五戶聯(lián)保是中國信用合作社和中國郵政儲蓄銀行推出的小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保模式,其特點(diǎn)是無需抵押,但要由5個商戶或農(nóng)戶互相連帶擔(dān)保,責(zé)任為5戶連帶。因?yàn)榉申P(guān)系簡單,在新疆兵團(tuán)團(tuán)場,農(nóng)戶以五戶聯(lián)保方式貸款司空見慣,但趙某、錢某、孫某、李某、周某卻因?yàn)槿饲閹退速J款而承擔(dān)了巨額的賠償責(zé)任。
2012年,兵團(tuán)第七師某團(tuán)場的趙某、錢某、孫某、李某、周某分別和一家銀行簽訂了五戶聯(lián)保貸款合同,貸款額總計(jì)75萬元,5人互為擔(dān)保人,團(tuán)場是合同擔(dān)保人。
次年,還款到期,5名農(nóng)戶和團(tuán)場因未及時(shí)還款,被銀行訴至兵團(tuán)第七師車排子墾區(qū)人民法院,要求其償還貸款。因事實(shí)明確,一審判決生效后,團(tuán)場向銀行償還了承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款及利息,共計(jì)80萬余元。
緊接著,車排子墾區(qū)法院又收到該團(tuán)場分別起訴趙某等5人的訴狀。
庭審中,團(tuán)場代理人稱,他們已按判決履行了義務(wù),作為五戶聯(lián)保的擔(dān)保人在履行了擔(dān)保義務(wù)之后有權(quán)向被擔(dān)保人追償,所以訴求5人償還貸款。沒想到,5人異口同聲道:“這些貸款我們一分也沒用?！?/p>
經(jīng)查證,主審法官得知,5人之所以簽訂聯(lián)保合同,源于人情。
該團(tuán)場下屬一個連隊(duì)的會計(jì)與趙某等人均為舊識,貸款前,他分別找到趙某等5人,希望借用他們的身份信息幫忙貸款。礙于情面,5人就把身份證、戶口本、結(jié)婚證等給了他,并根據(jù)需要簽訂合同、激活銀行卡,隨后,他們把卡交給了會計(jì)。至于錢去了哪里,則一概不知。
會計(jì)曾對他們說,“這筆錢團(tuán)場會還,和你們沒有關(guān)系,你們不用擔(dān)心”。
而銀行訴訟案結(jié)束后,團(tuán)場確實(shí)履行了還款責(zé)任,趙某等5人以為此后便高枕無憂,卻沒想到,反被團(tuán)場告上了法庭。
“我們只是為了人情才幫助他,現(xiàn)在會計(jì)下落不明,我們也不知道錢去了哪里。”一審中,5人齊喊冤。但根據(jù)事實(shí)及團(tuán)場提供的代償證據(jù)等,5人又一次收到了要求償還貸款的判決。這下,5人慌了。去年年底,他們向兵團(tuán)第七師中級人民法院提起上訴。
二審法院審理后,終審維持原判。
■以案釋法
法律不認(rèn)人情簽字擔(dān)保就得擔(dān)責(zé)
對于該案,法院認(rèn)為,案件各方簽訂的聯(lián)保貸款合同是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示,且未違反國家法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,為有效合同；有效成立的合同對締約雙方均具有法律約束力,各方均應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行義務(wù)。趙某等5人自愿為聯(lián)保貸款戶提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保,按擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定,應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任,法院遂作出上述判決。
法官向5人詳細(xì)闡述了合同相對性權(quán)利義務(wù)關(guān)系、擔(dān)保的義務(wù)和責(zé)任,并建議他們先和團(tuán)場協(xié)商,盡量減少利息損失,而后收集證據(jù),向真正使用貸款人追回貸款。
法官庭后提醒,中國人愛面子、講人情,殊不知,面子人情不是啥時(shí)候都能用的,一不小心就可能惹上官司。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,民間資本流通趨向頻繁化、多樣化,借貸糾紛引發(fā)的民事訴訟也越來越多。在和他人簽訂借、貸款合同時(shí),要時(shí)刻關(guān)注自己的權(quán)利,提高對合同規(guī)范約定重要性的認(rèn)識,從根本上減少借貸糾紛的產(chǎn)生。
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