買(mǎi)完保險(xiǎn)患癌癥
菏澤的李女士買(mǎi)完保險(xiǎn)后,發(fā)現(xiàn)自己患上癌癥,遂去找保險(xiǎn)公司索賠,但卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕,為此雙方訴至法院。法院審理判決保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同賠付李女士相應(yīng)費(fèi)用。
2013年9月20日,菏澤的李女士在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同中約定基本保額每份為80000元。天有不測(cè)風(fēng)云,2013年12月17日(投保后的第87天),李女士體檢時(shí)，被確診為鱗狀細(xì)胞癌。李女士向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司卻以李女士所患疾病為“等待期”疾病為由拒絕支付保險(xiǎn)金。
在李女士購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)合同中,其保險(xiǎn)條款中約定了等待期,即雙方之間保險(xiǎn)合同約定從合同生效之日起90日內(nèi)因?qū)е轮卮蠹膊〖跋嚓P(guān)疾病的就診,保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。另外,保險(xiǎn)公司還以李女士所簽訂的電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)中并非李女士本人簽名為由,聲稱(chēng)合同對(duì)投保人李女士不生效。李女士認(rèn)為保險(xiǎn)合同中的“等待期”條款在簽訂合同時(shí)保險(xiǎn)代理人并未告知。
菏澤市中級(jí)人民法院審理后認(rèn)為,李女士雖然未在電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)上親筆簽字,但其作為投保人已經(jīng)向保險(xiǎn)公司交納了相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)用,故該保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人均具有法律效力。保險(xiǎn)公司并未提供相關(guān)證據(jù)證明其履行了明確告知義務(wù),該免責(zé)條款即對(duì)李女士不產(chǎn)生效力,保險(xiǎn)公司理應(yīng)對(duì)李女士進(jìn)行理賠。
女子索賠未果訴諸法院
本案的焦點(diǎn)一，李女士簽訂的電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)是否有效；焦點(diǎn)二，李女士與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中有關(guān)“等待期”的條款是否符合免責(zé)的規(guī)定。
首先，李女士的電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)雖然非李女士本人簽名，但是李女士實(shí)際上作為投保人已經(jīng)向險(xiǎn)企交納了保險(xiǎn)費(fèi)用，李女士的實(shí)際履行行為證明該合同是生效的。所以，險(xiǎn)企并不能因李女士未親自簽名而否認(rèn)合同效力。
關(guān)于焦點(diǎn)二，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條對(duì)于免責(zé)條款的效力有明確的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。本案中，保險(xiǎn)人就“等待期”免責(zé)條款并未對(duì)李女士做出明確告知義務(wù)，故對(duì)李女士不產(chǎn)生效力。
許多實(shí)例當(dāng)中，保險(xiǎn)公司常常以“免責(zé)條款”作為借口免除自身責(zé)任，殊不知“免責(zé)條款”并非全是有效的。
唐春林律師辦案心得：因保險(xiǎn)理賠、退保等問(wèn)題產(chǎn)生的糾紛大量存在，在保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的法律團(tuán)隊(duì)和資源優(yōu)勢(shì)面前，維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益需要非凡的法律智慧和據(jù)理力爭(zhēng)的勇氣
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