北京保險(xiǎn)律師提示：
根據(jù)《道路交通安全法》第七十條規(guī)定，“在道路上發(fā)生交通事故，車(chē)輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即停車(chē)，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)；……”；《道路交通安全法實(shí)施條例》第八十八條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，造成道路、供電、通訊等設(shè)施損毀的，駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)報(bào)警等候處理，不得駛離?！睋?jù)此，在無(wú)證據(jù)證明駕駛員受到嚴(yán)重外傷不得不立即離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)的情況下，僅因身體不適而離開(kāi)，違反法律法規(guī)的規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有約定的前提下，其屬于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司可依免責(zé)條款拒絕理賠。
案情回顧：
原告上海某公司為其名下滬A9XXXX車(chē)輛向被告大地財(cái)險(xiǎn)上海分公司投保非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限自2012年12月2日零時(shí)至2013年12月1日二十四時(shí)止。
2013年11月17日1時(shí)30分許，原告公司駕駛員劉某駕駛上述車(chē)輛由北向南行駛至楊高北路近凌河路處時(shí)，發(fā)生單車(chē)事故，造成車(chē)輛損壞及道路設(shè)施損壞，而劉某有心臟病，感覺(jué)不舒服故打車(chē)至上海市浦東新區(qū)公利醫(yī)院掛急診治療，治療完畢后打電話報(bào)警。上述車(chē)輛在此期間已被交警拖離現(xiàn)場(chǎng)。上海市公安局浦東分局交通警察支隊(duì)于2013年11月18日出具道路交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定劉某負(fù)全部責(zé)任。大地財(cái)險(xiǎn)上海分公司于2013年11月19日就此次事故對(duì)劉某制作了保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)查勘詢問(wèn)筆錄。
雙方就保險(xiǎn)理賠未能達(dá)成一致，故訴至法院要求大地財(cái)險(xiǎn)上海分公司支付保險(xiǎn)金人民幣(以下幣種均為人民幣)307,420元(其中包括車(chē)輛維修費(fèi)288,480元、停車(chē)費(fèi)500元、牽引費(fèi)1,130元、評(píng)估費(fèi)5,000元、路樁損壞費(fèi)210元、電線桿破損賠償費(fèi)12,100元)。
一審過(guò)程中，原告公司對(duì)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款存在異議，一審法院審理后認(rèn)為保險(xiǎn)單上明確提示要求原告公司收到保險(xiǎn)單及條款后應(yīng)當(dāng)及時(shí)核對(duì)，如有異議應(yīng)在48小時(shí)內(nèi)通知大地財(cái)險(xiǎn)上海分公司并辦理變更或補(bǔ)充手續(xù)。在原告公司沒(méi)有提出異議且保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款加黑提示的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為原告公司對(duì)免責(zé)條款是清楚的。同時(shí)，在原告無(wú)法提供證據(jù)證明駕駛員劉某確有造成嚴(yán)重外傷不得不離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)的理由時(shí)，其僅因身體不適就離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)屬于免責(zé)條款覆蓋的范圍。一審判決駁回原告公司要求大地財(cái)險(xiǎn)上海分公司賠償保險(xiǎn)金307,420元的訴訟請(qǐng)求。
原告公司不服，提起上訴。二審法院經(jīng)審理，認(rèn)為一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，判決并無(wú)不當(dāng)；判決駁回上訴，維持原判。
北京保險(xiǎn)律師分析：
本案的主要爭(zhēng)議是駕駛員劉某事故后自行離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)是否有合理理由，是否符合免責(zé)條款規(guī)定事由？
根據(jù)《道路交通安全法》及《道路交通安全條例》等法律法規(guī)，交通事故發(fā)生后，車(chē)輛駕駛?cè)艘话悴坏锰与x事故現(xiàn)場(chǎng)并負(fù)有保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)的義務(wù)。如駕駛?cè)艘陨眢w受傷就醫(yī)為由棄車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)，判斷其是否屬于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款約定的事由，則應(yīng)根據(jù)其受傷情況的嚴(yán)重性、結(jié)合生活經(jīng)驗(yàn)和通常情理來(lái)審查駕駛?cè)穗x開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)的合理性與必要性。如駕駛?cè)藘H是一般的身體傷害或者身體不適，其離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)就醫(yī)就缺乏合理和必要原因。本案事故發(fā)生于凌晨1：30，駕駛員劉某直至10時(shí)左右才報(bào)警。發(fā)生事故時(shí)，駕駛員并未遭受明顯受傷，到醫(yī)院檢查后也診斷并無(wú)嚴(yán)重傷勢(shì)，且也無(wú)心臟病既往病史。駕駛員劉某對(duì)于事故發(fā)生時(shí)頭部撞擊等重要事實(shí)存在前后不一致的陳述。退一步來(lái)說(shuō)，即使事故發(fā)生時(shí)，駕駛員劉某因擔(dān)心身體受傷而去醫(yī)院就診，也不影響其報(bào)警，以查明事故原因。而合同條款所約定的事故后48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)人報(bào)案的約定，也不能作為駕駛員擅自離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)的合理理由。而且當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒(méi)有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。原告公司向大地財(cái)險(xiǎn)上海分公司主張支付保險(xiǎn)金，其應(yīng)對(duì)此負(fù)有舉證責(zé)任?，F(xiàn)因駕駛員劉某擅自離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)而在8小時(shí)后才報(bào)警的行為，導(dǎo)致喪失了查明事故發(fā)生時(shí)相關(guān)事實(shí)之條件，故不能排除具有免責(zé)事由存在之可能，原告公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能之責(zé)任。
在保險(xiǎn)單上明確提示要求原告公司收到保險(xiǎn)單及條款后應(yīng)當(dāng)及時(shí)核對(duì)，如有異議應(yīng)在48小時(shí)內(nèi)通知大地財(cái)險(xiǎn)上海分公司并辦理變更或補(bǔ)充手續(xù)，但原告公司從未提出過(guò)異議的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定旭富實(shí)業(yè)公司已收到保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)單上明確提示原告公司應(yīng)詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)等的內(nèi)容，同時(shí)保險(xiǎn)條款中就責(zé)任免除內(nèi)容也以加黑突出字體進(jìn)行特別提示。而且系爭(zhēng)的免責(zé)條款事由，確為國(guó)家法律推定社會(huì)公眾知曉，作為駕駛員對(duì)國(guó)家交通法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守，作為商事主體的投保人原告上海某公司也應(yīng)清楚，因此法院認(rèn)定原告公司在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)條款是清楚的。
因此法院判決駁回原告的起訴。保險(xiǎn)公司可依據(jù)免責(zé)條款拒絕理賠。
唐春林律師辦案心得：因保險(xiǎn)理賠、退保等問(wèn)題產(chǎn)生的糾紛大量存在，在保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的法律團(tuán)隊(duì)和資源優(yōu)勢(shì)面前，維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益需要非凡的法律智慧和據(jù)理力爭(zhēng)的勇氣
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