基本案情
2018年年初，周某某因購(gòu)車需要向AA銀行貸款30萬元。雙方在貸款協(xié)議中約定，每月的還款日即為貸款發(fā)放日。周某某在領(lǐng)取到貸款后的前3個(gè)月按約定按時(shí)償還了貸款，之后便一直拖欠貸款不還。AA銀行多次催繳周某某還款無果，遂向法院起訴，要求周某某按照逾期月利率3%進(jìn)行還款。周某某以預(yù)期月利率過高為由進(jìn)行抗辯。
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法院認(rèn)為：本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于對(duì)周某某逾期還款的月利率是否過高。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院設(shè)立借款案件的若干意見》中的規(guī)定，對(duì)于民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，民間借貸的借款利率、逾期利率約定年利率超過24%的，人民法院不予支持。雖然金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款不受上述規(guī)定的限制，但是放開金融機(jī)構(gòu)的貸款利率限制并非為謀取高利，金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)低于民間借貸，貸款資金來源較為穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)管控措施較為完善，因此對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率應(yīng)受到更嚴(yán)格的限制。本案中周某某因購(gòu)車需要向銀行申請(qǐng)貸款，屬于消費(fèi)型信貸，AA銀行以逾期月利率3%進(jìn)行計(jì)算屬于過高利息，已經(jīng)超過了年利率24%的民間借貸的規(guī)定，因此法院對(duì)于周某某向AA銀行過高的逾期利率進(jìn)行調(diào)整。
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律師評(píng)析
本案中需要注意的是，根據(jù)《最高人民法院印發(fā)<關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見>的通知》的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?!--關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見-->
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的規(guī)定：“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：
（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；
（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持?！彪m然法律并未對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率進(jìn)行限制，但是金融機(jī)構(gòu)基于其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，以及促進(jìn)消費(fèi)動(dòng)力的需要，其提供的貸款利率不宜超過民間借貸的利率。
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