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央行出臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法

央行公布第三方支付管理辦法

據(jù)央行2009年的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)已有各類電子支付企業(yè)300多家。但由于此前缺乏監(jiān)管，非金融機(jī)構(gòu)行業(yè)亂象叢生。一些中小型電子支付公司由于客戶數(shù)量小，營(yíng)收難度大，曾試圖通過(guò)一些非法手段獲益；同時(shí)，盜卡、釣魚和欺騙等現(xiàn)象在支付行業(yè)屢見(jiàn)不鮮。

6月21日，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，自今年9月1日施行。辦法規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)在辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》；逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。辦法明確了非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的許可證申請(qǐng)、經(jīng)營(yíng)范圍以及相關(guān)罰則等內(nèi)容。

央行監(jiān)管第三方支付

第三方支付管理辦法出臺(tái)

歷時(shí)5年、數(shù)易其稿的第三方支付標(biāo)準(zhǔn)終于在昨日浮出水面。昨日，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱央行）正式發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。根據(jù)《辦法》，明年9月1日起，支付寶、百聯(lián)電商等第三方支付機(jī)構(gòu)必須持有“準(zhǔn)生證”——《支付業(yè)務(wù)許可證》，才可繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)…[詳細(xì)]

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》全文

出臺(tái)背景：電子支付企業(yè)已達(dá)300家

新興支付手段加大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)中國(guó)人民銀行2009年的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)已經(jīng)有各類電子支付企業(yè)300多家，他們大多集中在北京、上海、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)。資料顯示，我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)連續(xù)4年增長(zhǎng)率超過(guò)100%，2009年交易量達(dá)5766億元。

但是我國(guó)的非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)，從成立的第一天起就面臨著沒(méi)有合法“準(zhǔn)生證”的尷尬?？紤]到安全、監(jiān)管等問(wèn)題，央行方面對(duì)其態(tài)度一直不是特別的明朗，對(duì)于大多數(shù)的該類公司而言，他們一直生存在“半陽(yáng)光”的狀態(tài)之下。在不少相關(guān)支付企業(yè)看來(lái)，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)早已期盼多時(shí)。

新興支付手段的大量沉淀資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門話題。此外，虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣的正常運(yùn)行也造成一定沖擊…[詳細(xì)]

央行新規(guī)解讀

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》核心要點(diǎn)

一、今年9月1日起施行。辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》；逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

二、有效期5年。

三、支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。

四、管理辦法不限于第三方支付企業(yè)。

五、業(yè)務(wù)范圍在全國(guó)，最低注冊(cè)資本1億；業(yè)務(wù)范圍在省內(nèi)的注冊(cè)資本至少3000萬(wàn)。

非金融機(jī)構(gòu)支付界定

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付；

（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

銀行卡收單，是指通過(guò)銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

第三方支付機(jī)構(gòu)主要出資人的申請(qǐng)條件

支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)人的主要出資人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；（二）截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上；（三）截至申請(qǐng)日，連續(xù)盈利2年以上；（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰。

關(guān)注焦點(diǎn)

一、哪些支付企業(yè)需持證上崗？

根據(jù)此次規(guī)定，需持證上崗者首當(dāng)其沖是提供網(wǎng)絡(luò)支付的第三方支付企業(yè)；其次包括提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司；還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)…[詳細(xì)]

二、網(wǎng)上支付現(xiàn)在是否受影響？

此次的新規(guī)定于今年9月生效，給企業(yè)留足了一年的申辦“牌照”的時(shí)間，因此廣大網(wǎng)民目前的網(wǎng)上支付不受影響…[詳細(xì)]

三、哪些支付企業(yè)可能遭淘汰?

專家認(rèn)為，辦證門檻不高，但地方性小企業(yè)可能被淘汰…[詳細(xì)]

各方反應(yīng)

支付寶：是好事積極支持

全國(guó)目前最大的第三方民營(yíng)支付方支付寶：管理辦法對(duì)行業(yè)發(fā)展是好事，會(huì)積極支持。

支付寶CEO彭蕾：支付寶一直與央行保持著定期匯報(bào)與溝通的制度，堅(jiān)決支持央行的各項(xiàng)決定。

“快錢”的CEO關(guān)國(guó)光：與央行溝通良好，并且都有備案。

管理者：非限制而是促進(jìn)

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民：第三方支付實(shí)踐中有很多創(chuàng)新，涌現(xiàn)出一些經(jīng)驗(yàn)和模式。對(duì)此，要實(shí)行金融業(yè)務(wù)許可，服從金融行業(yè)的規(guī)范。央行對(duì)第三方支付實(shí)行登記備案，并不是限制非金融機(jī)構(gòu)開展清算支付業(yè)務(wù)，而是促進(jìn)其健康發(fā)展。

學(xué)者：資金大必須管理

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：第三方支付，聚集客戶資金量非常大，如果政府管理不力，使得里面出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)違規(guī)就有可能在社會(huì)上造成較大的負(fù)面影響。所以規(guī)范會(huì)對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)未來(lái)的健康平穩(wěn)發(fā)展起到較大的促進(jìn)作用。

網(wǎng)購(gòu)者：就怕以后收管理費(fèi)

已經(jīng)有三年的網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷的王雪：國(guó)家加強(qiáng)管理肯定對(duì)我們有好處，最起碼更加保障了大家網(wǎng)購(gòu)的安全性，但就是怕以后收管理費(fèi)后，商家把這個(gè)錢轉(zhuǎn)嫁給我們消費(fèi)者，我們就不愿意了。

商超：現(xiàn)在還不明朗

超市、商場(chǎng)預(yù)付卡現(xiàn)在已經(jīng)成為公司福利、市民送禮等十分流行的東西，對(duì)于此次央行出臺(tái)的第三方支付管理辦法，沈陽(yáng)多家超市、商場(chǎng)的負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在還不好說(shuō)，得等政策實(shí)行了再看影響。

沈陽(yáng)某大型連鎖超市的工作人員告訴記者：“現(xiàn)在國(guó)家這個(gè)辦法剛出臺(tái)，我們也不好說(shuō)，現(xiàn)在超市那種卡已經(jīng)很流行了，國(guó)家就是取消也得給點(diǎn)時(shí)間吧。 ”

小知識(shí)

第三方支付“進(jìn)化史”

第三方支付是指交易雙方通過(guò)獨(dú)立于買賣雙方之外的第三方，來(lái)實(shí)現(xiàn)支付交易。第三方支付行業(yè)是基于互聯(lián)網(wǎng)參與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的一個(gè)創(chuàng)新行業(yè)。

到目前為止，中國(guó)第三方支付行業(yè)大致經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

第一階段，從2001年開始，支付對(duì)象主要是以網(wǎng)游為代表的數(shù)字產(chǎn)品和虛擬服務(wù)，不涉及物流，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，以盛大為代表。

第二階段，從2003年開始，支付對(duì)象主要是淘寶等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，連接實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以支付寶為代表。

第三階段，從2005年開始，拉卡拉以終端的方式落地到線下，而支付對(duì)象也從電子商務(wù)開始介入生活服務(wù)，以拉卡拉為代表。

這是一個(gè)電子支付方式從線上到線下、使用門檻不斷降低、不斷滲透進(jìn)普通用戶生活的過(guò)程。三個(gè)階段相互交錯(cuò)，而這三個(gè)代表性公司從各自原點(diǎn)出發(fā)，不斷騰挪跳躍，在環(huán)境變化的同時(shí)不斷改造自己的商業(yè)形態(tài)。

國(guó)外第三方支付監(jiān)管的三大模式

1.美國(guó)模式

美國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。在對(duì)沉淀資金定位問(wèn)題上，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司認(rèn)定第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而非存款，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。

2.歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。基于這種定位，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。

3.亞洲模式

亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，新加坡率先實(shí)施了監(jiān)管，并在1998年頒布了《電子簽名法》。

影響中國(guó)的十大第三方支付企業(yè)趣評(píng)

最囂張的支付企業(yè)：支付寶

以阿里巴巴集團(tuán)旗下淘寶網(wǎng)為起點(diǎn)，一出生便火速占據(jù)市場(chǎng)份額，隨后一步一步吞噬各大購(gòu)物網(wǎng)站，幾乎不把任何第三方支付網(wǎng)關(guān)放在眼里?？芍^是第三方支付的屠龍刀，“倚天不出誰(shuí)與爭(zhēng)鋒”。高額的費(fèi)率，接入的復(fù)雜，一直不愿撤銷的年費(fèi)，都透露著這個(gè)行業(yè)老大的咄人氣焰。

最生不逢時(shí)的支付企業(yè)：財(cái)付通

“既生瑜何生亮”“即生財(cái)付通，何生支付寶”。財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，可惜生不逢時(shí)呀，偏偏與支付寶幾乎同時(shí)問(wèn)世，支付模式還恰巧與之相似，市場(chǎng)份額當(dāng)然要被支付寶多走大半啦。好在有騰訊拍拍這個(gè)強(qiáng)大后盾，輔佐財(cái)付通向支付寶搶食一杯羹。

最有范兒的支付企業(yè)：銀聯(lián)電子支付

顯赫的身世背景為其業(yè)務(wù)開展提供了便利，涵蓋業(yè)務(wù)相當(dāng)廣泛，大到基金交易，小到跨行轉(zhuǎn)賬應(yīng)有盡有。然而該企業(yè)平時(shí)不太張揚(yáng)，不與人做明爭(zhēng)暗斗的事情，相當(dāng)?shù)驼{(diào)，不經(jīng)意間便已占據(jù)了12.2%的市場(chǎng)份額，潛在威脅里很大。

最有公益心的支付企業(yè)：易寶支付

成立迄今也已經(jīng)5年了，但是總是以公益的身份亮相，汶川地震時(shí)聯(lián)合紅十字協(xié)會(huì)網(wǎng)上籌款1800多萬(wàn)，一會(huì)兒捐助失學(xué)兒童，一會(huì)兒又出面力挺網(wǎng)商抵制網(wǎng)點(diǎn)新規(guī)，一會(huì)兒又聯(lián)合多家網(wǎng)商網(wǎng)友為中國(guó)健兒加油！有人說(shuō)它不務(wù)正業(yè)，亦有人夸它以德服人。不過(guò)這種公益精神的絕對(duì)是值得眾企業(yè)提倡的。

最低調(diào)的支付企業(yè)：網(wǎng)銀在線

也許是傳播力度不夠，網(wǎng)銀在線一直很低調(diào)，有的用戶不知道他到底是做什么的，而且有時(shí)候還把它和銀聯(lián)電子支付混為一談。

最水土不服的支付企業(yè)：貝寶

本來(lái)意在打造最安全、快捷而方便的互聯(lián)網(wǎng)在線支付服務(wù)平臺(tái)而特地為中國(guó)量身打造的支付網(wǎng)關(guān)，但是事與愿違，受環(huán)境因素影響，貝寶用戶并不高。畢竟用慣了本土支付品牌的中國(guó)人，還不太習(xí)慣這英文界面。貝寶雖然在國(guó)際上威風(fēng)八面，到了中國(guó)也只能對(duì)支付寶俯首稱臣了。

最會(huì)轉(zhuǎn)型的支付企業(yè)：云網(wǎng)支付

絕對(duì)屬于半路出家的一路。從游戲點(diǎn)卡銷售網(wǎng)站轉(zhuǎn)型為支付網(wǎng)關(guān)，憑借之前網(wǎng)站出售點(diǎn)卡在網(wǎng)游愛(ài)好者中集聚的超高人氣，從游戲點(diǎn)卡支付起步，逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，堪稱轉(zhuǎn)型最成功也最聰明的企業(yè)

最會(huì)作秀的支付企業(yè)：快錢

說(shuō)到作秀我想在支付行業(yè)里這寶座非快錢莫屬，小毛病不斷的快錢，依靠著網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，天天出其不意地出些網(wǎng)絡(luò)促銷活動(dòng)，把自己打扮的像個(gè)花枝招展的大姑娘，來(lái)緊抓著目標(biāo)群體。只是活動(dòng)多半是叫好不叫座，喜憂參半啊。