“將自己的房子抵押給保險(xiǎn)公司，來領(lǐng)取養(yǎng)老金，保障自己的生活，從而達(dá)到以房養(yǎng)老的目的”，對于這樣一種政策，你是會(huì)為將要的失去的房子可惜，還是會(huì)為自己老年生活的高枕無憂而欣慰呢？

以房養(yǎng)老：500萬房產(chǎn)月領(lǐng)1.5萬

據(jù)悉，上月底，有兩戶廣州籍老人簽署了以房養(yǎng)老合約。至此，四大試點(diǎn)城市北京、武漢、上海和廣州都找到了接受以房養(yǎng)老的客戶，共有22戶家庭獲得承保。這些家庭包括孤寡、失獨(dú)、無子女、空巢和有子女老人。

今年3月，保監(jiān)會(huì)批復(fù)幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，這也是我國國內(nèi)首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”。首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出，這也是目前僅有的一家保險(xiǎn)公司推出的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)合同，基本保險(xiǎn)金額基于所抵押房屋的評估價(jià)值，在考慮抵押房屋的折扣、長期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。上月底第一個(gè)廣州老人簽署了合同后，這一產(chǎn)品在四個(gè)試點(diǎn)城市全面落地。

廣州首批簽署以房養(yǎng)老合約的潘女士、張先生去年看到相關(guān)新聞后，就主動(dòng)聯(lián)系了幸福人壽。在談及為何選擇這個(gè)產(chǎn)品時(shí)，張先生表示，女兒在國外，自己和太太的房子沒有傳承的需要，同時(shí)希望能住在自己的房子里，按月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，補(bǔ)貼每年不少的自費(fèi)用藥費(fèi)用，改善老年生活品質(zhì)，同時(shí)有充足的資金在身體條件還不錯(cuò)的情況下外出旅游散心。

抵押房產(chǎn)的最終去向

以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

抵押權(quán)引指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人依照法律規(guī)定的程序就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押財(cái)產(chǎn)。在抵押的過程中，只是財(cái)產(chǎn)所有人的處分權(quán)受到制約，而并不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，因此，抵押人仍可以對抵押的房產(chǎn)繼續(xù)享有占有、使用和收益的權(quán)利。

在老人身故以后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定保險(xiǎn)公司會(huì)獲得抵押房產(chǎn)的處分權(quán)；然而即使沒有合同的約定，按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，在領(lǐng)取養(yǎng)老金的債務(wù)人死亡后，對其無法償還的債務(wù)，作為抵押權(quán)人的保險(xiǎn)公司可以通過變賣、拍賣等方式處分該房產(chǎn)，并對處分抵押物的財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

流質(zhì)抵押條款無效

根據(jù)上面的描述，相信大家已經(jīng)了解：抵押的房產(chǎn)最終會(huì)被保險(xiǎn)公司折價(jià)，再度的流入市場，而不是歸保險(xiǎn)公司所有。雖然對此種保險(xiǎn)交易的公平性，你可能還在質(zhì)疑，但是保險(xiǎn)公司確實(shí)在一定程度上并沒有太多的好處可撈。

根據(jù)我國《擔(dān)保法》第40條的規(guī)定，設(shè)立抵押權(quán)時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移債權(quán)人所有。此外，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》中第57條規(guī)定：當(dāng)事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無效。

隨著老齡化的加劇，當(dāng)不堪重負(fù)孩子們無法給予老人應(yīng)有的贍養(yǎng)時(shí)，老人應(yīng)該為自己更美好的老年生活有自己的打算，不是嗎？如果你老了，你有一套房子，你愿意用這套房子來換取你余生的衣食無憂嗎？