都知道商業(yè)銀行是營(yíng)利機(jī)構(gòu)，通過(guò)存貸款利率的差價(jià)，賺取利息，獲得利潤(rùn)。近日，央行降息，下調(diào)存貸款利率，明眼人都看得出對(duì)銀行的影響不??；可是，對(duì)于在銀行有存貸款的普通的老百姓，銀行的降息是否同樣意義重大？

央行下調(diào)存貸款利率

2月28日，中國(guó)人民銀行決定，自2015年3月1日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至5.35%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.5%。

央行降息，銀行借款能否少還

銀行貸款是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。從法律的層面剖析，其實(shí)質(zhì)是銀行同借款人之間的一種通過(guò)借貸合同而建立的到期還本付息的借貸關(guān)系。如今，央行下調(diào)貸款利率，這對(duì)同銀行已然存在借貸關(guān)系的貸款人來(lái)說(shuō)能否算作福音？其應(yīng)還貸款本金和利息會(huì)因存貸款利率的下調(diào)而減少嗎？

根據(jù)我國(guó)合同法的規(guī)定，貸款人向借款人提供貸款，借款人按照約定，到期向貸款人還本付息，是借款人的的義務(wù)。因?yàn)橘J款的利率是按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定的，所以，當(dāng)出現(xiàn)存貸款利率的下調(diào)的政策，先于該政策存在的借款合同會(huì)因此而受到影響嗎？

著名債權(quán)債務(wù)律師郭延虎說(shuō)，合同有效成立后，因不可歸責(zé)于雙方當(dāng)事人的原因發(fā)生情勢(shì)變更，致合同之基礎(chǔ)動(dòng)搖或喪失，若繼續(xù)維持合同原有效力顯失公平，允許變更合同內(nèi)容或者解除合同。且根據(jù)我國(guó)合同法司法解釋（二）第二十六條的規(guī)定，合同成立以后客觀情況發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無(wú)法預(yù)見(jiàn)的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對(duì)于一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實(shí)現(xiàn)合同目的，當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院變更或者解除合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平原則，并結(jié)合案件的實(shí)際情況確定是否變更或者解除。因此，由于國(guó)家政策銀行貸款利率下調(diào)，銀行本身的收益應(yīng)該因國(guó)家的調(diào)息政策而減少；此時(shí)借款人若仍按照原來(lái)的貸款利息償還，明顯對(duì)自己不公平，會(huì)多支付部分利息。

同時(shí)，關(guān)于合同的履行過(guò)程中價(jià)格變動(dòng)引起的分歧，合同法第六十三條也規(guī)定，執(zhí)行政府定價(jià)或者政府指導(dǎo)價(jià)的，在合同約定的交付期限內(nèi)政府價(jià)格調(diào)整時(shí)，按照交付時(shí)的價(jià)格計(jì)價(jià)。逾期交付標(biāo)的物的，遇價(jià)格上漲時(shí)，按照原價(jià)格執(zhí)行;價(jià)格下降時(shí)，按照新價(jià)格執(zhí)行。逾期提取標(biāo)的物或者逾期付款的，遇價(jià)格上漲時(shí)，按照新價(jià)格執(zhí)行;價(jià)格下降時(shí)，按照原價(jià)格執(zhí)行。央行的降息對(duì)借款人償還的利息的影響，或許也應(yīng)該可以比照此條規(guī)定，減免相應(yīng)的還款壓力。

綜上所述，借款人在央行下調(diào)貸款利率后，應(yīng)該理論上是可以少還部分利息的。但是至于借款人能不能享受到此“優(yōu)惠”，能享受多少“優(yōu)惠”，大家自己一定要先算清楚了?。ǚò罹W(wǎng)）