企業(yè)的創(chuàng)立、生存和發(fā)展，必須以一次次中小企業(yè)融資、投資、再中小企業(yè)融資為前提。資本是企業(yè)的血脈，是企業(yè)經(jīng)濟活動的第一推動力和持續(xù)推動力。隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善和金融市場的快速發(fā)展，企業(yè)作為市場經(jīng)濟的主體置身于動態(tài)的市場環(huán)境之中，計劃經(jīng)濟的中小企業(yè)融資方式已經(jīng)得到根本性改變，中小企業(yè)融資效率越來越成為企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。
一、企業(yè)應樹立良好的信譽形象銀行所銷售的金融產(chǎn)品，與其他一般的商品相比更加復雜。一般性的商品賣出去就大功告成了，而銀行這一賣家卻必須記住企業(yè)這一買家，因為貸出去的錢還必須要收回來。銀行為了控制風險，需要通過各種途徑來了解企業(yè)的實際狀況。一個擁有好的信譽和形象的企業(yè)，才能真正被銀行所信任。無數(shù)的企業(yè)融資案例告訴我們，弄虛作假必將喪失銀行對該公司的好感，當然也就無法成功得到貸款。銀行一般要從四個方面來考察企業(yè)的信用度。第一是銀行信用，包括企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務中是否發(fā)生過違反結(jié)算紀律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良記錄，在往期的銀行借款中有無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象等。第二是商業(yè)信用，主要是該企業(yè)在合同履行、應付賬款債務清償上是否不失信。第三是財務信用，會計結(jié)算和報表要真實可信，無弄虛作假行為。第四是納稅信用，按時交稅，無偷稅漏稅的不良記錄等。在以上四個方面把好關(guān)就可以樹立起良好的企業(yè)信譽形象。二、企業(yè)應優(yōu)化自己的貸款方案其中有三點最為需要企業(yè)注意：第一是中小企業(yè)在融資之前應該多方面搜集信息，選擇銀行要貨比三家，進行比照，選擇相對利率較低的銀行去貸款。第二是融資規(guī)模設定要合理，貸款資金不足會制約企業(yè)的發(fā)展，而貸款資金太多又會增加融資成本，還會造成多余資金的閑置浪費，企業(yè)應通過各種科學手段來合理設定融資規(guī)模。第三是融資期限設定要合理，企業(yè)貸款用款的時間有長有短，合理地制定融資期限可以避免多掏利息，應根據(jù)企業(yè)自身的資金用途和風險性偏好來制定合理的融資期限。三、企業(yè)應選擇合適的信貸員人們常常聽說信貸員挑選優(yōu)質(zhì)的客戶，其實企業(yè)在貸款融資的時候也需要挑選好適合自己的信貸員。選擇一個對自己所在行業(yè)情況比較了解的信貸員，他更能看出企業(yè)的市場前景。銀行信貸員在考察是否可以給企業(yè)客戶貸款的時候，更多的是考慮哪些客戶發(fā)展得快、更有前途?哪些客戶盈利高而不虧損?他們當然對那些經(jīng)營狀況好和有潛力的客戶更加青睞，然而，任何信貸員都不能看出所有行業(yè)企業(yè)的潛力和前景。如果一個信貸員長期處理你所在行業(yè)的業(yè)務并對該行業(yè)了解很深的話，他就能夠更客觀更科學地在申貸報告上凸顯你的優(yōu)勢和潛力，從而幫助企業(yè)成功貸款。據(jù)了解，各銀行的業(yè)務都是有一些相對的行業(yè)傾向性的，早期的中、農(nóng)、工、建、交就是不同領域的金融分工。雖然現(xiàn)今的銀行業(yè)務越來越綜合了，更加的廣泛和成熟，但是仍然有一些貸款行業(yè)的傾向性。找到熟悉本企業(yè)所在行業(yè)業(yè)務的銀行，就是找到合適信貸員的第一步。同時，即使是同一家銀行，不同的貸款部門也有不同的業(yè)務傾向性，兩個平行的業(yè)務部們，即使都在做中小企業(yè)客戶的貸款，他們有的擅長做醫(yī)療行業(yè)或教育行業(yè)的，有的擅長做貿(mào)易類或IT類公司的業(yè)務等。找到相應的部門也是找到合適的信貸員的重要一步。
四、應建立更加積極的銀企關(guān)系建設積極的銀企關(guān)系是對企業(yè)順利融資至關(guān)重要的，首先辦理各項相關(guān)業(yè)務最好認準一家銀行，盡量避免在多個銀行開立賬戶。很多企業(yè)誤認為在多家銀行開立賬戶可以方便將來借款，其實這樣反而會讓企業(yè)花費更多成本，不利于放貸銀行了解企業(yè)的資金狀況。最好的方法就是認準一家既滿意又方便的銀行，這樣便集中了資金和結(jié)算，既提高了對銀行的貢獻率，又有利于讓銀行了解企業(yè)，對企業(yè)知根知底并且能夠看到企業(yè)生意的紅火，這樣才真正有利于企業(yè)未來的貸款。其次中小企業(yè)要積極配合銀行的各項相關(guān)工作，銀行通常會有非常嚴謹?shù)馁J款流程，一項貸款要經(jīng)手客戶經(jīng)理、風險經(jīng)歷、評審經(jīng)歷到后臺嚴格監(jiān)控等層層把關(guān)。企業(yè)應主動地配合銀行的貸前調(diào)查和貸后資金使用情況，及時提供規(guī)范的資料，按時履行還款或展期手續(xù)。這樣，既有利于化解銀行對于企業(yè)運營的擔憂，嚴格控制貸款風險，同時也可以讓企業(yè)較早地防范自身的財務風險和運營風險。
最后還要注意正確處理與銀行重要人員的關(guān)系。有些企業(yè)誤以為貸款只要搞定銀行行長就可以一勞永逸了，其實，現(xiàn)在隨著銀行體制的完善、金融監(jiān)管力度的增大，使得銀行全面強化信貸追究責任制，實行審貸分離集體做決策，從而降低信貸風險。所以企業(yè)在貸款時與銀行重要的工作人員打交道時要正確地面對這一問題，最重要的還是完善和優(yōu)化自身的貸款條件，并樹立公司的良好印象。
律師辦案心得：簡單的案件復雜化，復雜的案件簡單化。
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