【背景】
近年來，銀行因抵押貸款無法收回向寧波海事法院提起的船舶抵押糾紛逐年增多。2012年和2013年，該院受理船舶抵押糾紛各69件和76件，總標的額分別達18.53億元和11.93億元；2014年收案數更是大幅攀升。數據顯示，銀行抵押貸款受償結果不容樂觀。例如，該院溫州法庭在2012年下半年至2014年1月，近1年半時間內拍賣銀行抵押船舶10艘，抵押貸款平均受償率為64.3%，低的甚至不足15%。據浙江省某市銀監(jiān)分局統(tǒng)計，自2012年以來，該市轄內船舶抵押不良貸款凸現，至2013年末，不良貸款余額4.95億元，貸款不良率41.95%，較2012年末上升6.19%，較2011年末上升17.72%；經不良資產處置，截至2014年4月末，此類貸款不良余額2.46億元，不良率仍高達25.95%。
船舶抵押貸款不良率嚴重偏高，抵押權實現障礙重重，一方面與造船、航運業(yè)大環(huán)境不景氣、船價大幅縮水有關；另一方面與金融機構船舶抵押貸款風險監(jiān)管不到位有密切關聯。商業(yè)銀行在辦理船舶抵押貸款業(yè)務中，在抵押貸款監(jiān)管和法律應對上，存在五個方面問題：一是船舶評估價值虛高，放貸比例不合理，導致船舶抵押貸款受償率嚴重不理想。二是設立抵押時未認真核實船舶現狀及其下落，致使抵押權落空；普遍性互保、聯保，成倍放大不良貸款，影響船舶抵押債權實現。三是船舶被雙重登記或者船東故意隱瞞船舶出賣、被扣押事實，而銀行放貸后監(jiān)管缺失，對抵押船舶狀況和動態(tài)不聞不問，給船舶抵押權效力認定和抵押權實現帶來了嚴重挑戰(zhàn)。四是對受償順位在先的相關費用以及船舶優(yōu)先權、留置權對船舶抵押權實現可能帶來的影響嚴重估計不足。五是對在建船舶抵押貸款以及與此相關的預付款保函潛在的巨大風險，缺乏合理認識和有效應對。
為此，寧波海事法院向浙江省銀監(jiān)局發(fā)出司法建議，建議加強監(jiān)管，規(guī)范船舶抵押貸款業(yè)務，有效防范船舶貸款風險。
【建議】
寧波海事法院司法建議書
甬海法建（2014）第1號
浙江省銀監(jiān)局：
船舶抵押糾紛是我院受理的一類傳統(tǒng)海商案件，近幾年來呈上升勢頭。2013年，我院新收船舶抵押糾紛76件，辦結81件，結案標的額近14億元，超過1000萬元的有32件，其中絕大部分涉及金融債權。審判過程中發(fā)現，銀行船舶抵押貸款債權實現存在以下問題：一是船舶所有權存在雙重登記或被主張留置權，給抵押權實現帶來障礙；二是在建船抵押，船舶建造完畢后，船舶所有權和抵押權國內、國外重復登記，給船舶扣押和拍賣、案件審理和抵押權實現造成很大被動；三是最高額抵押下，船舶被海事法院扣押后繼續(xù)放貸，導致所放貸款債權優(yōu)先性出現爭議；四是對船舶優(yōu)先權、船舶留置權的法律屬性及其對船舶抵押權的影響認識不足；五是船舶抵押貸款，普遍存在連環(huán)擔?，F象，影響涉船企業(yè)順利退出市場。
為有效指導各商業(yè)銀行開展船舶抵押貸款業(yè)務，防范不良貸款風險，特建議：
一、加強對抵押船舶貸前、貸中和貸后的全程監(jiān)管。既要注重形式審查，也要核實船舶是否真實存在、是否存在國內外雙重登記以及是否涉訴或被保全。
二、防止過度連環(huán)擔保。連環(huán)擔保極易導致一家船企涉訴拖累一大批企業(yè)，不僅不利于造船、航運業(yè)本身發(fā)展，也會導致訴訟關系愈加復雜從而影響銀行債權的實現。
三、加強對航運業(yè)和造船業(yè)的調研。造船和航運是高資金、高風險行業(yè)，離不開銀行支持，但同時具有市場周期長、風險滯后性特點。銀行拓展船舶抵押貸款業(yè)務，不僅需要考慮其帶來的豐厚收益，同時應了解和掌握行業(yè)發(fā)展規(guī)律及其所涉法律，避免盲目放貸或集中抽貸。
以上建議供參考，請酌處。如有反饋意見，請及時與我院聯系。
二○一四年五月十三日
【效果】
司法建議發(fā)出后，浙江省銀監(jiān)局非常重視，認為建議內容對于銀行業(yè)監(jiān)管部門指導商業(yè)銀行加強風險管理具有非常強的現實意義。浙江銀監(jiān)局及時與寧波海事法院聯系，組織業(yè)務科室進行討論，并表示將協(xié)調監(jiān)管部門向各商業(yè)銀行發(fā)出船舶抵押融資風險預防提示。某市銀監(jiān)分局于2014年5月27日發(fā)出《專報信息》，指出船舶抵貸款風險顯現，要求引起有關部門的密切關注。該局經組織調研認為，當前船舶抵押貸款存在市場變動、價值評估、抵押權落空、資產再處置四大風險，并提出如下幾方面的防范風險對策與建議：一是加強抵押船舶統(tǒng)一管理，有效保障抵押資產安全；二是科學界定船舶實際價值，有效降低船舶價值波動風險；三是增強船舶抵押權的實現能力，有效防范抵押資產落空。此外，各商業(yè)銀行也及時采取了各種應對措施，主動與寧波海事法院就相關問題進行溝通。如農行溫州市分行，在第一時間向轄區(qū)各支行發(fā)出船舶抵押業(yè)務風險提示，提出：對于在建船舶抵押貸款，要加強對船舶建造節(jié)點評估和設備及圖紙的管理；對于營運船舶抵押貸款，要審慎核定抵押船舶價值，規(guī)范船舶抵押操作，加強對船舶抵押的貸后管理。再如，杭州某商業(yè)銀行舉辦講座，請專人講解船舶抵押貸款業(yè)務風險防控。
（作者單位：寧波海事法院）
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