小額貸款公司，一個(gè)在國(guó)家相關(guān)法律框架下，順應(yīng)市場(chǎng)需求孕育而生的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。它自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款對(duì)象通常是由于沒有正規(guī)抵押物而被排斥在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象之外的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、中小企業(yè)等弱勢(shì)群體；小額貸款公司“只貸不存”原則致使資金流動(dòng)性受限，資金面緊張狀況時(shí)有發(fā)生；從業(yè)者中專業(yè)高素質(zhì)人員的稀缺等客觀因素使其在具體運(yùn)營(yíng)和操作上面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。
如何控制和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保證小額貸款公司可持續(xù)健康安全發(fā)展是擺在我們面前的一個(gè)重大課題。筆者經(jīng)過(guò)幾年工作實(shí)踐，總結(jié)了一些實(shí)際業(yè)務(wù)操作中防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議和方法。
一、堅(jiān)持以人為本，遵守法律法規(guī)
一切外力因素都敵不過(guò)公司內(nèi)部人員素質(zhì)的核心因素。公司信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)金融管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內(nèi)容。要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，才能潔身自好，切實(shí)提高貸款的放款質(zhì)量，有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生。只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)
小額貸款公司開辦這些年的經(jīng)驗(yàn)告訴我們：“小”是關(guān)鍵，遵循“小額、分散、安全”原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融服務(wù)才是正道。小額貸款公司可下基層增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，積極支持農(nóng)村種、養(yǎng)殖戶生產(chǎn)，個(gè)體工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展。投資多樣化、分散化可以減少各種貸款的關(guān)聯(lián)性，使風(fēng)險(xiǎn)貸款組合的總風(fēng)險(xiǎn)最小化。應(yīng)盡量避免大額放貸，把貸款給更多需要的個(gè)體戶，從而優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。
三、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制
嚴(yán)格辦貸程序，首先要做到執(zhí)行貸款“三查”制度，不能將其流于形式，切實(shí)提高放款質(zhì)量。在當(dāng)前的業(yè)務(wù)環(huán)境下，真實(shí)個(gè)人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對(duì)稱。有些曾經(jīng)值得尊敬，在眾人眼里信譽(yù)度較高的客戶，當(dāng)他面臨困境，出于對(duì)自身利益考慮，可能會(huì)變成另一種完全相反的人。比如欺騙交易對(duì)手，不履行合約等情況發(fā)生。因此即便是熟識(shí)的老客戶，通常也要檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄以及當(dāng)前貸款狀態(tài)，了解其還款意愿；如果是新客戶，往往可以通過(guò)職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等個(gè)人背景因素來(lái)綜合判斷。上述信息可以通過(guò)借款人提交的申請(qǐng)資料和人民銀行征信系統(tǒng)的信用報(bào)告，或者是同行之間的信息交流來(lái)獲取。同時(shí)，堅(jiān)持貸款面談制度對(duì)申請(qǐng)人的還款意愿從細(xì)節(jié)上進(jìn)行把握。
健全制約機(jī)制，就是貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一貸款清收責(zé)任人。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是第二貸款清收責(zé)任人。此外，還要建立貸審會(huì)審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸員受理貸款后，不論貸款金額大小一律走流程逐級(jí)審批；單戶含200萬(wàn)元及以上業(yè)務(wù)，由公司貸審會(huì)研究審批，確保投放貸款的質(zhì)量。
四、建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，做好貸后檢查
實(shí)行貸款崗位責(zé)任制。把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違紀(jì)貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。同時(shí)，建立與責(zé)、權(quán)、利相輔相成的激勵(lì)考核辦法，將信貸員工資與績(jī)效掛鉤，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性。公司根據(jù)信貸員貸款回收和利息回收情況制定獎(jiǎng)勵(lì)制度，獎(jiǎng)懲分明。
貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，信貸人員要采取積極有效的措施，定期和不定期對(duì)借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了解掌握。對(duì)有可疑因素的應(yīng)盡快采取預(yù)警措施，保證信貸資金合理運(yùn)用和貸款本息按期收回。
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