擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

編者按：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是一個(gè)永恒的話題，擔(dān)保公司受理的業(yè)務(wù)多數(shù)是銀行想做而不敢做的，擔(dān)保公司是否開展一筆融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，取決于能否采用可行的風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和手段，將風(fēng)險(xiǎn)降低。

本文從以下三個(gè)方面對(duì)客戶進(jìn)行考察，決定是否能夠提供融資擔(dān)保：

1.準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)的償債能力

中小企業(yè)出于多方面的考慮，提供的財(cái)務(wù)報(bào)表與實(shí)際情況有很大出入，擔(dān)保公司要承認(rèn)和尊重這一事實(shí)。在作財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)前，擔(dān)保公司深入企業(yè)作認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查核實(shí)，是非常重要的。只有在了解清楚企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、利潤(rùn)流動(dòng)比率、速動(dòng)比率以及企業(yè)掌握的核心技術(shù)的先進(jìn)性，主要經(jīng)營(yíng)者的能力素質(zhì)、產(chǎn)品市場(chǎng)的成長(zhǎng)性、市場(chǎng)的占有份額、管理制度等方面的真實(shí)情況后，才能夠確定該企業(yè)是否具有償債能力，決定是否提供融資擔(dān)保。

2.準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)的還款意愿

首先要對(duì)企業(yè)還款意愿的基本方面，如股權(quán)結(jié)構(gòu)、納稅情況、信用記錄、訴訟糾紛以及企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者對(duì)履約信用的重視程度等方面作調(diào)查，以此來(lái)判斷企業(yè)的還款意愿。如果企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信用不佳，以往出現(xiàn)過不良貸款或者訴訟糾紛等記錄，應(yīng)該放棄擔(dān)保業(yè)務(wù)，規(guī)避潛在的代償風(fēng)險(xiǎn)。

3.設(shè)計(jì)強(qiáng)有力的反擔(dān)保措施

設(shè)計(jì)能為企業(yè)接受又能控制風(fēng)險(xiǎn)的反擔(dān)保組合方案是擔(dān)保公司與銀行在融資審核中的重要區(qū)別。一般而言，銀行要求的是硬性的抵押質(zhì)押物，而不能滿足銀行融資要求的企業(yè)能夠提供擔(dān)保公司的反擔(dān)保物大多是軟性的各類權(quán)利質(zhì)押物或者第三方反擔(dān)保。大多數(shù)擔(dān)保公司的客戶不會(huì)有很好的抵押質(zhì)押物，但如果企業(yè)擁有充足的抵押質(zhì)押物，銀行仍要求該企業(yè)尋求專業(yè)擔(dān)保公司提供融資擔(dān)保，這就要引起擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員的警惕,需要對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)作深入細(xì)致的調(diào)研，了解是否存在“貓膩”。

另外，設(shè)計(jì)反擔(dān)保措施最關(guān)鍵之處在于能否抓住企業(yè)的“要害”，即企業(yè)的核心資產(chǎn)。在實(shí)際操作中，擔(dān)保公司可以根據(jù)實(shí)際情況選擇企業(yè)的核心資產(chǎn)作為反擔(dān)保措施，降低融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。比如，一家汽車4S銷售店的銷售汽車合格證對(duì)企業(yè)至關(guān)重要，如果這家汽車4S銷售店需要融資，可以將其銷售上牌許可證作為反擔(dān)保措施。

再比如一家生產(chǎn)高速列車測(cè)速儀的科技型企業(yè)需要融資，企業(yè)固定資產(chǎn)較少，但是其自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和核心技術(shù)，隨著國(guó)內(nèi)高速鐵路的大發(fā)展，企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)前景看好。對(duì)于這樣的企業(yè)，可以在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深入市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上將企業(yè)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為反擔(dān)保措施為企業(yè)提供融資擔(dān)保。

總之，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是一個(gè)永恒的話題，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，除了不斷創(chuàng)新符合市場(chǎng)需要的業(yè)務(wù)品種外，擔(dān)保公司重要的是依靠嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理制度實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。風(fēng)險(xiǎn)管理是擔(dān)保公司的第一要?jiǎng)?wù)，是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，他決定了擔(dān)保公司的生存和發(fā)展。

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