【新聞回放】
我國是世界上居民儲蓄率最高的國家。在4.3億戶家庭中，住戶存款是主要的資產形式。截至2014年末，中國金融機構的各項存款余額高達116萬億元。然而，公認十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在多地頻頻出現“失蹤”：浙江杭州42位銀行儲戶發(fā)現，自己的數百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現“異?！?，近3個月就有存在農業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。（來源：鳳凰網）
【律師點評】
近幾個月來儲戶存款消失的案件頻發(fā)，再度引發(fā)了公眾對銀行儲蓄安全的質疑。通過對多起案件的類型化歸類，大致可將案發(fā)原因總結如下：
1、銀行工作人員監(jiān)守自盜。
銀行工作人員人利用職務便利，盜用或私刻單位印章，篡改賬面信息，偽造假存單等憑證，讓儲戶自以為存款安在，實際上早已被挪用轉移，讓人防不勝防。
2、“存款大盜”與銀行“內鬼”合伙冒領。
“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手，將銀行內部人員買通。儲戶在柜臺存錢時，“內鬼”職員會向儲戶推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入，資金被存入后立即被轉到其他賬戶。
3、“忽悠”銷售。
柜面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產品，也是存款“失蹤”的原因之一。保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，‘忽悠’銷售產品以分享提成。儲戶往往以為自己辦理的是高息存款，實際上卻是進行了風險自擔的投資。
4、系統(tǒng)缺陷、信息泄露。
存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關。如在瀘州老窖存款消失案中，嫌疑人就是通過偽造的銀行票證從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款，這也暴露了銀行系統(tǒng)信息保護的安全漏洞問題。
5、密碼、密保工具保管不慎。
受害人因安全意識薄弱，主動跟親戚朋友或投資人士交代過密碼或交付過密保工具的情況，最終導致被有心之人盜得存款。
正所謂日防夜防，家賊難防，從上述原因總結中都不難看出，銀行對自身的職工監(jiān)管不足，對系統(tǒng)維護不足才是造成儲戶存款消失的最主要原因，因此要對癥下藥，必須強化銀行監(jiān)管體系，防范職業(yè)犯罪風險。但光依靠銀行內部監(jiān)管，恐怕有心無力，適時引入外部監(jiān)督機制，如外部盡職調查，外部顧問監(jiān)督等，可能才有助于銀行擺脫目前的信任困境。
馬成律師辦案心得：簡單的案件復雜化，復雜的案件簡單化。
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