儲(chǔ)蓄，是勤勞的中國(guó)人習(xí)慣。隨著近年百姓收入的增加，其銀行的儲(chǔ)蓄也日漸增多，但在面對(duì)當(dāng)前社會(huì)暗流洶涌的風(fēng)險(xiǎn)，如銀行儲(chǔ)蓄被竊時(shí)，人們總是有種索賠無門的感覺。對(duì)此，五一將正式實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度或?qū)閺V大的儲(chǔ)戶解決此后顧之憂。

存款保險(xiǎn)將五一實(shí)施

近日，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，根據(jù)我國(guó)存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，綜合考慮我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況，將最高賠付額規(guī)定為50萬，并且于7個(gè)工作日內(nèi)便可足額償付。而且這個(gè)限額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后適時(shí)調(diào)整。新制度將于今年5月1日正式實(shí)施。

與征求意見稿相比，正式《條例》并無過多改動(dòng)，僅對(duì)個(gè)別條款和字眼細(xì)化和明晰。從數(shù)量上來看，99.7%的存款人可以享受存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的“全額賠付”，絕大部分存款人的資金安全可直接通過存款保險(xiǎn)得到全額保障。

保險(xiǎn)的理賠機(jī)制

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第二條的規(guī)定，保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

而對(duì)于旨在獲得保護(hù)存款人利益和有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)雙贏的存款保險(xiǎn)制度，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

存款保險(xiǎn)中的儲(chǔ)戶權(quán)利

雖然在多數(shù)情況下，保險(xiǎn)關(guān)系中的投保人和被保險(xiǎn)人為同一人。但是在存款保險(xiǎn)制度中，銀行等交納保險(xiǎn)費(fèi)的金融機(jī)構(gòu)是投保人，但其卻是以儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，因此，儲(chǔ)戶才是該保險(xiǎn)關(guān)系中的被保險(xiǎn)人。

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)關(guān)系中享有一定權(quán)利：

1、決定保險(xiǎn)合同是否有效。在人身保險(xiǎn)合同中，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同及其保險(xiǎn)金額，在未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可的情況下，保險(xiǎn)合同無效。

2、指定或變更受益人。在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人有權(quán)指定或變更受益人，而投保人指定或變更受益人，必須事先征得被保險(xiǎn)人的同意。

3、在某些情況下，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金受益權(quán)。如根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡，只要存在下列情形之一的，保險(xiǎn)金即作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付義務(wù)：被保險(xiǎn)人沒有指定受益人；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，并沒有指定其他受益人；受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，并沒有其他受益人。

從存款保險(xiǎn)制度的目的初衷來看，作為被保險(xiǎn)人的儲(chǔ)戶，享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)及保險(xiǎn)金的受益權(quán)應(yīng)該是其最關(guān)心，也最重要的權(quán)利。

雖然不知道存款保險(xiǎn)制度是否能都起到其應(yīng)有的保護(hù)儲(chǔ)戶存款安全的目的，但是相信通過運(yùn)行制度的不斷完善，法律規(guī)章的不斷健全，其定能給儲(chǔ)戶帶來福音。（法邦網(wǎng)）