文 童蔚

“去年貸款買的車。最近兩個(gè)月手頭有點(diǎn)緊，本月估計(jì)還不上貸款。不知道會(huì)怎樣？逾期一兩次要緊么？”

車主“想飛的魚”上周求助汽車周刊。

隨著貸款購車的方式漸漸為更多人所接受，類似的問題也開始多起來。隨之增長的還有不斷見諸報(bào)端的金融貸款糾紛案。

6月7日，浙江金華婺城區(qū)法院剛好就審理了這樣一起案件：被告從9個(gè)月前開始停止還款，作為原告，銀行訴請終止與被告簽訂的分期還款合同，并享有抵押車輛的優(yōu)先受償權(quán)。

貸款買車后，對于及時(shí)還款這件事還得多上點(diǎn)心，一不小心就會(huì)攤上大事兒。

不及時(shí)還貸產(chǎn)生的糾紛越來越多

浙江金華婺城區(qū)法院主審李法官說，6月7日這一起是今年他們法庭審理的第26起該類案件。

“現(xiàn)在的車貸門檻越來越低，找個(gè)擔(dān)保公司，基本就能從銀行借到錢。手續(xù)也簡單?！闭憬⒙蓭熓聞?wù)所律師凌斌說，近兩年，這一類型的糾紛開始明顯增多。

不久前，浙江君安世紀(jì)律師事務(wù)所律師肖琳接到這樣一起案子：張先生向銀行貸款60萬、2年期，購得一輛價(jià)值110多萬元的寶馬車。僅5個(gè)月后，他就不再按月還款。銀行便想通過法律途徑，申請將車強(qiáng)制拍賣，所得用于償還貸款。

凌斌手里接到的案子，則更多的是各個(gè)車主的委托?！八麄冇X得擔(dān)保公司的一些做法很不合理，就想找律師幫忙討說法。近期接過七八起”。

半年未還貸 多交了3萬扣車費(fèi)

凌斌口中的“不合理”，主要有三種情況：某一個(gè)月未按時(shí)還款，車主事后雖趕緊補(bǔ)上，仍需支付一大筆違約金；數(shù)期未還后，擔(dān)保公司直接叫人在路上攔下車主的車，將其開走；簽訂借貸合同時(shí)有到指定公司買車險(xiǎn)的附加條件，可到了第二年，車主想自由選擇保險(xiǎn)公司。

前兩者都與未按時(shí)還貸有關(guān)。

“第二種情況，車主想拿回車，除了還清貸款和違約金外，還要支付擔(dān)保公司找人扣車過程中產(chǎn)生的各種費(fèi)用，通常都要好幾萬?！?/p>

凌斌曾介入?yún)f(xié)調(diào)過這樣的糾紛：車主半年未還貸，車被擔(dān)保公司拖走。車主補(bǔ)上錢，擔(dān)保公司算盤噼里啪啦一算：抹零后，還得交3萬攔車拖車費(fèi)。

“不同擔(dān)保公司的限期不同。這邊通常的時(shí)限是，3-6期未還款，擔(dān)保公司就要開始扣車。”車貸第三方平臺(tái)搜錢網(wǎng)的總經(jīng)理李群說。

當(dāng)然，與拖欠數(shù)月未還的情況相比，逾期一兩次發(fā)生的概率要大得多，也許當(dāng)事車主是一時(shí)忘了。但李群想提醒的是：即便是逾期一次，后果也很嚴(yán)重。

李群還說：“除了違約金，一些擔(dān)保公司還會(huì)扣掉當(dāng)初簽合同時(shí)所交的保證金。各家公司處理方法不一樣?！?/p>

還不上錢時(shí)申請賣車比違約劃算

為什么會(huì)沒按時(shí)還款？也許有人會(huì)這樣問。

除了之前說的可能一時(shí)忘了，還有諸如：對自己的經(jīng)濟(jì)能力預(yù)估不足，比如車主“想飛的魚”，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，卻碰上了突發(fā)性事件，一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈了。

“還有一種原因是車子開了一段時(shí)間，車主不想要了，賣賣嫌麻煩，干脆錢也不還，直接等著銀行拿車去抵押拍賣?！笨禈蚨周嚳偨?jīng)理王偉博說，會(huì)產(chǎn)生還貸不及時(shí)鬧糾紛的，大多是豪華車。

“如果實(shí)在無力償還，那就向銀行申請，批準(zhǔn)后，把車賣了還錢?！毙ち战ㄗh，這起碼不需要多付大筆違約金，個(gè)人信用也不會(huì)受影響。

在杭州汽車城二手車交易市場里，這樣尚在貸款期里就被賣掉的車可不在少數(shù)?！岸嗟煤?，可能差不多能占總車源的兩三成，都是準(zhǔn)新車，尤其是豪華品牌?！痹谶@里做生意的王偉林估計(jì)。

“前陣子剛收了一輛。他買來100萬，首付30萬、3年期。還了一年后，由于做生意失利，車子不想要了，開到我們這里。我們估價(jià)70萬。還剩下兩年的貸款和利息沒還，就從70萬中扣除這部分錢還給銀行，剩下的給車主。”王偉林說，除了還不上貸款的一部分車主外，還有一部分人用這種方法換車開，“在一些玩車的人看來，這跟置換差不多”。

事先看清違約需承擔(dān)的后果

處理過多起車貸糾紛案的兩位律師還有三點(diǎn)提醒。

第一，量入而出。豪華車，大家都想開，可要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力購買，即便是貸款。

肖琳的個(gè)人建議是：貸款買車后，手頭的資金最好能保證無壓力地還清3期貸款?！叭f一發(fā)生變故，這3期的時(shí)間足夠進(jìn)行補(bǔ)救，比方說向親朋好友借錢，或者將車輛轉(zhuǎn)讓”。

第二，看清合同再簽字。最關(guān)鍵是要弄清楚權(quán)利義務(wù)，有無附加條件，以及如果違約需要承擔(dān)的后果。

“現(xiàn)在能有幾個(gè)人將合同條款仔仔細(xì)細(xì)看完？很多業(yè)務(wù)員也不做提醒，只讓你這兒簽個(gè)字那兒簽個(gè)字?！绷璞笳f，如果都能明白違約需承擔(dān)的責(zé)任，估計(jì)逾期的情況會(huì)少發(fā)生很多。

第三，逾期產(chǎn)生的費(fèi)用并不由擔(dān)保公司說了算。

“在法律層面上，車主逾期還款時(shí)，除了銀行利息和合同約定的違約金外，如果還需當(dāng)事車主支付其他費(fèi)用，擔(dān)保公司必須舉證?！绷璞筇嵝?，“比如，他們說為了找你的車，花了幾萬塊錢，那么，他們必須要拿得出證據(jù)來證明實(shí)際的損失”。