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《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》2013年11月01日消息，在云南昆明的一個(gè)汽車客運(yùn)站，一名乘客發(fā)現(xiàn)，他購(gòu)買的乘客意外傷害險(xiǎn)保單上投保人和被保人居然都不是自己，?意外保險(xiǎn)玩“替身”，而替代他的是一個(gè)完全陌生的名字。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，車站、公園等地1、2元不等的極短期意外險(xiǎn)普遍以“默認(rèn)捆綁”的方式出售，不按實(shí)名制規(guī)定銷售等違規(guī)行為仍然比較泛濫。這類保險(xiǎn)單根本沒有任何法律效力。

投保人、被保人竟成無(wú)關(guān)第三人

8月22日，昆明市民熊先生和朋友要到楊林鎮(zhèn)辦事，兩人在昆明市北部汽車客運(yùn)站購(gòu)買了車票和1元乘客意外傷害保險(xiǎn)（乘意險(xiǎn)）。熊先生對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說：“我們本不在意是否要買保險(xiǎn)，售票員直接給出了保單，也沒要證件?！?/p>

熊先生乘車時(shí)無(wú)意中發(fā)現(xiàn)，保單上“投保人”、“被保險(xiǎn)人”兩項(xiàng)打印的是“李龍”的名字。他拿過朋友的保單一看，上面印的是“楊燕”，這兩人他們都不認(rèn)識(shí)，而且保單上“證件類型”、“身份證號(hào)碼”兩項(xiàng)都是空白?！斑@種保單到底有沒有效？回昆明后我到售票窗口詢問，工作人員稱保單不是他售出的，不清楚。”熊先生說。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者走訪了云南省內(nèi)多個(gè)汽車客運(yùn)站。這些汽車站所有售票窗口，都擺放有二代身份證掃描器，都在明顯的位置貼有“保險(xiǎn)自愿購(gòu)買”的提示。但是在部分汽車客運(yùn)站，相比“自愿”，銷售行為更像是“默認(rèn)”，乘客通常從售票人員那里得到的，是一張訂在車票后面沒有姓名、證件號(hào)的保單。

在昆明市東部汽車客運(yùn)站，售票員要求提供姓名和證件號(hào)碼才能購(gòu)買乘意險(xiǎn)，但是車站9月18日售出的三張到開遠(yuǎn)市的車票，附帶的乘意險(xiǎn)保單卻均為同一投保人；抵達(dá)玉溪市城西客運(yùn)站的一份乘意險(xiǎn)投保人則干脆用“乘客”兩字代替。

一名剛經(jīng)歷了車禍的旅客說：“以前也不太注意保單內(nèi)容，但是現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)上面根本沒我名字，幸好這次沒受傷，不然要是不賠怎么辦？”

天津天一律師師事務(wù)所李鐵燕律師提醒廣大旅客朋友：

保單無(wú)效涉嫌違法

一、一份意外保險(xiǎn)首先是一份具有法律意義的合同

（一）合同成立要件

1、應(yīng)該有有權(quán)訂立合同的雙方或多方當(dāng)事人，合同當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受著，沒有合同當(dāng)事人，合同就沒有存在的價(jià)值。

2、應(yīng)當(dāng)具備合同最基本的條款，標(biāo)的和數(shù)量是合同最基本的、不可或缺的條款。

3、當(dāng)事人訂立合同是意思表示一致，這是訂立合同最重要的要件，雙方當(dāng)事人若不能達(dá)成合意，合同便無(wú)法成立。

（二）依法成立的合同若想生效還應(yīng)具備的要件

1、訂立合同的主體有相應(yīng)的資格；

2、當(dāng)事人的意思表示要真實(shí)；

3、合同的內(nèi)容和目的合法。

雖然只是1、2元的保單，但也是一份保險(xiǎn)合同。因此應(yīng)具備合同成立和生效的基本要件：存在真實(shí)的投保人和承保人；投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，雙方意思達(dá)成一致；雙方合同必須具備當(dāng)事人姓名、標(biāo)的和數(shù)量等基本條款，否則不能成立。在連基本的真實(shí)的保險(xiǎn)人都不存在的情況下，保險(xiǎn)合同根本不能成立，更不用說生效。這種被“替身”或者空白的意外保險(xiǎn)根本不能成立和生效，無(wú)效的保險(xiǎn)合同。

二、“替身”意外保險(xiǎn)難以得到理賠

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第 22 、23 條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料?！倍疤嫔肀巍钡禽d了非當(dāng)事人的信息，在理賠的時(shí)候和當(dāng)事人的真實(shí)身份不符則不能得到理賠。

三、保險(xiǎn)公司涉嫌騙保

國(guó)家保險(xiǎn)法的規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”那么在這種意外保險(xiǎn)被“替身”或空白的情況下，如果保險(xiǎn)代理人在明知合同當(dāng)事人信息缺失或錯(cuò)誤時(shí)，故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)，在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，構(gòu)成犯罪的，將依法追究刑事責(zé)任。

消費(fèi)者需提高維權(quán)意識(shí)

消費(fèi)者在這類事件中也暴露出缺乏保險(xiǎn)保險(xiǎn)常識(shí)、維權(quán)意識(shí)較差等問題。如果自己需要這類產(chǎn)品，代理方也提供了這項(xiàng)服務(wù)，就應(yīng)該了解一下必要程序，再做決定。若以后再遇到諸如意外險(xiǎn)“替身”這類情況，消費(fèi)者可向保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人要求返還所支付的費(fèi)用并賠償相關(guān)損失。

保監(jiān)部門也提示，遇到不規(guī)范銷售行為，公眾可以撥打12378保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)電話進(jìn)行投訴，一旦查實(shí)保監(jiān)部門將嚴(yán)肅查處。

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（李鐵燕律師供法邦網(wǎng)-法邦時(shí)評(píng)專稿，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明作者和出處。）