建筑工程一切險(xiǎn)約定的免賠額是否有效
案情回顧：
2014年11月份,嵩縣車村鎮(zhèn)進(jìn)行鄉(xiāng)村公路改建工程，該縣主管部門通過招投標(biāo)的方式將該工程發(fā)包給金剛路橋公司，總標(biāo)的為2400萬(wàn)元。根據(jù)工程要求，承包人必須對(duì)該工程進(jìn)行投保建筑工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。2015年3月28日金剛公司安排工作人員持有中標(biāo)通知書及施工協(xié)議合同書到平安保險(xiǎn)公司洽談該業(yè)務(wù)如何辦理，費(fèi)率是多少？
經(jīng)平安公司保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員對(duì)工程進(jìn)行核算，保費(fèi)最低為65000元，但必須約定免賠額，根據(jù)該工程量，保險(xiǎn)公司經(jīng)核算建筑工程一切險(xiǎn)中的物質(zhì)損失的免賠額最低為30萬(wàn)元或損失金額的20%兩者以高者為準(zhǔn)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)公司免賠額為5000元或者損失金額的10%，也是以高者為準(zhǔn)。平安保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員并將保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)條款對(duì)公司金剛公司的經(jīng)辦人進(jìn)行解釋、說(shuō)明，并交付其一張投保單，并告知如果金剛公司能接受就在投保人聲明處蓋公司的公章。并且告金剛公司的工作人員投保人的信息和保費(fèi)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額及免賠額必須系手寫。2015年4月10日，金剛公司將保險(xiǎn)費(fèi)以現(xiàn)金刷卡的形式支付給平安保險(xiǎn)，并將蓋公司公章的投保單一并交付保險(xiǎn)公司予以存檔。保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，一并將保險(xiǎn)發(fā)票、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款交付給金剛公司的經(jīng)辦人員，保險(xiǎn)單約定保險(xiǎn)責(zé)任的期間為2015年4月11日凌晨止2016年4月10日24時(shí)止。
2015年5月10嵩縣突降暴雨，造成正在施工的工程主體路面塌陷，部分土方被瞬間沖走，未凝固的路面出現(xiàn)裂痕。金剛公司第一時(shí)間報(bào)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也第一時(shí)間安排人員到現(xiàn)場(chǎng)勘查。經(jīng)雙方協(xié)商，由保險(xiǎn)公司委托有權(quán)威的公估公司進(jìn)行損失評(píng)估，經(jīng)評(píng)估此次暴雨給金剛公司造成損失為26萬(wàn)元。金剛公司以此結(jié)論要求保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司以此損失未達(dá)到理賠的起點(diǎn)為由，拒絕理賠？
焦點(diǎn)問題：平安保險(xiǎn)公司拒賠是否有事實(shí)及法律依據(jù)；
洛陽(yáng)晚報(bào)律師幫幫團(tuán)、河南藍(lán)銳律師事務(wù)所白德營(yíng)律師：
保險(xiǎn)合同作為《合同法》中的有名合同，它由三部分組成，分別是投保單、保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款。投保單以證明投保人對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)出的要約邀請(qǐng)的作出的一種承諾，以證明投保人同意投保。該投保但作為投保人向保險(xiǎn)人投保的一種憑證，各方的權(quán)利義務(wù)與締結(jié)保險(xiǎn)合同約定的諸多內(nèi)容均在投保中予以提現(xiàn)，該憑證屬于保險(xiǎn)人所有。而保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款作為權(quán)利、義務(wù)約定的具體內(nèi)容，屬于合同的重要內(nèi)容，以對(duì)投保單中約定的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的解讀。
金剛公司在投保單處蓋章的行為，是對(duì)投保行為的一種承諾。該承諾，可以證實(shí)三個(gè)基礎(chǔ)事實(shí)。第一、雙方存在保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系，即誰(shuí)是投保人或受益人，誰(shuí)是保險(xiǎn)人，雙方約定的保險(xiǎn)責(zé)任為建筑工程一切險(xiǎn)中的建筑工程物質(zhì)損失部分即永久和臨時(shí)工程及材料和第三者責(zé)任的賠償兩項(xiàng)。第二、保險(xiǎn)金額分別為：建筑工程一切險(xiǎn)中的建筑工程物質(zhì)損失部分即永久和臨時(shí)工程及材料2400萬(wàn)元。第三者責(zé)任事故每次賠償限額為20萬(wàn)元，累計(jì)不超過100萬(wàn)元。第三、物質(zhì)損失和三者損失均有免賠額（率），前者為每次事故絕對(duì)免賠額（率）為30萬(wàn)元或損失金額的20%，兩者以高者為準(zhǔn)。后者為每次事故對(duì)財(cái)產(chǎn)損失每次免賠5000元或損失金額的15%，兩者也以高者為準(zhǔn)。
且金剛公司向保險(xiǎn)公司出具的投保單中關(guān)于投保人聲明的部分寫的非常清楚。即本人茲聲明上述內(nèi)容填寫屬實(shí)，本人已確認(rèn)收到了《建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)條款》且貴公司已向本人詳細(xì)介紹了條款的具體內(nèi)容，特別就該條款中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、投保人及被保險(xiǎn)人的義務(wù)）已經(jīng)付費(fèi)約定的內(nèi)容做了明確說(shuō)明，本人已完全立即，并同意投保。后該公章確認(rèn)。
我個(gè)人認(rèn)為，該合同條款不存在任何免除一方的責(zé)任加重另一方義務(wù)的情形，雙方約定的保險(xiǎn)責(zé)任及免賠額（率）的條款合法有效。該條款對(duì)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人來(lái)講屬于特別約定，且該條款無(wú)論從概念、內(nèi)容還是法律后果等均通俗易懂，不會(huì)引起具有民事行為能力的公民的閱讀和理解困難或者理解歧義。建筑工程險(xiǎn)屬于商業(yè)險(xiǎn)的范疇，商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)是有別于機(jī)動(dòng)車中的交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)完全是由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)意思自治、締約自由的原則訂立的，雙方之間的權(quán)利義務(wù)通過保險(xiǎn)合同進(jìn)行約定。投保人所繳納的保費(fèi)及保險(xiǎn)金額的約定，是與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)性、保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍相對(duì)應(yīng)的。
更為重要的一點(diǎn)是，該份損失結(jié)論書系公估公司基于雙方保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系的前提下，由平安保險(xiǎn)公司出面委托對(duì)該起事故造成的損失根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行的評(píng)估。評(píng)估公司根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查的情況，分析事故的原因、結(jié)合雙方簽訂的保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、投保比例、免賠額（率）等原因最終得出的損失金額為：26萬(wàn)元。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，該起損失未達(dá)到保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠的起點(diǎn)，故保險(xiǎn)公司拒賠有事實(shí)及法律依據(jù)。
律師建議：
我深知作為一名法律人，幫助當(dāng)事人維護(hù)合法權(quán)益固然重要，但要遵守規(guī)定，千萬(wàn)不要利用技巧去觸碰法律的底線。做為一名律師，深知我身上的擔(dān)子又重了不少？因?yàn)橹T多保險(xiǎn)常識(shí)，當(dāng)事人根本不知道，有的甚至連聽都沒有聽說(shuō)過。作為一名保險(xiǎn)金融方面的律師，我覺的我的執(zhí)業(yè)生涯任重而道遠(yuǎn)，諸多保險(xiǎn)常識(shí)還需要我們用活生生的案例去普及，去宣傳。
需要時(shí)幫助您，關(guān)鍵時(shí)成就您，總之一切都是為了您，該三句話是我們藍(lán)銳律師的“執(zhí)業(yè)理念”。
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