2004年5月1日實施的道路交通安全法確立了交通事故強制責(zé)任保險制度，對于有效維護交通事故受害人利益，實現(xiàn)社會正義起到了積極的促進作用。但不可否認的是，在交強險制度的運行過程中，出現(xiàn)了種種問題，引發(fā)了諸多激烈爭議。
機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱交強險）是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。交強險通過法律強制機動車所有人、管理者或者駕駛?cè)诉M行投保，并由保險公司以“不虧不盈”的原則經(jīng)營，是一項兼有社會保險的強制性、公益性、保障性和商業(yè)保險特性的國家法定保險。
但在實踐中賠償限額設(shè)置的不合理性，不利于保障受害人得到及時有效救濟補償，偏離了以人為本的立法精神。
1．實行分項限額。按照《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（以下簡稱《交強險條例》）的規(guī)定，交強險實行分項責(zé)任限額，即對死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失等不同類型的賠付項目分別制定了不同的責(zé)任限額，各種費用支出在相應(yīng)的責(zé)任限額內(nèi)進行賠償。交強險設(shè)立的分項責(zé)任限額使得受害人的單項損失只能限于在對應(yīng)的分項責(zé)任限額內(nèi)獲得賠償，即使總的賠償限額充足，但當分項限額不足時，受害人仍不能獲得充分的全額賠償。在一起交通事故中，對受害人而言，最直接也可能最大的損失是醫(yī)療費用，在肇事方無能力賠償?shù)那闆r下，僅1萬元的醫(yī)療費用，對于受害人及其家庭無異于杯水車薪?，F(xiàn)行的分項責(zé)任限額設(shè)置過于機械，無形中降低了賠償責(zé)任，不能很好地實現(xiàn)使受害人得到及時有效的治療這一交強險制度的立法宗旨。
2．區(qū)分有責(zé)限額與無責(zé)限額，且無責(zé)限額賠償標準太低。按照《交強險條例》第二十三條的規(guī)定，交強險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責(zé)任限額，但同時規(guī)定，根據(jù)被保險人在交通事故中有無責(zé)任，責(zé)任限額分為有責(zé)任限額和無責(zé)任限額。保監(jiān)會根據(jù)國務(wù)院授權(quán)制定的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》（以下簡稱《強制保險條款》）規(guī)定，被保險人在交通事故中有責(zé)任時,死亡傷殘賠償限額為11萬元,醫(yī)療費用賠償限額為10000元,財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；被保險人在交通事故中無責(zé)任時,死亡傷殘賠償限額為1萬元,醫(yī)療費用賠償限額為1000元,財產(chǎn)損失賠償限額為100元。如此低的無責(zé)任賠償限額標準，在受害人死亡或重傷的情形中,賠償意義不大。
3．單獨設(shè)置財產(chǎn)限額。從第三者責(zé)任保險的風(fēng)險特點看，財產(chǎn)損失發(fā)生頻率高，但案均損失??；人身傷亡發(fā)生頻率低，但案均損失大?！稄娭票ｋU條款》將有責(zé)財產(chǎn)損失賠償限額規(guī)定為2000元，無責(zé)財產(chǎn)損失賠償限額規(guī)定為100元，這樣低的限額設(shè)置在實際的保險理賠中并不能有效解決問題，被保險人完全可以通過商業(yè)險的途徑有效轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。同時，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，財產(chǎn)險賠付約占交強險賠付的九成，這實際上占用了大量的強制責(zé)任保險資源和成本，消弱了對人身損害賠償?shù)谋Ｕ夏芰Α?/p>
4．忽視個案之間的差異。根據(jù)《交強險條例》的規(guī)定，交強險責(zé)任限額按每次交通事故計算而不是按每個受害人計算，交強險責(zé)任限額是針對一次交通事故中所有受害人損失的最高賠償額,而不是對每一個受害人損失的最高賠償限額?，F(xiàn)實中,因交通事故造成多人傷殘甚至死亡的現(xiàn)象并不少見，在被保險人沒有賠償能力的情況下，多個受害人共同分割11萬元的死亡傷殘賠償金及1萬元的醫(yī)療費用，其保障程度必然會大打折扣。
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