hù)航，而理賠過(guò)程中投保人總會(huì)遇到這樣或者那樣的困窘。究竟無(wú)牌上路出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司管不管？無(wú)證駕駛是否能夠理賠？如何理賠才能成為真正的贏家？其實(shí)，會(huì)買(mǎi)車(chē)不是真本事，懂這些才能成為真正的“護(hù)車(chē)使者”。

新車(chē)無(wú)牌上路遭剮蹭保險(xiǎn)公司免賠

家住北京的張先生最近買(mǎi)了一輛新車(chē)，為了節(jié)省時(shí)間，在提上裸車(chē)之后，張先生就順便在4S店先辦了車(chē)險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)于次日零時(shí)正式生效。第二天，張先生開(kāi)著新車(chē)上路，進(jìn)行驗(yàn)車(chē)、繳稅以及辦理牌照。但是不巧的是，張先生在辦理這些手續(xù)的過(guò)程中發(fā)生了一起剮蹭事故，于是張先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

據(jù)了解，新車(chē)無(wú)牌出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)認(rèn)為，機(jī)動(dòng)車(chē)應(yīng)按照法律規(guī)定領(lǐng)取牌照后才能上路，保險(xiǎn)車(chē)輛在發(fā)生事故時(shí)未懸掛牌照，保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司商業(yè)三者險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)條款中都明確約定，“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。

臨時(shí)牌照作用重大免責(zé)條款生效有前提

為了避免無(wú)牌上路的情況，車(chē)主應(yīng)在購(gòu)保之前提前辦理好臨時(shí)牌照，一旦出險(xiǎn)，不至于遭遇理賠冷門(mén)。雖然有臨時(shí)牌照的車(chē)輛出險(xiǎn)，絕大多數(shù)險(xiǎn)種都可以生效，但搶盜險(xiǎn)是個(gè)例外。需要注意的是，搶盜險(xiǎn)必須拿到正式牌照后保險(xiǎn)才可生效。

不過(guò)話又說(shuō)回來(lái)，很多保險(xiǎn)推銷(xiāo)員為了將車(chē)險(xiǎn)出售出去，并未就保險(xiǎn)免責(zé)條款明確告知投保人。對(duì)于未盡到明確告知義務(wù)的免責(zé)條款，實(shí)際上是不生效的。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

因此，只要有證據(jù)證明保險(xiǎn)公司就免責(zé)條款未向投保人盡到明確告知的義務(wù)，則該免責(zé)條款無(wú)法對(duì)投保人生效，保險(xiǎn)公司仍須對(duì)出險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)功能不同

值得令人注意的是，新車(chē)購(gòu)買(mǎi)之后，必須先購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)生效之后，才能上牌照。從理論上來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。其全稱(chēng)是“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的主要目的是維護(hù)被害人的利益。

與商業(yè)險(xiǎn)不同的是，交強(qiáng)險(xiǎn)具有公益性質(zhì)，不以營(yíng)利為目的。故交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍遠(yuǎn)大于商業(yè)險(xiǎn)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定，對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。

無(wú)證駕駛、酒駕出險(xiǎn) 交強(qiáng)險(xiǎn)賠不賠？

眾所周知，商業(yè)險(xiǎn)條款中，一般約定無(wú)證駕駛、酒駕出險(xiǎn)作為免責(zé)條款。那么，交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)是否賠償呢？我國(guó)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定，有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的；

（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

也就是說(shuō)，駕駛?cè)藷o(wú)證駕駛、酒駕出險(xiǎn)之后，造成他人傷亡的，保險(xiǎn)公司必須先在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行賠償，事后有權(quán)向致害人追償。如若造成受害人財(cái)產(chǎn)損失的，交強(qiáng)險(xiǎn)則不擔(dān)責(zé)。這一點(diǎn)在“本著保護(hù)受害人人身權(quán)益為原則“上，體現(xiàn)得淋漓盡致。

理賠順序不同將導(dǎo)致賠償總額出現(xiàn)差異

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的功能定位存在差異，因此，在理賠順序中應(yīng)先優(yōu)先交強(qiáng)險(xiǎn)后商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)中可以要求精神損害賠償，而商業(yè)險(xiǎn)明確排除精神損害賠償。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定的精神損害賠償主要是針對(duì)被害人死亡或傷殘的情況。

因此，在交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)并存的情況下，精神撫慰金與物質(zhì)損害賠償?shù)馁r償順序?qū)⒆罱K決定賠償總額的多少。也就是說(shuō)，如果不在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)優(yōu)先賠償精神撫慰金，而商業(yè)三者險(xiǎn)又不賠償精神撫慰金，那么結(jié)果將導(dǎo)致賠償總額降低。

交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是為了最大限度地保護(hù)受害人，而商業(yè)險(xiǎn)中簽訂的保險(xiǎn)合同又是最大誠(chéng)信合同，保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人的合法利益應(yīng)以充分的誠(chéng)信去維護(hù)。因此請(qǐng)求權(quán)人可以主張?jiān)诮粡?qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)優(yōu)先賠償精神撫慰金，其他的物質(zhì)賠償可以在商業(yè)險(xiǎn)中得到保障。

買(mǎi)車(chē)是一門(mén)技術(shù)，懂得如何理賠更是一門(mén)藝術(shù)。保險(xiǎn)合同中一字之差都可能讓理賠結(jié)果失之毫厘，差之千里；理賠順序不同，也能讓結(jié)果大相徑庭。因此，為了讓自己不再成為被宰的羔羊，多花時(shí)間好好鉆研這里面的門(mén)道實(shí)在很有必要。（法邦網(wǎng)）