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非法集資作為法律用語(yǔ)，是隨著民間借貸出現(xiàn)規(guī)模性、集體性的本息無(wú)法收回，集資合同不能履行而產(chǎn)生的名詞。在這個(gè)物欲橫流，浮躁喧囂的社會(huì)里，“投資管理”“股權(quán)投資”、“基金”公司隨處可見(jiàn)，這也歸因于民間借貸市場(chǎng)的繁榮。數(shù)不清有多少人曾在這個(gè)怪圈里一夜之間秒變土豪又或是一貧如洗。無(wú)論你是集資者還是集資者的員工，亦或只是集資代售，在這場(chǎng)民間借貸與非法集資的變身游戲中，你也許永遠(yuǎn)是個(gè)loser！
一、LoserorWinner？
集資老板：常在河邊走，哪有不失鞋
沒(méi)有人會(huì)在吆喝著出賣“理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)，承認(rèn)自己是“非法集資”。許多集資人打著民間借貸的旗號(hào)籌集資金，也會(huì)疑惑自己做的，算不算非法集資。畢竟誰(shuí)也不愿意掙錢掙到監(jiān)獄里去。而如果律師告訴他們，此種“集資”涉嫌非法，老板們又總會(huì)存僥幸心理，覺(jué)得這種風(fēng)險(xiǎn)不太會(huì)落到自己的頭上。尤其是，當(dāng)集資項(xiàng)目并非虛構(gòu)，而是真實(shí)存在時(shí)，集資者更加覺(jué)得自己的集資沒(méi)有騙人，怎么會(huì)涉及到刑事責(zé)任？集資是一塊誘人的奶酪，巨大的經(jīng)濟(jì)利益，使得老板們走在潮濕的海灘上，卻相信自己不是濕腳的那一個(gè)。因此，雖然無(wú)數(shù)人落海的例子不斷上演，只要利益猶在，永遠(yuǎn)不缺乏投身其中的人群。
集資員工：利益常常淪為犯罪的障眼法
對(duì)集資產(chǎn)品的銷售員工來(lái)講，將公司產(chǎn)品銷售出去，獲得提成，是自己的工作，也認(rèn)為是自己通過(guò)勞動(dòng)獲得的正當(dāng)收入，他們并不會(huì)把自己的行為和違法聯(lián)系起來(lái)。為了獲得好的業(yè)績(jī)，又讓自己的親友能夠得到收益，很多人都會(huì)向自己的親友推薦。正是這種“善意”下的集資，使得集資的“非法”面目變得愈發(fā)模糊。很多參與集資產(chǎn)品銷售的員工，認(rèn)為自己的行為與非法集資沒(méi)有關(guān)聯(lián)，他們并不懂得，就是這樣的“正當(dāng)善意”為自己發(fā)展了一個(gè)又一個(gè)的下線，使自己深深地卷入到非法集資的黑洞里，難以自拔。
集資代售：別驚訝！正規(guī)金融機(jī)構(gòu)里也賣“假貨”。
通過(guò)銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，不是新鮮事物。但通過(guò)銀行買到的產(chǎn)品，卻不一定是銀行的，這是怎么回事？2012年，華夏銀行上海分行員工向客戶推薦購(gòu)買北京通商國(guó)銀資產(chǎn)管理有限公司發(fā)行的“中鼎”系列理財(cái)產(chǎn)品，許諾的高收益到期無(wú)法兌付，同時(shí)導(dǎo)致一億多資金無(wú)法追回。此案中，該支行的行長(zhǎng)自己投入百余萬(wàn)購(gòu)買了此款產(chǎn)品，而且介紹了自己的親友購(gòu)買，華夏銀行工作員工濮婷婷，也是本產(chǎn)品的銷售人，也向家人推薦了此款產(chǎn)品，其親友亦投入百萬(wàn)余元?？梢哉f(shuō)，正是這種公開(kāi)的“飛單”行為，刺激了該產(chǎn)品的銷售。
在業(yè)界，銀行的工作人員利用接觸客戶的便利條件，憑借銀行的平臺(tái)，對(duì)外私售各類非本行的產(chǎn)品，從中收取各類提成、手續(xù)費(fèi)的行為，被稱為“飛單”。華夏門案件成為銀行業(yè)員工私售“飛單”造成糾紛并爆發(fā)的首個(gè)完整個(gè)案。
銀行客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理手里的客戶資源，往往是具有購(gòu)買實(shí)力的儲(chǔ)戶?？粗剡@一點(diǎn)，利用客戶對(duì)銀行信用的信任，理財(cái)經(jīng)理平日里與客戶建立起來(lái)的信賴關(guān)系，集資者以宣傳代銷其產(chǎn)品的高傭金、高回報(bào)，引誘銀行員工“私售”其產(chǎn)品，“攬私活”、“撈外快”。
出于對(duì)非法集資法律認(rèn)識(shí)的匱乏，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)利益的趨動(dòng)下，銀行員工利用工作便利，向客戶推薦此類產(chǎn)品，產(chǎn)品介紹和簽單又往往在銀行內(nèi)部完成，這一切，都容易被客戶誤解為自己購(gòu)買的產(chǎn)品，是銀行自己的產(chǎn)品，或者銀行對(duì)此產(chǎn)品提供保證。
銀行員工從每單銷售里獲得幾千到幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)不等的收益返利，更促成了對(duì)銷售的積極行為。哪種產(chǎn)品返利的點(diǎn)高，就推銷哪種產(chǎn)品，投資人的資金安全，無(wú)需考慮，也考慮不著。除了銀行，證券公司、保險(xiǎn)公司、農(nóng)村合作社等金融機(jī)構(gòu)代賣第三方產(chǎn)品或推薦第三方理財(cái)?shù)那闆r也很常見(jiàn)，在“飛單”頻出的情況下，銀行和各類金融機(jī)構(gòu)也正在逐步加強(qiáng)對(duì)“飛單”行為的控制和監(jiān)管。
正是在這有心和無(wú)心之間，非法集資如同雪球一般越滾越大，最終出現(xiàn)無(wú)法填補(bǔ)的資金黑洞。
二、不會(huì)區(qū)分，活該變loser！
從民間借貸到非法集資，到底區(qū)別的界線在哪里？這其間涉及法律上民事和刑事的交叉問(wèn)題，在司法實(shí)踐中，目前普遍認(rèn)為，非法集資是民間借貸從量變到質(zhì)變的過(guò)程，非法集資是無(wú)數(shù)單個(gè)民間借貸行為的集合。在非法集資過(guò)程中，如果有詐騙行為，以非法占有公私財(cái)產(chǎn)為目的，則可以轉(zhuǎn)化為集資詐騙犯罪。
警惕！非法集資案件中的幾點(diǎn)錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)：
集資只要不出事，就不是犯罪？
由于很多非法集資案件，是在集資款項(xiàng)不能正常歸還時(shí)爆發(fā)出來(lái)的。于是，有人認(rèn)為，只要集資利息能正常支付，到期本金能還上，就不屬于非法集資犯罪。其實(shí)，集資資金能不能正常付息，是否到期歸還，與集資的非法性并不沖突。只要滿足：（1）集資行為沒(méi)有經(jīng)過(guò)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)；（2）承諾一定期限內(nèi)，以貨幣、實(shí)物或其他方式還本付息；（3）籌集資金面向社會(huì)不特定對(duì)象，即社會(huì)公眾，就構(gòu)成非法集資犯罪。
集資的錢都投入到了真實(shí)的項(xiàng)目中，沒(méi)能還款是投資風(fēng)險(xiǎn)，不是非法集資犯罪？
融資的項(xiàng)目是否真實(shí)，不影響非法集資的行為定性。非法集資打擊的是集資行為的非法性，沒(méi)有獲得法定的籌集資金的權(quán)利，而參與集資活動(dòng)，本身就是非法的。集資項(xiàng)目真實(shí)與否，不影響非法集資犯罪的定性，如果集資項(xiàng)目虛假，則涉嫌集資詐騙犯罪。
因?yàn)榧Y獲得的管理費(fèi)和業(yè)務(wù)提成，是勞動(dòng)所得，屬于合法收入？
向社會(huì)公眾非法吸收的資金屬于違法所得。以吸收的資金向集資參與人支付的利息、分紅等回報(bào)，以及向幫助吸收資金人員支付的代理費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成等費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)依法追繳。集資參與人本金尚未歸還的，所支付的回報(bào)可予折抵本金。
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