2013年4月24日，原告李某向被告(某保險公司)業(yè)務(wù)員楊某購買被告的尊享人生保障責任險，保費為380元，保險金額為意外傷害最高100萬，航空100萬，意外身故30萬，意外傷殘30萬，意外醫(yī)療3萬，意外住院津貼每天100元。因雙方是在網(wǎng)上溝通，被告業(yè)務(wù)員沒有提供保險合同，也沒有說明免賠范圍，原告還特意問了，工傷是否可以理賠，對方說可以，原告才決定購買這份保險，并依業(yè)務(wù)員的要求將380元保費轉(zhuǎn)入其指定帳號。2013年5月27日，原告工作過程中被機器壓傷左手拇指、食指致兩個手指末節(jié)骨折，受傷后，原告在觀瀾人民醫(yī)院住院治療，至2013年7月1日出院，住院35天，出院遺囑建議休息1個月。2013年8月1日，原告向被告提出保險理賠要求。2013年10月16日，被告向原告送達團體理賠退材料通知單，告知全額拒付，但未說明拒付理由。后來，經(jīng)過撥打被告理賠電話才得知該險種有五類職業(yè)屬于免賠范圍，沖床屬于其中之一。
原告認為，被告沒有提供保險合同，也未對免賠范圍做出說明，在原告詢問工傷屬否屬于理賠范圍后給出肯定答復，現(xiàn)原告因工作受傷，被告應(yīng)當依據(jù)開始的承諾支付賠償。為此，原告訴至法院，請求判令被告支付原告醫(yī)療費11427.3元、住院津貼3500元。
審理過程：
被告主張這個險種的購買方式為網(wǎng)上交易，必須由投保人閱讀說明點擊確認鍵才可以進行下一步操作——填表。表格當中有一欄為工種，為下拉方式，如果為沖床等五類職業(yè)的，是不能購買的。因此，既然已經(jīng)購買成功說明購買者選擇的是五類職業(yè)以外的。這說明被告對于免責事項做的了說明義務(wù)。
原告則主張：1，被告業(yè)務(wù)員沒有做免責告知;2，原告除了提供身份信息和支付保費之外，并沒有在網(wǎng)上填表，其他事項可能都是業(yè)務(wù)員一人完成的。
審理結(jié)果：
雙方調(diào)解，由被告支付原告壹萬貳仟元，雙方不再發(fā)生任何爭議。
律師講解：
本案雖然標的小，但涉及兩個保險問題：
1，保險公司對于免責條款的說明義務(wù)問題，依據(jù)《保險法》第十七條，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。
對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
值得注意的是，對于提示說明義務(wù)的舉證責任在保險公司一方，因此，不能舉證應(yīng)承擔不利法律后果。類似于這種網(wǎng)上交易的投保方式，保險公司往往難以證明其盡到了提示說明義務(wù)，因為，即便按照保險公司所說投保過程需要如何點擊如何確認，但是，很難證明操作人是投保人還是保險公司業(yè)務(wù)員。這一點值得保險公司思考，如何在技術(shù)上完善。
2，投保人的如實告知義務(wù)。依據(jù)《保險法》第十六條，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。
值得注意的是，投保人的如實告知義務(wù)，是限于保險人的詢問范圍。因此，保險公司的詢問應(yīng)該做到詳盡細致并保留證據(jù)。否則，同樣要承擔不利法律后果。
具體到本案，因為屬于小額保單，保險公司在程序上沒有做到細致，不管是故意不詳細說明已達到攬業(yè)務(wù)的目的，還是疏于管理造成的，都不能因此主張免責。正是基于這一點認識，雙方才能盡快達成調(diào)解結(jié)案。
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