最近一條“山寨”銀行的新聞吸引不少關(guān)注。一個(gè)沒(méi)有任何金融資質(zhì)的“合作社”，將內(nèi)部刻意裝潢得和國(guó)有銀行一模一樣，并以高額的貼息款誘惑市民來(lái)存款，短短一年多就有近200人上當(dāng)受騙，涉案金額近2億元。
2014年5月，浙江杭州人王某經(jīng)“中間人”介紹，將1200萬(wàn)元公司流動(dòng)資金存進(jìn)了位于南京浦口江浦街道的一家名為“南京某農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)合作社”的單位。這一“合作社”承諾除給予王某國(guó)有銀行一樣的同期利率外，每周還貼息2％。然而，在連續(xù)獲得4個(gè)星期的貼息款后，這一“合作社”沒(méi)再給王某打貼息款。王某從浙江趕到南京浦口與之交涉，結(jié)果對(duì)方不僅不給貼息款，連1200萬(wàn)元的存款也取不出來(lái)。南京浦口警方介入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這個(gè)“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)合作社”的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照上寫(xiě)的經(jīng)營(yíng)范圍是農(nóng)業(yè)信息咨詢(xún)，與金融類(lèi)沒(méi)有任何關(guān)系，更沒(méi)有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的從事金融業(yè)務(wù)的許可證。浦口警方于是對(duì)這家“合作社”以涉嫌非法吸收公眾存款立案?jìng)刹椤Ｄ暇┚揭苑欠ㄎ展姶婵畲读讼嚓P(guān)負(fù)責(zé)人共三名。
非法吸收公眾存款，是指違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。民間借貸作為個(gè)人的一種融資周轉(zhuǎn)方式，與吸收公眾存款的行為外觀有相似之處，但前者是合法行為，后者應(yīng)入罪。
為了讓市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)真正活起來(lái)，我們國(guó)家認(rèn)可民間借貸以及募集資金等項(xiàng)活動(dòng)，在有關(guān)的民法條文中有規(guī)定：建立于真實(shí)意愿基礎(chǔ)之上的民間借貸是受法律保護(hù)的。但是這項(xiàng)規(guī)定的
前提是，民間借貸必須要依法而行。法律上有明確規(guī)定：民間借貸行為在合法之列，但是卻應(yīng)當(dāng)遵守民間借貸利率不超過(guò)同時(shí)期同類(lèi)別銀行貸款利率的四倍之規(guī)定。民法相關(guān)條文以及按照民法原則由相應(yīng)管理部門(mén)制定的資金募集管理規(guī)定、辦法、細(xì)則等項(xiàng)內(nèi)容，也均表明法律以保護(hù)正常運(yùn)行的資金募集為目標(biāo)，民間借貸類(lèi)資金募集活動(dòng)需要依據(jù)法定程序及條件，用向公眾發(fā)行債券、股票的方式、融資租賃的方式、合資聯(lián)營(yíng)的方式，得到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所應(yīng)有的資金。除此以外，則均是非法集資行為。
非法吸收公眾存款罪同普通民間借貸行為的不同之處，主要是行為目的同參與主體有區(qū)別。非法吸收公眾存款罪，是用非法吸收或者變相非法吸收公眾存款的方式，達(dá)到牟取個(gè)人私利的目標(biāo)，其主要表現(xiàn)是貨幣和資本的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，犯罪客觀是不確定群體。而普通民間借貸則是正常民間資金調(diào)劑的行為，通常不僅僅表現(xiàn)為純粹貨幣與資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其借貸行為所牽涉到的客體也僅限于少數(shù)特定對(duì)象。
我國(guó)刑法里面雖然已經(jīng)明確設(shè)立了非法吸收公眾存款的罪名，但是卻決非全面禁止普通意義上的民間借貸行為；生活中所普遍存在的民間借貸行為法律沒(méi)有禁止的理由，也無(wú)法全面禁止，這在操作層面上來(lái)講就是不現(xiàn)實(shí)的。國(guó)家司法部門(mén)把非法吸收公眾存款當(dāng)作犯罪行為來(lái)處理，其宗旨是維護(hù)正常金融經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)屬性，禁止普通公民與社會(huì)組織在未經(jīng)批準(zhǔn)的前提下從事有關(guān)金融業(yè)務(wù)，達(dá)到維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融秩序的目標(biāo)。民間借貸的方式有很多種，比如公民之間、公民同企業(yè)組織之間的借貸、資金募集；企業(yè)從職工處認(rèn)購(gòu)股份、籌措資金等。如此種種行為表面上雖然也表現(xiàn)為資金吸納、利息計(jì)算、高額預(yù)期回報(bào)等特點(diǎn)，且沒(méi)有經(jīng)過(guò)金融管理機(jī)構(gòu)授權(quán)，可是以上行為沒(méi)有貨幣與經(jīng)營(yíng)資本的目標(biāo)性，故而并不構(gòu)成犯罪?？梢哉f(shuō)，是否具備貨幣與經(jīng)營(yíng)資本的目標(biāo)性，是判別民間借貸與非法吸收公眾存款罪區(qū)別的關(guān)鍵所在。
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