2014年6月份；張先生為其愛車寶馬730在洛陽(yáng)某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)等險(xiǎn)種。在投保時(shí)保險(xiǎn)公司的工作人員將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)合同條款送達(dá)給張先生，張先生并在投保單上簽字確認(rèn)收到上述內(nèi)容。其中合同條款明確約定，若被保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故時(shí)存在駕駛員系無(wú)證駕駛、駕駛證未年審、行駛證未年審、醉酒駕駛、酒后駕駛、肇事逃逸等情節(jié)時(shí)，保險(xiǎn)公司拒賠賠償。張先生簽字確認(rèn)后并繳納了相應(yīng)的保費(fèi)。2015年5月份，張先生的一個(gè)朋友小王開車去辦事情，返回的途中，因車速過快，撞向前面正等紅綠燈的一輛北京現(xiàn)代車，造成兩處不同程度的損壞。小王在張先生的示意下?lián)艽蛄藞?bào)警電話及保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話。保險(xiǎn)公司的查勘人員到場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)小王的駕駛證已過有效期，屬于未年審狀態(tài)，并當(dāng)場(chǎng)告知小王的這種行為，屬于持有無(wú)效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車上路行駛，保險(xiǎn)公司不予賠償。
張先生問保險(xiǎn)公司的這種說(shuō)法是否正確？駕駛證未年審保險(xiǎn)公司是否有理由拒賠其車輛損失？
幫幫團(tuán)律師解疑問
洛陽(yáng)晚報(bào)律師幫幫團(tuán)成員、河南森合律師事務(wù)所白德營(yíng)律師表示：
第一、按期換證是每一個(gè)駕駛員的法定義務(wù)，依據(jù)《道路交通安全法》的相關(guān)法律規(guī)定，駕駛證已過有效期，就不得再駕駛機(jī)動(dòng)車上路行使，從立法目的可以看出駕駛證未正常年審應(yīng)認(rèn)定其已經(jīng)喪失有效駕駛資格。遵守法律法規(guī)駕駛機(jī)動(dòng)車輛是駕駛員的法定義務(wù)，若違反法定義務(wù)，必然要承擔(dān)法定責(zé)任。第二、保險(xiǎn)責(zé)任并非侵權(quán)責(zé)任或者行政責(zé)任，屬于合同責(zé)任的一種。從張先生提供的保險(xiǎn)條款看，也有明確的約定：駕駛員駕駛證超過有效期駕駛機(jī)動(dòng)車車輛、持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車輛，發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。該條款對(duì)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人來(lái)講屬于特別約定，且該條款無(wú)論從概念、內(nèi)容還是法律后果等均通俗易懂，不會(huì)引起具有民事行為能力的公民的閱讀和理解困難或者理解歧義。張先生理賠車損適用的是車輛損失險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種。車輛損失險(xiǎn)屬于商業(yè)險(xiǎn)的范疇，商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)是有別于交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)完全是由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)意思自治、締約自由的原則訂立的，雙方之間的權(quán)利義務(wù)通過保險(xiǎn)合同進(jìn)行約定。投保人所繳納的保費(fèi)及保險(xiǎn)金額的約定，是與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)性、保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍相對(duì)應(yīng)的。
第三、從社會(huì)法益上分析，持有未年審的駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車輛上路行駛本身就是一種違法行為，法律不可能保護(hù)任何一種違法行為，不管這種違法行為是否存在嚴(yán)重性。若保險(xiǎn)公司給予其正常理賠，等于變形保護(hù)或者縱容這種交通違法行為，這種做法不利于懲治目前存在諸多的交通違法現(xiàn)象，更與我國(guó)社會(huì)主義法制建設(shè)相違背。所以說(shuō)，我個(gè)人認(rèn)為保險(xiǎn)公司拒賠是有法律及合同依據(jù)的。
史雙洋律師辦案心得：擅長(zhǎng)用“訴訟成本理論”幫當(dāng)事人分析解決糾紛的首要途徑。讓每一個(gè)人都能請(qǐng)的起律師,都能用得起律師，讓每一個(gè)受害人都能感受到司法的公平、公正，是我做律師的的“中國(guó)夢(mèng)”。
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