車輛未檢驗發(fā)生交通事故商業(yè)險保險人可免責

【案情】

2013年10月10日，重慶某律師事務(wù)所為其一車輛向保險公司投保了交強險和機動車損失險，保險期間為2013年10月20日起至2014年10月19日止。雙方約定保險期間內(nèi)被保險車輛在合理使用過程中，發(fā)生碰撞、傾覆、墜落等造成的損失依約賠償。如發(fā)生事故時被保險車輛無公安機關(guān)核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格，保險公司免責。事務(wù)所同意上述條款并簽字蓋章。

2014年4月28日，被保險車輛在停車開門時與他人車輛發(fā)生擦掛，造成車輛損失10998元，責任認定由事務(wù)所負全責。事故發(fā)生時被保險車輛行駛證有效期為2013年10月。事故發(fā)生后，事務(wù)所為該車辦理年檢，有效期至2015年10月。

之后，事務(wù)所向保險公司索賠，保險公司只在交強險限額內(nèi)賠償，其余損失以被保險車輛行駛證已過期為由拒賠。

【分歧】

本案爭議的焦點是對于保險合同約定的被保險車輛在未按規(guī)定進行檢驗的情況下，發(fā)生交通事故保險人不負責商業(yè)險賠償?shù)睦斫馀c適用問題。對此存在兩種不同觀點：

第一種觀點認為，被保險車輛未按規(guī)定進行檢驗，并不代表車輛本身不符合安全行駛標準，即機動車行駛證過期與發(fā)生交通事故沒有直接因果關(guān)系。被保險車輛受損是在停車開門時導(dǎo)致，并不是在車輛行駛過程發(fā)生事故，故該損失與車輛本身的安全性沒有任何關(guān)聯(lián)，保險公司不得以被保險車輛未按規(guī)定檢驗不予賠償?shù)母袷綏l款拒賠。

第二種觀點認為，保險合同明確約定的被保險車輛損失保險責任免除條款并未違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效。該責任免除條款明確規(guī)定了被保險車輛未按規(guī)定進行檢驗，發(fā)生交通事故保險公司不予賠償，事務(wù)所同意上述條款并簽字蓋章，表示雙方已就此達成共識。保險事故發(fā)生時，被保險車輛未按規(guī)定進行檢驗，屬于約定的保險責任免除情形，故保險公司無需賠付。

【評析】

筆者同意第二種意見，理由如下：

1、“未按規(guī)定檢驗不予賠償”的免責事由符合法律、行政法規(guī)的規(guī)范要求，體現(xiàn)對社會公德的尊重?！兜缆方煌ㄊ鹿拾踩▽嵤l例》第十六條規(guī)定，機動車從注冊登記之日起，應(yīng)定期進行安全技術(shù)檢驗，其目的在于預(yù)防和減少交通事故，降低安全隱患，保護人身安全，保護公民、法人和其他組織的財產(chǎn)安全及其他合法權(quán)益，以維護正常的交通管理秩序。本案中，合同中約定被保險車輛須按規(guī)定進行檢驗，否則發(fā)生事故保險公司不予賠償，體現(xiàn)雙方對現(xiàn)行法律、行政法規(guī)及社會公德的遵循。如果事務(wù)所不遵守合同中雙方明確約定的“未按規(guī)定檢驗不予賠償”條款，不但不會使自己受到絲毫損失，還可以名正言順獲得賠償，無異于在縱容不按規(guī)定檢驗的違法行為，這不但有違公平、誠實信用的契約精神，還會對社會價值取向產(chǎn)生非常不好的負面引導(dǎo)作用。

2、“機動車不按規(guī)定檢驗”有可能增加風險發(fā)生概率，將其列為免責事由符合商事慣例。保險是一種風險轉(zhuǎn)移的制度設(shè)置，投保人通過支付一定的對價，將自己可能面臨的風險轉(zhuǎn)移給保險公司，以便當風險發(fā)生時降低自己的損失。投保人可能因為買了保險，實現(xiàn)了風險轉(zhuǎn)移，而疏于防范，增加社會風險。為避免造成對投保人權(quán)益的過度保護，而讓保險人遭受不合理的損失，保險合同中適當?shù)卦O(shè)置免責事項，符合商事慣例。本案中，雖然機動車未按規(guī)定檢驗并不必然表示機動車一定存在安全隱患不符合行駛條件，但就交通事故可能發(fā)生的概率而言，必將現(xiàn)實地增加風險發(fā)生的可能性。保險公司從保險精算基礎(chǔ)考察，通過測定風險與成本，將“未按規(guī)定進行檢驗”作為免責事由，符合“一個人不能從自己的錯誤或犯罪中獲利”的商事習慣。

3、對于將禁止性規(guī)定情形作為免責事由的，保險人僅須履行提示閱讀義務(wù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十條規(guī)定：“保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持?！奔磳⒎伞⒎ㄒ?guī)禁止性規(guī)定的情形作為免責事由的，只要保險人履行了提示閱讀義務(wù)，免責條款即生效。本案中，“未按規(guī)定檢驗不予賠償”屬于將法律中禁止性規(guī)定情形作為免責事由的情形，簽訂合同時，保險公司履行了提示義務(wù)，事務(wù)所已知曉相關(guān)內(nèi)容并同意上述條款，且簽字蓋章，該條款對雙方產(chǎn)生約束效力。

4、對“未按規(guī)定檢驗不予賠償”的理解不存在爭議，不適用有關(guān)格式條款爭議的處理機制?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款?！币布?，對格式條款作出不利于提供格式條款一方的解釋其前提是對格式條款的理解發(fā)生爭議，即對條款內(nèi)容存在兩種以上的理解。本案中，保險合同中有關(guān)免責事由的約定沒有歧義，對其理解也無爭議。故不可依據(jù)“對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋”的規(guī)定，對其作出不利于保險公司的解讀。

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歐陽春律師，湖南永州人，法學學士，中國司法部注冊律師，深圳律師協(xié)會會員，廣電集團深圳都市頻道《法觀天下》節(jié)目嘉賓律師，深圳律協(xié)勤學上進青年律師，廣東鵬浩律師事務(wù)所優(yōu)秀律師，獲廣東鵬浩律師事務(wù)所2014年度“辦案能手”榮譽稱號。

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