1.什么是投保人？
答：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條第2款的規(guī)定，投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。由此可知，投保人是保險(xiǎn)合同不可或缺的當(dāng)事人，既可以是自然人也可以是法人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以下三個(gè)條件：（1）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；（2）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益；（3）投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，不論投保人為自己利益還是為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，均應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。
2.什么是受益人？
答：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條、第40條、第41條的規(guī)定，可知受益人是保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定，在被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，一般見于人身保險(xiǎn)合同。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。在保險(xiǎn)合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。受益人的受益權(quán)以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)受益人尚生存為條件，若受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保險(xiǎn)人，或由投保人或被保險(xiǎn)人另行指定新的受益人，而不能由受益人的繼承人繼承受益權(quán)。
3.如何判斷投保人是否具有保險(xiǎn)利益？
答：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條、第48條的規(guī)定可知：（1）在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；此外被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（2）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因保險(xiǎn)事故的發(fā)生以致保險(xiǎn)標(biāo)的的不完全而受到損害或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系，即凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的標(biāo)的，都具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益還應(yīng)當(dāng)為合法利益。
4.投保人在投保時(shí)應(yīng)該告知被保財(cái)產(chǎn)的狀況嗎？
答：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”因此，在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人在回答保險(xiǎn)人的詢問時(shí)，應(yīng)當(dāng)將其知道的關(guān)于投保財(cái)產(chǎn)的所有真實(shí)情況客觀地告知保險(xiǎn)人，不得有所隱瞞，也不得編造虛假情況。投保人已經(jīng)知道的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，因?yàn)橥侗Ｈ诉^失或者疏忽而沒有知道的，投保人仍有如實(shí)告知的義務(wù)。但是，投保人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，沒有如實(shí)告知保險(xiǎn)人的義務(wù)。
5.申報(bào)年齡不實(shí)致使多交保費(fèi)如何處理？
答：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第32條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！庇纱丝芍?，因申報(bào)年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)，多繳的保險(xiǎn)費(fèi)是可以如數(shù)退還給投保人的。如若存在保險(xiǎn)公司涉嫌欺詐的情況，投保人可以根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司退回已交保費(fèi)兩倍的金額，并解除保險(xiǎn)合同。
6.受益人的人數(shù)有數(shù)量限制嗎？
答：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定，我們可以得知受益人是在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的。被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人，也可以不指定受益人，沒有數(shù)量限制。若是不指定受益人的情形，被保險(xiǎn)人的法定繼承人即為受益人。同時(shí)受益人為數(shù)人的，受益人按照被保險(xiǎn)人或者投保人確定的受益順序和受益份額享有權(quán)益；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。因此，法律將權(quán)利完全授予被保險(xiǎn)人或投保人，其可以依據(jù)意愿自由設(shè)定受益人的人數(shù)，或不設(shè)定受益人，受益人的數(shù)量不受到任何限制。
7.如何變更受益人？
答：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！庇纱丝梢姡松肀ｋU(xiǎn)合同的受益人是可以變更的，具體變更的程序是被保險(xiǎn)人或征得被保險(xiǎn)人同意的投保人將變更受益人的事項(xiàng)以書面形式通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在保單上批注或附貼批單后即完成受益人的變更。
8.投保人要求解除合同的，是否可以全額退還保費(fèi)？
答：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第54條的規(guī)定，我們可以得知，關(guān)于投保人要求解除保險(xiǎn)合同的退費(fèi)問題，要區(qū)分兩種情形：（1）在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，一般指保險(xiǎn)合同生效前要求解除的，扣除手續(xù)費(fèi)后，退還部分保費(fèi)；（2）合同生效后要求解除的，扣除手續(xù)費(fèi)和至解除之日應(yīng)收的保費(fèi)后，退還部分保費(fèi)。因此，在投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同后，無論保險(xiǎn)責(zé)任是否已經(jīng)開始，投保人主動(dòng)要求解除合同的，是不可能全額退還保費(fèi)的。
9.財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，是否可以降低保費(fèi)？
答：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第53條的規(guī)定，可知在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的，保險(xiǎn)人是應(yīng)當(dāng)降低并退還部分保費(fèi)的。因此，關(guān)鍵點(diǎn)是保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是否明顯減少，投保人當(dāng)然不能判斷財(cái)產(chǎn)減少的程度。所以需要投保人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值發(fā)生變化時(shí)，及時(shí)地通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在確定財(cái)產(chǎn)價(jià)值存在明顯減少后，且保險(xiǎn)合同中沒有另外約定的，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)降低保費(fèi)，并按日計(jì)算退還給投保人相應(yīng)的保費(fèi)。
10.財(cái)產(chǎn)全損獲賠后，如何確定權(quán)利歸屬？
答：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第59條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；……”由此可見，投保人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在出險(xiǎn)后，并取得保險(xiǎn)人支付的全部保險(xiǎn)金額，且保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值等同時(shí)，關(guān)于受損財(cái)產(chǎn)的全部權(quán)利歸保險(xiǎn)人所有。因此，投保人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生全損獲賠后，出險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)上的所有權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。
11.保險(xiǎn)人能否在財(cái)產(chǎn)理賠后解除合同？
答：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第58條的規(guī)定，我們可以得知，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人賠償后的30日內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人都有權(quán)利解除合同。但保險(xiǎn)人要求解除合同的，除了時(shí)間的限制外，還須排除合同中的另外約定。即使保險(xiǎn)人符合解除合同的條件后，還應(yīng)履行提前15日的通知義務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)因合同解除發(fā)生退費(fèi)處理，應(yīng)將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)未受損失部分的保費(fèi)，按約定扣除至合同解除之日起應(yīng)收部分后，退還給投保人。
12.投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人得知真實(shí)情況的，是否承擔(dān)責(zé)任?
答：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定，我們可以得知：（1）保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)不知道投保人未如實(shí)告知的，而在合同成立后才知曉的，保險(xiǎn)人可以解除合同，至解除之日發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予賠償或給付保險(xiǎn)金，且不退費(fèi)；（2）保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道的，在合同生效后保險(xiǎn)人是不能以此為借口而解除合同的；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此，對(duì)保險(xiǎn)人是否知曉投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或何時(shí)知曉的，應(yīng)仔細(xì)區(qū)分清楚以真正保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的利益。
黎俠蓉律師辦案心得：簡(jiǎn)單的案件復(fù)雜化，復(fù)雜的案件簡(jiǎn)單化。
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