在國(guó)外，保險(xiǎn)欺詐有很長(zhǎng)的歷史，在中國(guó)，保險(xiǎn)欺詐出現(xiàn)是近年來(lái)出現(xiàn)的。保險(xiǎn)欺詐是隱形經(jīng)濟(jì)的一種，是嚴(yán)重影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)形式，如果不及時(shí)加以阻止，必將導(dǎo)致嚴(yán)重后果。保險(xiǎn)欺詐分為一般性保險(xiǎn)欺詐和保險(xiǎn)詐騙犯罪。保險(xiǎn)欺詐的危害性對(duì)于社會(huì)公眾而言，由于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)一直將“通過(guò)欺詐手段獲取保險(xiǎn)利益”當(dāng)作一種不可避免的風(fēng)險(xiǎn)因素接受，訂保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)也迫不得以將之考慮進(jìn)去，顯然保費(fèi)上漲帶來(lái)的費(fèi)率提高最終由投保人來(lái)承擔(dān)，這對(duì)于誠(chéng)實(shí)的投保者來(lái)說(shuō)是一種權(quán)益的侵害。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)欺詐的危害是雙方面的。一方面，對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成了直接侵害，另一方面，由于保險(xiǎn)欺詐的侵害，保險(xiǎn)公司不得不提高保費(fèi)，造成其在保險(xiǎn)市場(chǎng)中失去競(jìng)爭(zhēng)力。倘若保險(xiǎn)公司面對(duì)保險(xiǎn)欺詐長(zhǎng)期無(wú)動(dòng)于衷，可能會(huì)由賠償?shù)膼盒栽鲩L(zhǎng)而形成難以承受的負(fù)擔(dān)。

昂旭的專業(yè)保險(xiǎn)索賠欺詐調(diào)查，是指在發(fā)生保險(xiǎn)索賠時(shí)，對(duì)出險(xiǎn)案件運(yùn)用合法調(diào)查手段進(jìn)行全方位，多渠道的調(diào)查核實(shí)，從而找出出險(xiǎn)案件的真相。從內(nèi)容上分包括核保調(diào)查和核賠調(diào)查。壽險(xiǎn)的核保調(diào)查重點(diǎn)內(nèi)容是投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在投保利益、被保險(xiǎn)人目前的經(jīng)濟(jì)、身體健康情況，是否有既往病史等。核保調(diào)查的主要內(nèi)容是對(duì)投保人的投保資格進(jìn)行核實(shí)、對(duì)被保險(xiǎn)人的狀態(tài)予以核實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的狀態(tài)予以核實(shí)。核賠調(diào)查是指調(diào)查人員通過(guò)查核事實(shí)，確定報(bào)案人所稱的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，并判定事故的發(fā)生原因、性質(zhì)和損失程度。昂旭的核賠調(diào)查包括兩個(gè)方面的工作：核實(shí)報(bào)案人所提供的資料，到事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)案進(jìn)行核實(shí)。

昂旭保險(xiǎn)索賠調(diào)查的基本內(nèi)容包括：欺詐行為調(diào)查、事故情況調(diào)查、死亡原因調(diào)查、費(fèi)用合理性調(diào)查、行醫(yī)資格調(diào)查和壽險(xiǎn)索賠實(shí)地調(diào)查及專家分析。我們?cè)谡w調(diào)查過(guò)程中嚴(yán)格注重事實(shí)的客觀判斷和專家意見(jiàn)的參與，以確保調(diào)查結(jié)果的準(zhǔn)確度，力求最大限度排除主觀因素。

由于保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的社會(huì)性，保險(xiǎn)事故不僅涉及保險(xiǎn)組織，還涉及其他許多專業(yè)機(jī)構(gòu)和部門(mén)，對(duì)保險(xiǎn)事故的調(diào)查處理同時(shí)也是有關(guān)部門(mén)的職責(zé)。昂旭專業(yè)調(diào)查人員與各地醫(yī)療機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)建立了密切的合作調(diào)查關(guān)系。保險(xiǎn)事故中常見(jiàn)的火災(zāi)、交通事故、盜竊、人身傷亡等案件，都是公安機(jī)關(guān)主管的案件。在案件處理中，公安人員一般都最先到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)案件的原因、經(jīng)過(guò)、造成的損失等都有詳細(xì)的記錄，對(duì)案件的性質(zhì)和責(zé)任等一般也都會(huì)作出結(jié)論。通過(guò)與公安機(jī)關(guān)合作，可能了解到保險(xiǎn)事故發(fā)生及造成損失的真實(shí)情況，有利于及時(shí)核對(duì)損失、準(zhǔn)確定損和賠付。

昂旭公司保險(xiǎn)調(diào)查主要途徑

為了最大限度的挽回客戶不必要的經(jīng)濟(jì)損失，我們公司將不遺余力地為客戶提供全方位的保險(xiǎn)索賠調(diào)查服務(wù)，從而提升貴公司的品牌競(jìng)爭(zhēng)力。

我公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)調(diào)查的主要內(nèi)容分為；核保調(diào)查和核賠調(diào)查。

壽險(xiǎn)的核保調(diào)查的重點(diǎn)內(nèi)容是投保人與被保人之間是否存在投保利益、被投保人目前的經(jīng)濟(jì)、身體健康情況，是否有既往病史等。核保調(diào)查的重要內(nèi)容是對(duì)投保人的投資資格進(jìn)行核實(shí)、對(duì)被保險(xiǎn)人的狀態(tài)予以核實(shí)、對(duì)保障的物的狀態(tài)予以核實(shí)。

核賠調(diào)查是指調(diào)查人員通過(guò)證實(shí)事實(shí)，確定報(bào)案人所稱的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，并判定事故的發(fā)生原因、性質(zhì)和損失程度的過(guò)程。核賠調(diào)查包括兩個(gè)方面的工作，核實(shí)報(bào)案人提供的資料，到事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)案件進(jìn)行核實(shí)。這就是我們業(yè)務(wù)中所稱的保險(xiǎn)索賠調(diào)查。

保險(xiǎn)索賠調(diào)查具體實(shí)施途徑如下：

一、“從事到人”的調(diào)查途徑。

“從事到人”的調(diào)查，是指對(duì)已經(jīng)發(fā)生的事件進(jìn)行調(diào)查，查明事發(fā)的根本原因，進(jìn)而落實(shí)導(dǎo)致該事件發(fā)生的責(zé)任人，最終達(dá)到確認(rèn)事故責(zé)任的目的。它包括：

（1） 從“起因”到“人”：它是以案件的當(dāng)事人或行為人與 特定事件的因果關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查人員在已經(jīng)掌握的案件事實(shí)基礎(chǔ)上，分析案件中可能存在的因果關(guān)系，然后依據(jù)此因果關(guān)系去找案件中的當(dāng)事人和行為人。

（2） 從“時(shí)間”與“地點(diǎn)”到“人”：它是以案件當(dāng)事人或行為人與特定事件的時(shí)間聯(lián)系和空間聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員可以依據(jù)人與特定事件的時(shí)空關(guān)系查找案件的當(dāng)事人和行為人。

（3） 從“經(jīng)過(guò)”到“人”：它是以案件發(fā)生時(shí)的有關(guān)情況與案件當(dāng)事人和行為人之間的關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查人員可根據(jù)已知事件中與案件當(dāng)事人和行為人之間的關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查人員根據(jù)已知事件中與案件當(dāng)事人和行為人有關(guān)的情況可以查找當(dāng)事人和行為人。

（4） 從“物”到“人”：它是以案件中有關(guān)物體與案件當(dāng)事人或行為人之間的關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。

二、“從人到事”的調(diào)查途徑：

“從人到事”的調(diào)查是指調(diào)查人員根據(jù)保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)人提供的資料，從申請(qǐng)人查起，到逐一核實(shí)相關(guān)情況，查明事故發(fā)生的根本原因，最后確認(rèn)事故責(zé)任方，為保險(xiǎn)公司是否對(duì)該保險(xiǎn)事故進(jìn)行理賠提供依據(jù)。

（1） 從“時(shí)間”到“事”，它是以事件之間的時(shí)間聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知當(dāng)事人和行為人的某些活動(dòng)時(shí)間及其案件中待查事件的時(shí)間關(guān)系來(lái)查明該事件的真相。

（2） 從“地點(diǎn)”到“事”，它是以客觀事物之間的空間聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知當(dāng)事人和行為人的某些活動(dòng)場(chǎng)所或者與案件有某種關(guān)聯(lián)的場(chǎng)所的特征或情況來(lái)查明案件中的事實(shí)真相。

（3） 從“經(jīng)過(guò)”到“事”，它是以案件細(xì)節(jié)及有關(guān)情況與案件性質(zhì)之間的關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知當(dāng)事人或行為人在案件發(fā)生過(guò)程中的某些行為來(lái)查明案件性質(zhì)和事實(shí)真相。

（4） 從“起因”到“事”。它是以事件之間或者行為與事件之間的因果關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知當(dāng)事人或行為人的某些行為或有關(guān)情況與案件中待查事項(xiàng)之間的因果關(guān)系來(lái)推斷和查明案件事實(shí)。

（5） 從“物”到“事”，它是以案件中有關(guān)物體與事件之間的聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知當(dāng)事人或行為人有關(guān)的物品或痕跡來(lái)查明案件中的事實(shí)真相。

在具體的實(shí)施細(xì)節(jié)上，我們采取調(diào)查取證的方法，核實(shí)具體資料包括：常規(guī)病歷、警方法醫(yī)出具的鑒定書(shū)、責(zé)任認(rèn)定書(shū)、醫(yī)院出具的證明書(shū)、公證處出具的公證書(shū)等一系列有效證明。從而，為客戶提供更真實(shí)、可靠的依據(jù)，保障客戶的經(jīng)濟(jì)利益不受非法侵害。

典型案例分析

<死亡原因調(diào)查>

2000年6月，昂旭公司接受美國(guó)Prodencial 保險(xiǎn)公司委托調(diào)查美國(guó)新力公司副總裁沙里文在江西鷹潭的突發(fā)死亡事件。公司調(diào)查員赴當(dāng)?shù)卦敿?xì)核實(shí)，走訪醫(yī)院，酒店，公安處警相關(guān)當(dāng)事人。調(diào)取公安部門(mén)的死亡調(diào)查報(bào)告，解剖化驗(yàn)報(bào)告，核實(shí)沙里文在參加合資企業(yè)開(kāi)業(yè)典禮上飲酒過(guò)量，加之生前患有冠狀動(dòng)脈粥性硬化、肝臟脂肪變性等疾病，因飲酒過(guò)量致乙醇中毒死亡。

2001年8月，美國(guó)恒康要求調(diào)查美籍華人劉安在浙江千島湖的死亡原因。劉安，男，67歲，2000年在該保險(xiǎn)公司投保重大疾病險(xiǎn)，同年8月回國(guó)，居住在浙江省千島湖市，2001年4月，劉安在千島湖市因膽囊炎醫(yī)治無(wú)效死亡，受益人提出索賠要求。昂旭調(diào)查員根據(jù)保險(xiǎn)公司要求，進(jìn)行深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，劉安在開(kāi)據(jù)死亡證明的當(dāng)?shù)蒯t(yī)院的入院時(shí)間相當(dāng)短暫，并與實(shí)際死亡時(shí)間有所出入。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，我們重新走訪核實(shí)當(dāng)?shù)氐钠渌貐^(qū)級(jí)醫(yī)院，終于在其中一家確認(rèn)了其真實(shí)入院病歷，并追溯到2000年之前的早期入院治療記錄，證實(shí)劉安在投保之前已患有肝硬化和早期肝癌，在投保時(shí)故意隱瞞了其病史。其索賠依據(jù)是不成立的。