裁判要旨
銀行客服短信提示系銀行向客戶履行通知和保障其知情權(quán)的義務(wù)，在客戶因借記卡被盜刷而遭受財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，該客服短信提示不具有免責(zé)效力。
案情
原告岳書進(jìn)持有工商銀行河南油田五一路支行（以下簡(jiǎn)稱五一路支行）發(fā)行的借記卡。2013年6月2日19時(shí)40分左右，岳書進(jìn)發(fā)現(xiàn)其遺忘在家中的手機(jī)上，有工商銀行通過(guò)95588向其手機(jī)發(fā)出的該借記卡當(dāng)日的支出、消費(fèi)的多個(gè)提示短信，短信顯示：2013年6月2日15時(shí)36分27秒至19時(shí)32分03秒，通過(guò)ATM方式取款6次，轉(zhuǎn)賬3次，合計(jì)62131.50元，通過(guò)POS方式消費(fèi)4次，合計(jì)424583元，兩項(xiàng)共計(jì)486714.50元；當(dāng)日余款520968.54元。岳書進(jìn)當(dāng)即到附近的ATM機(jī)上核查，發(fā)現(xiàn)密碼也被篡改后，遂通過(guò)95588電話方式掛失了該卡。當(dāng)日21時(shí)08分，岳書進(jìn)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查確認(rèn)，存在他人偽造了另一張近似借記卡，在河北省石家莊市通過(guò)ATM機(jī)、POS機(jī)實(shí)施了騙取岳書進(jìn)卡內(nèi)486714.50元的事實(shí)。
岳書進(jìn)訴至法院，請(qǐng)求依法判令五一路支行、工商銀行河南油田支行（五一路支行的上級(jí)銀行）支付岳書進(jìn)的存款本金486714.50元及利息。
裁判
河南省南陽(yáng)市宛城區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，岳書進(jìn)的賬戶于2013年6月2日所支出的486714.50元，是他人通過(guò)偽造的借記卡實(shí)現(xiàn)的，五一路支行應(yīng)當(dāng)對(duì)交易時(shí)審查過(guò)錯(cuò)所造成岳書進(jìn)款項(xiàng)被騙承擔(dān)賠償責(zé)任。五一路支行提出經(jīng)95588短信提示后岳書進(jìn)未采取合理措施避免損失擴(kuò)大的抗辯，從五一路支行作為金融理財(cái)服務(wù)提供者，岳書進(jìn)作為消費(fèi)者的服務(wù)關(guān)系來(lái)看，五一路支行應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同法第六十條和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第八條的規(guī)定，負(fù)有向岳書進(jìn)履行通知和保障岳書進(jìn)知情權(quán)的義務(wù)，若五一路支行據(jù)此免責(zé)，就會(huì)產(chǎn)生要求岳書進(jìn)必須經(jīng)常地、時(shí)刻地關(guān)注手機(jī)短信情況，進(jìn)而導(dǎo)致因享受該服務(wù)而引起心理不安及生活不便，該免責(zé)不具有正當(dāng)性。在事發(fā)前，岳書進(jìn)曾將借記卡借給包括其妻子在內(nèi)的6人使用，其密碼更換并不及時(shí)，該行為也的確增大了密碼外泄他人的可能，岳書進(jìn)對(duì)借記卡的管理使用未盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
綜上，被告五一路支行應(yīng)承擔(dān)該款項(xiàng)損失80%的賠償責(zé)任，原告岳書進(jìn)自擔(dān)20%的責(zé)任。遂判決被告工行五一路支行向原告岳書進(jìn)賠償389371.60元。
五一路支行不服，提起上訴。南陽(yáng)市中級(jí)人民法院經(jīng)審理后判決：駁回上訴，維持原判。
評(píng)析
本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：原告在收到第一個(gè)提示短信到掛失，時(shí)間間隔近4個(gè)小時(shí)，其間導(dǎo)致銀行卡多次被盜刷，是否應(yīng)承擔(dān)其損失擴(kuò)大的部分。被告銀行短信提醒僅是一種提示性、告知性舉措，是其附加服務(wù)的一種義務(wù)，并不能因此形成對(duì)自己的責(zé)任免除。
1.銀行短信提示服務(wù)并沒(méi)有附加客戶對(duì)盜刷銀行卡及時(shí)掛失的義務(wù)。銀行作為金融理財(cái)服務(wù)提供者，開(kāi)通短信提醒義務(wù)，目的是為客戶提供便利服務(wù)，向客戶履行賬戶變動(dòng)通知和保障其知情權(quán)，這既符合合同法第六十條和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第八條要求對(duì)消費(fèi)者服務(wù)的內(nèi)容，更存在附加服務(wù)所訂立新的服務(wù)合同特征，雙方一旦達(dá)成合意開(kāi)通短信提醒，不管銀行是否收費(fèi)，銀行即有義務(wù)將賬戶余額變動(dòng)信息及銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)信息及時(shí)發(fā)送至客戶，使其了解相關(guān)金融服務(wù)內(nèi)容，其提示內(nèi)容雖然可能客觀上有助于客戶發(fā)現(xiàn)銀行卡是否被盜刷，但其主要目的還是為客戶提供金融信息服務(wù)，這一合同目的不可能導(dǎo)出客戶在收到短信時(shí)必須即刻止損的責(zé)任義務(wù)。
2.從消費(fèi)者的實(shí)際情況看，如果苛求在開(kāi)通短信服務(wù)后就必須有止損義務(wù)也違反了社會(huì)常識(shí)，加大了雙方之間責(zé)任義務(wù)的不平衡。從信息接收的角度看，消費(fèi)者可能因諸多情況沒(méi)有及時(shí)查看到手機(jī)短信，沒(méi)有及時(shí)趕到相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)或電話掛失，按照一般的生活經(jīng)驗(yàn)，不會(huì)有人在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后不及時(shí)采取措施，出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間未掛失時(shí)一般可以認(rèn)定為未及時(shí)發(fā)現(xiàn)手機(jī)短信。因此，如果苛求其注意義務(wù)，就會(huì)產(chǎn)生要求消費(fèi)者必須經(jīng)常地、時(shí)刻地關(guān)注手機(jī)短信情況，進(jìn)而導(dǎo)致因享受該服務(wù)而引起心理不安及生活不便，該免責(zé)不具有正當(dāng)性。從信息發(fā)送方看，銀行在現(xiàn)代信息化管理過(guò)程中，其發(fā)送信息并不增加額外的運(yùn)行成本，也沒(méi)有擴(kuò)大其責(zé)任、義務(wù)的范圍，如果僅因?yàn)橛?jì)算機(jī)系統(tǒng)的自動(dòng)發(fā)送就將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁明顯具有不合理性。
3.如果銀行在開(kāi)通短信提醒通知的服務(wù)合同中附加了收到提示短信后不立即掛失止損應(yīng)自擔(dān)責(zé)任的條款，其是否有效也要根據(jù)該條款是否經(jīng)過(guò)明確說(shuō)明和提示來(lái)進(jìn)行判定。因?yàn)榧幢阌性摋l款，也屬于加大對(duì)方責(zé)任、免除己方主要責(zé)任的單方格式條款，需要認(rèn)真審查。如果銀行沒(méi)有明確說(shuō)明或提示的方式告知客戶，則該條款依然不生效，銀行依然不能依此對(duì)擴(kuò)大的損失免責(zé)。
本案案號(hào)：（2014）宛民初字第689號(hào)，（2014）南民一終字第01058號(hào)
案例編寫人：河南省南陽(yáng)市中級(jí)人民法院肖新征宛城區(qū)人民法院秦柯
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