民間借貸危機(jī)正在全國(guó)蔓延。新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，3年前出現(xiàn)在溫州的金融風(fēng)波，如今在河南、河北、山東、湖南等地上演。據(jù)了解，因?yàn)榉欠Y而引發(fā)的各種悲劇在各地紛紛上演，自殺者眾多。
民間借貸要注意哪些問(wèn)題？
現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸大量存在，由此而導(dǎo)致的糾紛也不少。有的民間借貸，沒(méi)有任何的書(shū)面借據(jù)，有的有書(shū)面借據(jù)但內(nèi)容不詳細(xì)，如債務(wù)人不能誠(chéng)信還款，給以后債權(quán)人追要借款帶來(lái)種種不便。
那么，在民間借貸中，究竟應(yīng)當(dāng)注意什么?根據(jù)筆者多年的辦案經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)幾點(diǎn)民間借貸需要注意的問(wèn)題：
一、要克服情面關(guān)，雙方簽訂借款合同，或讓借款人出具借款借據(jù)。
民間借貸多存在于為親友、熟人之間，基于出借人與借款人之間的親情、友情關(guān)系，往往礙于情面，不好意思讓借款人出具借款手續(xù)或定借款合同。因沒(méi)有書(shū)面的借款證明，從法律的角度看，這樣的借款是沒(méi)有償還保證的，如果借款人不誠(chéng)信還款或雙方因親友關(guān)系發(fā)生變化，必然會(huì)給出借方追要借款帶來(lái)困難。
二、對(duì)利息的約定要合法。
在民間借貸中，借貸雙方最容易出現(xiàn)矛盾的是利息問(wèn)題，對(duì)此法律有明文約定：
1、借貸雙方對(duì)有無(wú)利息約定發(fā)生爭(zhēng)議，有不能證明的額，可以參照銀行同期同類貸款利率計(jì)息。
2、當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭(zhēng)議的，可以在最高不超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。
3、在有息借貸中，利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過(guò)銀行同期的同類貸款利率的4倍，即不得放高利貸。
4、出借人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。
5、當(dāng)事人因借外幣發(fā)生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無(wú)同類貨幣的額，可以參照償還時(shí)的外匯牌價(jià)折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國(guó)銀行外幣儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。
三、要特別注意訴訟時(shí)效。
民間借貸大部分發(fā)生在親友之間，很多人并沒(méi)有對(duì)它給予應(yīng)有的重視。會(huì)讓一些無(wú)賴之徒轉(zhuǎn)了空子，采用賴賬、久拖、回避的方式逃避債務(wù)。需要特別提醒的是，最后還款期限的后兩年為法律規(guī)定的訴訟時(shí)效。在此期間，必須向借款人追要借款，否則，兩年過(guò)后法律對(duì)你的債權(quán)不予保護(hù)。
謹(jǐn)記，這些不受法律保護(hù)的民間借貸！
非金融企業(yè)以合法借貸掩蓋的非法金融活動(dòng)；非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)；企業(yè)之間的借貸合同違反國(guó)家金融法規(guī)，屬于無(wú)效合同。
哪些借貸合同不受法律保護(hù)?
一、借貸進(jìn)行非法活動(dòng)。
出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。
二、非金融企業(yè)以合法借貸掩蓋的非法金融活動(dòng)。
依照最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定：具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效：
(一)非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；
(二)非金融企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；
(三)非金融企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；
(四)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。
三、非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。
非法吸收公眾存款，變相吸收公眾存款，非法集資;非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等;按照國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)所受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。
四、企業(yè)之間的借貸合同。
《貸款通則》規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?！逼髽I(yè)之間的借貸合同違反國(guó)家金融法規(guī)，屬于無(wú)效合同。
五、違背真實(shí)意圖的借貸關(guān)系。
一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意圖的情況下所形成的借貸合同。
六、高利貸利息。
民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。
宋曉江律師
中共中央黨校碩士研究生畢業(yè)，原黨校教授，中國(guó)企業(yè)家犯罪研究中心特聘研究員，擅長(zhǎng)高端商務(wù)談判、公司重大訴訟。擅長(zhǎng)處理公司重大危機(jī)、治理結(jié)構(gòu)、投資并購(gòu)、擔(dān)保、信托等法律事務(wù)。擅長(zhǎng)職務(wù)犯罪類、涉毒涉黑類和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)犯罪辯護(hù)，成功代理了多起標(biāo)的大、案情復(fù)雜的重大疑難案件，并擔(dān)任多家知名企業(yè)的常年法律顧問(wèn)。
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宋曉江律師辦案心得：犯案后，當(dāng)事人親屬總是找熟人、托關(guān)系，費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)錢，貽誤戰(zhàn)機(jī)。最終，當(dāng)事人及親屬會(huì)深刻體會(huì)到：律師越早介入，當(dāng)事人的權(quán)益越能得到保護(hù)。
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