保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間，保險(xiǎn)責(zé)任期間怎么計(jì)算？

案情簡介：投保次日出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒賠

某公司4月29日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自5月1日起至次年4月30日止。

4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請。但是保險(xiǎn)公司卻拒絕予以賠付。家屬不服，遂打起了官司。

法院判決：保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的事故，保險(xiǎn)公司不予賠償

本案保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任期間開始于5月1日，而保險(xiǎn)事故發(fā)生在4月30日，正好在保險(xiǎn)責(zé)任期間外，所以，保險(xiǎn)公司對發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。法院經(jīng)審理后認(rèn)定保險(xiǎn)公司沒有到開始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，因此，拒絕賠償是合理的。

律師解析：

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！痹谝话闱闆r下，如果當(dāng)事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時(shí)生效。但是，如果當(dāng)事人對合同生效約定了附屬條款，則保險(xiǎn)合同從符合附屬條款約定的生效情形時(shí)開始生效。保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間為保險(xiǎn)期間，即保險(xiǎn)合同的有效期間。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒有特別約定，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。

追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)公司對于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同。另外，觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險(xiǎn)公司才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后，此種情形多適用于健康保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間是保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，從保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任開始到終止的期間為保險(xiǎn)責(zé)任期間，在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，反之，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間才是被保險(xiǎn)人真正享受保險(xiǎn)合同保障的時(shí)間。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間，該時(shí)間可以約定在合同生效以前某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也可以約定在合同生效后的某一時(shí)點(diǎn)。

• 唐春林律師辦案心得：因保險(xiǎn)理賠、退保等問題產(chǎn)生的糾紛大量存在，在保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的法律團(tuán)隊(duì)和資源優(yōu)勢面前，維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益需要非凡的法律智慧和據(jù)理力爭的勇氣

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