由于經(jīng)濟(jì)下滑等原因?qū)е铝嗣耖g借貸大量逾期甚至壞賬，如何最大限度的控制風(fēng)險(xiǎn)和降低損失成為眾多商業(yè)銀行、小額貸款公司、p2p平臺(tái)必須解決的問(wèn)題，行業(yè)內(nèi)眾多公司由于對(duì)訴訟催收方式認(rèn)識(shí)不準(zhǔn)確，一般僅作為最后的救濟(jì)手段，轉(zhuǎn)而經(jīng)常采用單純電話或上門方式、甚至暴力方式進(jìn)行催收，不僅無(wú)法收回欠款甚至造成很多其他無(wú)法挽回的嚴(yán)重后果。本文從多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)出發(fā),客觀介紹如何通過(guò)民事訴訟解決債務(wù)糾紛，實(shí)踐表明訴訟與非訴相結(jié)合可以更好的解決債務(wù)糾紛。
2003年我們團(tuán)隊(duì)曾在懷柔法院代理一批光大銀行汽車貸款案件。其中一個(gè)案件由于被執(zhí)行人已經(jīng)死亡，除了宅基地沒(méi)有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，銀行也將此案認(rèn)定為壞賬，但2010年突然接到法院執(zhí)行庭電話讓律師去領(lǐng)執(zhí)行款，到法院才得知被執(zhí)行人被拆遷，拆遷款中已代為扣除了本案強(qiáng)制執(zhí)行費(fèi)用，雖歷時(shí)數(shù)年但最終為銀行挽回了幾十萬(wàn)的經(jīng)濟(jì)損失。從此案可以看出通過(guò)訴訟確認(rèn)債權(quán)的必要性和可行性。
一、不通過(guò)訴訟催收存在的主要風(fēng)險(xiǎn)
1、不了解法律規(guī)定的訴訟時(shí)限，訴訟時(shí)效期間屆滿，永久喪失債權(quán)。
法律規(guī)定的要求行使訴權(quán)的時(shí)間非常短暫（尤其是對(duì)擔(dān)保人只有6個(gè)月），錯(cuò)過(guò)時(shí)機(jī)將造成永遠(yuǎn)無(wú)法擬補(bǔ)的損失。實(shí)踐中，很多小貸公司僅采用上門或暴力手段催收，但如果這些手段沒(méi)有實(shí)現(xiàn)催收的目的，才考慮通過(guò)訴訟解決，長(zhǎng)時(shí)間的拖延往往錯(cuò)過(guò)了2年的訴訟時(shí)效及6個(gè)月的擔(dān)保期間，因此導(dǎo)致欠款無(wú)法收回資金鏈斷裂的小貸公司不計(jì)其數(shù)。
2、因延遲催收使債務(wù)人趁機(jī)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或逃匿，導(dǎo)致欠款無(wú)法收回。
由于小貸公司的催收力度很難與國(guó)家強(qiáng)制力量相比，不可能直接保全、執(zhí)行借款人及擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)，在明知借款人即將或正在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的情況下，非訴催收手段幾乎是無(wú)能為力的，一旦債務(wù)人趁機(jī)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或者逃匿，則很難實(shí)現(xiàn)催收目的。
3、采用非法催收手段，情節(jié)嚴(yán)重的可能觸犯刑法。
采用非法催收手段催收，最常見(jiàn)的是構(gòu)成非法拘禁罪、尋釁滋事或故意傷害罪。觸犯刑法不僅不能實(shí)現(xiàn)催收目的，還將導(dǎo)致自身承擔(dān)刑事責(zé)任，得不償失。
4、委托第三方催收公司催收，可能會(huì)增加難以控制的風(fēng)險(xiǎn)。
一部分小貸公司為了加快逾期欠款回收，將債務(wù)催收業(yè)務(wù)外包給第三方催收公司，也就是俗稱的討債公司。由于目前不允許注冊(cè)專門的討債公司，這些公司實(shí)際上均屬于違法經(jīng)營(yíng)討債業(yè)務(wù)。討債公司為了提高討債成功率，常用“非常”手段催收，一旦對(duì)債務(wù)人造成傷害，最終將由小貸公司承擔(dān)責(zé)任，造成難以控制的法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，討債公司催收成功后將借款據(jù)為己有的事件也是屢見(jiàn)不鮮。建議小貸公司慎重考慮。
二、通過(guò)訴訟方式催收欠款的優(yōu)勢(shì)
1、訴訟并不排斥其他催收手段，可以與其他的催收方式同時(shí)進(jìn)行。
部分小貸公司認(rèn)為訴訟至少要幾個(gè)月的時(shí)間，效率太低。實(shí)際上，訴訟過(guò)程中的時(shí)間并非白白浪費(fèi)，可以同時(shí)與其他方式合作進(jìn)行催收。若其他手段不能追回或不能完全追回欠款，可以通過(guò)訴訟獲得的生效判決或調(diào)解書申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，而等到無(wú)計(jì)可施的時(shí)候才開(kāi)始訴訟程序才是真正的浪費(fèi)時(shí)間。若其他手段成功追回欠款，也可向法院申請(qǐng)撤訴。
2、訴訟取得判決后可以永久確認(rèn)債權(quán)，訴訟成本最終由借款人承擔(dān)。
通過(guò)訴訟可以按法律規(guī)定收取合同內(nèi)的本金、利息、違約金、滯納金、交通費(fèi)等費(fèi)用，如果合同有約定，訴訟可能產(chǎn)生的公證費(fèi)、訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，均可由借款人承擔(dān)。和債權(quán)本身比，訴訟成本是比較小的而且容易控制。通過(guò)訴訟可以取得國(guó)家強(qiáng)制確認(rèn)的永久債權(quán)，不通過(guò)訴訟債權(quán)會(huì)在時(shí)限到期后無(wú)法得到法院的支持，永久失去勝訴權(quán)。
3、執(zhí)行有國(guó)家強(qiáng)制力保障。
執(zhí)行措施包括：查詢、扣押、凍結(jié)、劃撥、變價(jià)金融資產(chǎn)；扣留、提取收入；查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)；搜查被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)；支付遲延履行金；對(duì)被執(zhí)行人進(jìn)行拘留；納入失信被執(zhí)行人名單，限制乘坐高鐵飛機(jī)等強(qiáng)制措施，使得很多被執(zhí)行人被迫履行債務(wù)。
三、一審訴訟流程
1、流程簡(jiǎn)介
訴訟程序分為：立案起訴，排期開(kāi)庭，開(kāi)庭審理（包括法庭調(diào)查、出示證據(jù)及質(zhì)證、法庭辯論、法庭調(diào)解），最終宣判或達(dá)成調(diào)解協(xié)議。不服判決可在期限內(nèi)上訴，提起二審程序。取得生效判決或調(diào)解書后申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，在此不多贅述。
2、審理期限
簡(jiǎn)易程序三個(gè)月內(nèi)審結(jié)，普通程序六個(gè)月內(nèi)審結(jié)。
民間借貸糾紛權(quán)利義務(wù)關(guān)系較為明確，一般一審即可獲得生效判決或調(diào)解書，隨后進(jìn)入執(zhí)行程序。
3、執(zhí)行程序
通過(guò)訴訟程序獲得生效判決或調(diào)解書后，應(yīng)及時(shí)向法院申請(qǐng)執(zhí)行。執(zhí)行法院往往要求申請(qǐng)人提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索，要保證判決書、調(diào)解書能夠得到強(qiáng)制執(zhí)行，小貸公司最好在放貸前了解債務(wù)人和擔(dān)保人在何地?fù)碛袆?dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)。如自身難以查清借款人和擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)狀況，可以通過(guò)法院對(duì)被執(zhí)行人的所有財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行查詢和執(zhí)行。
聲明：本文由北京市兩高律師事務(wù)所啜小馳律師團(tuán)隊(duì)整理，本律師團(tuán)隊(duì)一直致力于為各商業(yè)銀行、小貸公司提供專業(yè)法律服務(wù)，對(duì)于大批量集中訴訟解決債務(wù)問(wèn)題有著比較豐富的訴訟經(jīng)驗(yàn)，以上意見(jiàn)供參考，如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)源。
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